Existe una creencia generalizada por ahí, supongo que debida a que "todo el mundo" se compra piso, según la cual "a todo el mundo" le dan una hipoteca. Las razones argumentadas son que los españolitos de a pie preferimos vivir comiendo pan duro antes que dejar de pagar una letra, que los tipos de interés están muy bajos, y que un crédito de esta clase es un negocio redondo para cualquier entidad financiera. Pero cuando te pones a buscar una hipoteca te topas con la cruda realidad, en la que ves que no es tan sencillo. Voy a explicar las cosas como me han sucedido a mí, persona que no tiene nada que ver con el mundillo de las finanzas ni con las teminologías de hipotecas, intereses, ni nada que se le parezca, y como muchos de vosotros me he tenido que hacer un minicurso intensivo. Me hubiera venido bien que me explicaran algunas cosas, así que voy a intentar hacerlo yo por si os sirve. Saltaros esta parte si ya lo conocéis, y al final veréis las condiciones de Caja Madrid.
***** INTRODUCCIÓN A LAS HIPOTECAS *****
En mi caso particular, necesitaba 267.000 euros al 100%, porque mis ahorros me llegaban justo para pagar el 10% ese de gastos extras de notaría, hacienda, etc. y poco más. Así que aquí tenemos el primer escollo: las hipotecas las dan al 80% y no al 100. Y OJITO: del valor de tasación, no de compra (más adelante lo explico para los profanos en esto) Por qué? Según me dijeron, el propio Banco de España no te permite ese tipo de operaciones y además el equipo de Riesgos de Crédito del banco/caja de turno tampoco. Las razones son varias, pero la principal es que si tú dejas de pagar la hipoteca el banco se encuentra con una vivienda de la que se tiene que deshacer, pero no la puede poner en una inmobiliaria y listo, sino que es un juez quien la pone a subasta pública. Y en estas subastas suele obtenerse el 80% del valor, no el 100%.
.:: Nota técnica: VALOR DE TASACIÓN ::.
Qué narices es eso del valor de tasación? Muy sencillo. Tú compras tu casa por el valor X que acuerdas con el dueño, pero los bancos no miran esa cifra sino la que determina un tasador que envían a tu casa para que evalúe su valor. Este tasador supuestamente es imparcial, pero lo pone el banco y así hay entidades que sólo admiten sus propios tasadores y no te sirve llevarles el papelito de una tasación que has hecho con otro banco. Y sí, se cobra: las tasas oscilan entre los 250 y los 350 € aprox. Para evaluar la casa parece ser que toman muestras de precios de viviendas similares en la zona de características similares, los metros cuadrados, habitaciones, etc. No tienen muy en cuenta el estado de la vivienda, las reformas, etc. Ojito con esto, que menuda y desagradable sorpresa es que te tasen el piso por menos millones de los que vas a pagar (disculpadme, pero cuando son estas cantidades me cuesta hablar en euros).
En mi caso hubo suerte: la tasación fue de 50.000 euros más que el precio de compra. Pero no os penséis que ocurre siempre así, preguntad por ahí y lo veréis. En Madrid pasa constantemente lo de comprar una vivienda sobrevalorada, y es que muchas veces no te queda más remedio... o simplemente el tasador ha tenido mal día.
.:: Nota técnica: PREACEPTACIÓN DE HIPOTECAS ::.
Habéis leído antes que la tasación se paga, y no son precisamente 20 eurillos. Cuando necesitas una hipoteca, antes de llegar a tasarla tienes que haberte "decidido" ya por una entidad bancaria. Y para llegar a esto, tienes que haber conseguido una "preaceptación" de hipoteca por su parte. Qué es esto? Sencillo. Vas un día al banco y les dices cuánto dinero necesitas, el porcentaje sobre el valor de tasación, los años, el tipo de interés, etc. y les deja toda la documentación. En un plazo relativamente breve, que oscila entre 24 horas (en mi caso fue así con BBK, Bancaja y Caja Madrid, no sé si ocurre especialmente con las cajas) y una semana, hacen el análisis de riesgos y te señalan las condiciones en las que te quedaría la hipoteca si la contrataras con ellos y el valor de tasación fuera x. TODO POR ESCRITO, cuando se habla de hipotecas y queréis decidiros por una NI SE OS OCURRA quedaros con una conversación telefónica.
Si te han preaceptado una hipoteca que te gusta, el siguiente paso es la solicitud en firme y el banco se encarga del resto. Te pedirán la documentación que necesiten, el teléfono del vendedor o de la inmobiliaria, etc. y la próxima vez que vayas por allí con suerte será para escriturar. Lo peor que puede pasar es que hayas mentido en algo en la preaceptación y te lleves un susto de golpe, o que la tasación vaya mal y no te den todo lo que pensabas que ibas a conseguir, o que por incumplir cualquier precondición de la preaceptación (dios mío, esta terminología me mata) te varíen el interés, los plazos, o alguna comisión.
