michigordo dijo:
Hola Polnar.
Siento decirte que no tienes razón.
Recuerdo que leí un análisis para una hipoteca de 25 millones a 30 años y la diferencia entre quitarse meses o reducir la cuota era claramente a favor de quitarse meses.
Intentaré buscar el enlace para que me creais...
De todas formas, es sencillo de calcular.
1 - Todos sabéis que los primeros meses de hipoteca, la letra que pagas, es un 70% de intereses y un 30% de piso.
Para una hipoteca de xxx Euros, que suponga pagar 1000 euros al mes. Al cabo de un año habremos pagado 12.000 euros. De esos 12000 euros, 8400 son intereses para el banco y sólo habremos pagado 3600 de piso...
Si al final de año, tienes dinero para amortizar, si decides amortizar 3600 euros, te habrás quitado un año de hipoteca, es decir, habrás ahorrado casi 8400 euros.
Sí, sí...Para pagar 3600 euros del piso, el primer año necesitas 12000 euros...Increible.
Digo casi, porque el porcentaje que se paga de intereses va diminuyendo con los meses...
Es decir, al principio el 70% son intereses, y luego poco a poco...el 69&....
Si utilizas los 3600 euros para reducir cuota, tienes que dividir los 3600 euros entre el número de meses que te falta por pagar, en nuestro caso, 3600 euros entre 360 meses(30 años), es decir, bajaríamos nuestra cuota mensual en 10 euros al mes...
Polnar, por favor, busca por internet, creo que tengo razón.
No pretendo crear ninguna polémica. Ratifico lo que dije anteriormente. Hay que hacer las cuentas. Si tienes un cuadro de amortización con un capital prestado, un tipo de interés y un plazo, si amortizas parcialmente y reduces plazo y comparas con el mismo cuadro y la misma amortización reduciendo cuota, es evidente que se reducen más los intereses totales reduciendo plazo en lugar de cuota. Pero eso es una foto fija. Lo que yo digo es que si eres disciplinado con las amortizaciones parciales llegas a lo mismo pero sin la obligatoriedad de la cuota. Es muy simple, pues hay que tener en cuenta que aunque teóricamente no reduces el plazo, en realidad lo vas a reducir también porque llega un momento en que lo que se termina es el capital prestado antes del plazo, con una de esas amortizaciones. En tu ejemplo pagarías los 1000 € mientras dure la hipoteca (si no cambia el tipo de interés claro), y esa duración será menor de la prevista inicialmente. De la otra forma se te acaba también la hipoteca antes del vencimiento previsto porque llega un momento en que la amortización parcial que haces es mayor que el capital pendiente y por tanto se cancela la hipoteca. La únicadiferencia es que lo haces libremente y no agobiado por la cuota. Eso´sí, repito que hay que ser disciplinado y hacer los cálculos.
Mi hipoteca actual, contratada el año 2002, algo menos de 100000€ a 20 años. He realizado amortizaciones anticipadas (por cierto, mejor al principio del año que al final) todos los años con el objetivo de optimizar la deducción fiscal anual. Nunca he reducido plazo, siempre cuota. Empecé con una cuota de 600 € (al 4%), hoy me quedan 270000 € de capital pendiente y tengo una cuota de 240 € (al 5,4 %). Ya hice la amortización parcial de este año en enero. Si en enero de 2009 amortizo 17000 € (con eso agoto el límite deducible anual para dos personas, 18000 €)la cuota se queda en 90 € (teóricamente hasta el año 2022). Pero el capital pendiente se queda en 10000 €. Es evidente que si en enero de 2010 amortizo mi hipoteca se acaba en ese momento y no en 2022.
Obviamente, la amortización de cada año depende de la situación de cada uno en ese momento, y es opcional. Si no lo haces por el motivo que sea, lo único exigible cada mes por el banco es la cuota, y cuanto más baja mejor.
Además, de esta forma controlas y decides exactamente lo que pagas anualmente. Durante tres años tuve tipos inferiores al 3 % y ni siquiera me interesaba agotar el límite de deducción anual pues con el IRPF anterior al actual la mitad de ese límite era deducible al 20% en lugar de al 15%.
Si realmente realizara esas amortizaciones de 17000 y 10000 (no lo voy a hacer) mi hipoteca se terminaría en menos de la mitad del período previsto (y sin haber reducido plazo en ninguna amortización parcial), y además (y esto ya es otro tema) pagaría menor cantidad de intereses totales que lo recibido en deducciones fiscales).
Repito, disciplina y hacer números.