Hola Sworfy,
Tampoco creas que te lo han dicho solo para captar tu hipoteca, quizá le parezca muy interesante y por ello te lo han comentado, a mí por ejemplo me gusta, y de echo yo la voy a coger en multidivisa.
Creo que hay comerciales o directores de oficina, que en muchas ocasiones venden hipotecas multidivisas sin asegurar que el cliente conoce plenamente el producto y el riesgo que se asume con él. Hay quien con tal de vender una hipoteca multidivisa, se obsesionan informando del ahorro, y aminoran la importancia del riesgo, y mas cuando viendo que los clientes que se han metido en hipoteca multidivisa en yenes en los últimos ocho años, no solo no han perdido por el tipo de cambio, sino que incluso han ganado (aunque esto puede variar como pasó en el año 1999 y 2000)
Quizá pienses que por qué, el interés en vender una hipoteca de estas, pero a mi me gustan las cosas claras, y creo que cuando se explica una hipoteca de este tipo es bueno que el cliente conozca todo, tanto lo bueno como lo malo.
Y ya que estoy en ello, si has visto información de hipotecas, te habrás dado cuenta que normalmente una hipoteca en euros tiene diferenciales que oscilan entre el 0,2% y el 0,6%, las hipotecas multidivisas tiene diferenciales que oscilan entre el 0,9% y un 1,2%, además las hipotecas multidivisas tiene otras comisiones como la del tipo de cambio o cambio de divisa, por lo que el beneficio que genera a un banco una hipoteca multidivisa es muchísimo mas del doble o el triple que una hipoteca convencional.
No por ello quiero decir que si un banco te la recomienda sea solo por ganar mas dinero, sino porque es cierto que tiene su gran atractivo.
Cuando nos hipotecamos en otra divisa, lo que realmente estamos haciendo, es aprovecharnos en un momento determinado de los bajos tipos de interés de otros países, como es el caso que te comentaba con Japón, que actualmente tiene tipos de un 0,7%, es decir menos de un 4% que Europa. Pero con esta hipoteca no deberás 150.000 €, sino X yenes.
Haciendo una simulación de una hipoteca tradicional de 150.000 €, suponiendo un tipo de interés fijo de Euribor + 0,30 (5,6%), y una cuota constante de 800 €, acabaríamos de pagar la hipoteca a los 37 años y tres meses. Y habríamos pagado durante la vida del préstamo, algo mas de 207.000 euros de intereses
Si hacemos esa misma simulación en yenes, suponiendo un tipo de interés del Libor Yen + 1% (1,7%), una cuota también de 800€, y suponemos que el tipo de interés y el tipo de cambio no varían durante la vida del préstamo, acabaríamos de pagar la hipoteca en 18 años y 3 meses. Y habríamos pagado de intereses menos de 25.000 €.
Es decir que, bajo el supuesto de que el Euribor, el Libor del Yen y el tipo de cambio no varíen durante la vida del préstamo, nos ahorraríamos en la hipoteca en Yenes mas de 180.000 €.
También se puede hacer la simulación de una hipoteca multidivisa de 150.000 €, suponiendo Libor del Yen + 1% a pagar en 37 años y tres meses, como en el primer ejemplo, y nos saldría una cuota de solo 454 euros (suponiendo también que el tipo de interés y el tipo de cambio no varían) Al final supone unos intereses durante la vida del préstamo de 52.520 €, es decir 150.000 € menos de intereses que en el ejemplo 1.
Cuando preguntes por la hipoteca diles que te faciliten el cuadro de amortización de ambas y compara. En el ejemplo uno de los 800 € de la primera cuota 700 sin intereses y solo amortizas 100 €, en el ejemplo 212 son intereses y 588 los destinas a amortizar préstamo.
Bueno, que me vuelvo a enrollar con las hipotecas, de todas formas lo dicho si tienes alguna duda pregunta sin compromiso.
Un abrazo
Luis