Hola,
Ayer me dieron una charla sobre hipotecas, y me perece oportuno compartirlo con vosotros, aunque se que mas de uno estará bien informado.
Me voy a saltar algunos aspectos como el Registro de la Propiedad y Mercantil, para llegar al punto donde todos nos encontramos.
Como habeis indicado alguno de vosotros, el BSCH ya os ha llamado para que le aporteis documentacion:
- 3 ultimas nominas
- Renta del año pasado
- contrato de trabajo
Con estos datos, ellos hacen dos calculos:
1. Suman el importe de la nomina (sin incluir los extras, bonus,....) y el liquido de la Renta, y si sois dos, se multiplica por 2. Esto se divide entre 12 (meses). Tomando la cuota, estimacion de lo que se va a pagar por la hipotca mensualmente, se divide entre el resultado anterior, y el resultado optimo sería que estuviera comprendido entre un 30% y un 40%.
2. Division del importe del prestamo que vamos a solicitar entre el importe de la tasación que nos va a dar el banco. Cuanto mayor sea este porcentaje mejor para el banco, porque tiene mayores garantías.
Respecto a la tasación, no podremos elegir una empresa tasadora cualquiera, cada entidad tiene acuerdos con varias empresas tasadoras y se puede preguntar cuales son las empresas tasadoras con las que trabajan y cada uno elegir la que mejor le parezca. El precio de una tasación suele oscilar entre 200€ y 300€, y el plazo de validez es de 6 meses ; luego si el banco nos cobra mas por la tasación, imaginad quien se queda ese dinero, y no precisamente nosotros!!. Otra cosa, respecto a la la tasación, la verdad es que estoy bastante pez en este tema, pero segun me han dicho, el precio de la tasacion de la plaza de garaje libre puede ser mas elevada que la de la vivienda y la otra plaza que iria todo en el lote.
Otro tema que habeis comentado bastante, el que se nos conceda el 80% o el 100% del valor de la vivienda. El limite del 80% viene dado porque el banco o caja, esta obligado ante el Banco de España a llevar una provisión. Por ello, si se solicita el 80% el tipo que te ofrecen sumado al EURIBOR será inferior que si se solicita el 100%.
Tema comisiones. Me aseguraron que no estamos obligados a firmar la hipoteca con el BSCH, claro que despues de el mensaje anterior ahora tengo mis dudas. En caso de que hicieramos subrogación con otra entidad, no tenemos que pagar nada, y en este caso, la promotora seria la que se haria cargo de los gastos de notaria y cancelación. La comisión total ahora mismo esta en un 1%, pero despues del verano la van a rebajar al 0,5%, claro que esto no tiene caracter retroactivo. La comision parcial es un 0,5%.
Para aquellos que se les haya ofrecido el CAP, es un estudio de la cobertura de los tipos de interes, se fija un tope, y en las renovaciones que se produzcan si se sobrepasa el tipo estimado, no lo tienes que desembolsar, lo hara una entidad aseguradora. Me han dicho que no es nada interesante, que se pueden perder como 6.000€
Tambien salio el tema "prestamo multidivisa". La entidad que mejores condiciones ofrece ahora mismo es el Bankinter, y la divisa que ahora mismo mejores condiciones tiene es el Franco Suizo. Tiene sus riesgos pero para evitarlos es muy importante estar al tanto de la fluctuacion de la divisa. Si se ve que hay cambios en los que puedes salir desfavorecido se cambia de divisa, por ejemplo al EUR, y te permiten creo que 6 cambios anuales, te cobran comision por estos cambios, pero es minima y sale mas rentable. A lo mejor la semana que viene os puedo dar mas información al respecto.
No obstante, hay una pagina web que por lo visto se puede encontrar mucha informacion:
www.ahe.es Ah!Una ultima cosa, los bancos que mejores condiciones ofrecen para una hipoteca son los bancos por internet: I-Banesto.com / E-Bankinter / Openbank / Uno-e / ING Direct/ Activo Bank / Caixa Galicia / E-Popular / Halifax / Deutsche Bank,... no he mirado aun las condiciones, pero si me han comentado que las condiciones son mejores y conozco gente que lo ha hecho asi, a lo mejor es mas rollo de papeleo, pero al final todos estamos mirando el dinero que se puede quedar en nuestro bolsillo!!!!
Saludos y espero que os haya servido de algo.