.:: Nota técnica: DOCUMENTACIÓN NECESARIA ::.
Este es un apartado muy divertido. Cuando comienzas la ronda de contactos con las entidades financieras, poco a poco te vas aprendiendo cosillas que mejoran el trato con la persona que te atiende en cada caso, y empiezas a descubrir la letra pequeña que puede haber por detrás. Luego os haré un resumen de las cosas que conviene preguntar, pero desde luego hay algo que da MUY buena imagen en este asunto sobre todo si eres joven: no hay nada mejor que presentarte en un banco o caja con tu cara de pardillo "a pedir información", y que en cuanto empiecen a pedirte cosas les digas "aquí está", "sí, aquí tiene", etc. Te tomarán mucho más en serio y los trámites serán infinitamente más rápidos. Las hipotecas son un negocio para los bancos, pero no sé por qué inicialmente suelen ser bastante chulitos en el trato y conviene demostrar que sabes qué estás haciendo.
Si la hipoteca va a ser del 80%, basta con los datos de los futuros propietarios del piso para solicitarla. Los avales intervienen en cuanto el importe de la hipoteca supera este 80%. No sé si para los casos del 82%, o del 85%, quizás se pueda regatear. Pero si es del 100%, tened por seguro que necesitaréis avalistas. Y no son otros que nuestros padres, como norma general, pobrecillos nuestros.
Lo que os comento a continuación no es obligatorio en todas partes, pero llevadlo "por si acaso", como os digo es una cuestión de imagen. Así que os recomiendo:
** Para los que serán titulares de la hipoteca (normalmente, quienes escriturarán el piso):
- Fotocopia del DNI
- Fotocopia de las tres últimas nóminas
- Fotocopia de la última declaración de la renta
- Fotocopia del contrato de trabajo que tengas
- Fotocopia Vida laboral si llevas menos de 1 año trabajando. Esto me sonó a chiste, pero es verídico. En algunos sitios te lo piden, porque si te quedas en paro en tu trabajo actual y tu antigüedad en la Seguridad Social no llega a los 12 meses, no cobras el paro.
(Os señalo fotocopia, pero si no os queréis arruinar las copias te las suelen hacer en la misma oficina del banco o caja)
** Para los avalistas (normalmente, los sufridos padres):
- Fotocopia del DNI
- Fotocopia de las tres últimas nóminas
- Fotocopia de la última declaración de la renta
- Escrituras de lo que puedan aportar como garantía, es decir, su casa. NO es para hipotecarla, es para aportarla como garantía de pago. Se entiende que si tienen esa casa, pueden "ayudarte" a pagar la tuya si lo necesitas.
- No me han llegado a pedir el contrato ni la vida laboral de mis padres, pero mira, si la tenéis... cosas más raras se habrían visto, en concreto en un sitio me preguntaron si mi padre llevaba trabajando más de un año (en fin), les dije que sí y me creyeron de palabra.
Una vez entregado todo, pasa al equipo de Gestión de Riesgos de cada sitio (qué tensión aquí, intentando recordar si alguna vez te has retrasado en algún recibo, o a ver si por aquella vez que con 19 años te quedaste con -0,30 en la cuenta estás en el registro de morosos, buf) (en algunos sitios tienen comprobado ya si eres moroso en 24 horas, en otros te dicen que en 48), y aquí son de lo más dispares en cuanto a resolución. En general la hipoteca sí te la dan, pero la letra pequeña es de lo más variada.
- Si es del 100%, el interés suele ser bastante más elevado. En Bancaja me dijeron que por ser del 100% el Banco de España impone un 0,15% de interés variable adicional al que te ofrezca la entidad, para cubrirse aún más las espaldas y los costes que ocasionaría que dejaras de pagar. Curioso que cuanto más dinero necesites, más interés te pongan por norma eh? En general, para el 100% lo que encontraréis será el EURIBOR + 1% como poco. Los temas del interés, más adelante en otro apartadito :-)
- El rol que juegan los avalistas también es curioso. En mi caso, las nóminas de mis padres van a cuenta de mi padre, pero quien es propietaria de su casa es mi madre. Había sitios en los que les bastaba mi padre, sitios en los que les bastaba mi madre con su casa, sitios en los que me pedían hacer una doble hipoteca sobre la casa de mis padres... Esto de la dobe hipoteca es que eres tú el titular del 80% de la hipoteca de tu piso, y el 20% queda a nombre de tus padres aportando su casa como valor hipotecario. Cuando empiezas a amortizar tu hipoteca, comienzas pagando su 20% y es lo primero que eliminas. Problema de esto: gastos de más, porque hay que abrir hipoteca sobre la casa de tu familia, pagar la tasación, escriturar doble, etc. Para esto, es más sencillo que solicites tú una hipoteca sobre el 80% de lo que necesites, y que el 20% restante te lo den tus padres pidiendo un crédito hipotecario (que, por supuesto, financies tú, no tengas tanto morro) sobre su casa. Sólo por pedir el 80%, las condiciones de tu hipoteca mejoran mucho, y el 20% de tus padres se lo podrás pagar cómodamente.
- Cuando es el 100%, se ponen mucho más pesados en cuanto cosas que tienes que contratar con ellos. A ver si me explico, en una hipoteca es obligatorio contratar un seguro del hogar (si algo le pasa a la casa, el banco tiene que recuperar su pasta, vamos, que no se van a quedar a verlas venir), pero lo del seguro de vida es casi impepinable también (si te pasa algo, alguien tiene que pagar los recibos), en algunos sitios te exigen contratar un plan de pensiones, solicitar tal o cual tarjeta, la domiciliación de la nómina. etc. Ojito con esto, por eso he insistido tanto en que pidáis las cosas por escrito.
- Hay una limitación adicional al porcentaje sobre la tasación, y es tu capacidad de pago. Se dice que te dan hipotecas casi por cualquier porcentaje sobre tu salario neto mensual, pero NO es cierto. Sobre todo si eres una sola persona pagando, se fijan mucho en que el importe de la cuota mensual que te toca pagar NO SUPERE EL 40% DE TU SALARIO NETO MENSUAL. Ojo, que he dicho NETO y no bruto, es decir, lo que te ingresan en el banco después de descontar SS.SS., IRPF y demás gaitas. Vamos, una ruina. Si sois más de una persona quizás sean un poco más elásticos, o si vuestra nómina es de 6000 euros. La mía es decentilla, y no cedieron ni medio céntimo. Consideran que superar el 40% de tu sueldo no te permite vivir dignamente, y aquí tienen en cuenta la capacidad que te quedaría para afrontar subidas del euribor, gastos imprevistos (derramas, averías del coche, reparaciones y/o reformas, ya me entendéis), y algo que no olvidan y que es tu estilo y nivel de vida actual. Es decir, tú puedes ingresar habitualmente 6000 euros al mes en tu cuenta, que te darán una hipoteca que te deje una cuota mensual de 2400 euros. Entienden que necesitas 3600 euros íntegros para vivir, porque probablemente estás acostumbrado a un nivel de vida de 6000 euros al mes y te costaría pagar más de ese 40%. Me parece un planteamiento curioso, pero es el que es.
Vamos, que es un tema ya simplemente la preaceptación, pero es un alivio tenerla.
Un consejo: pedid la preaceptación en muchos sitios distintos, una oficina por entidad principalmente porque aunque la hipoteca te la dan en una sucursal concreta los análisis de preaceptaciones van por persona. Si os decidís por una entidad, sí podéis probar a regatear entre oficinas. Fijaros mucho en la letra pequeña, en todo el tema de las comisiones, etc. Las condiciones que firméis son "para siempre", en el sentido de que son ante notario. El banco, a título personal, puede negociar contigo al de unos años cambiar algo, pero será sólo por su propia voluntad y sin ponerlo en las escrituras. Si firmáis un euribor + 0,70 a 40 años, será un euribor a 0,70 a 40 años. Y punto. Al final de la opi tenéis un enlace en el que os podéis bajar un programita que hace simulaciones de hipotecas y cuadros de amortización, pone los pelos de punta.
.:: Nota técnica: EURIBOR, sistema francés, qué es esto?? ::.
Hay dos tipos de hipoteca: a interés fijo, y a interés variable. A interés fijo consiste en que pagas siempre un determinado interés, y suba o no el euribor o lo que sea, pagas siempre la misma cantidad en concepto de intereses. Ni qué decir tiene que este interés es más elevado que el variable en cada momento, pero quién te dice hoy que firmar un 7% fijo no vaya a merecer la pena si el euribor se pone al 6,5% y tú tienes firmado un euribor + 0,60? Eso sí, no hay hipotecas de este tipo a 30 años, son como mucho a 15 o así y no suele ser habitual poder permitírselo.
Lo "normal" es una hipoteca a interés variable y por el sistema francés. El interés variable significa que tú pagas como intereses una base (que generalmente es el EURIBOR) + un variable que acuerdas con la entidad (los famosos EURIBOR + 0,45, EURIBOR + 0,60, etc.), y es que el valor de esta base varía cada mes dependiendo de cuánto se estime que vale el dinero en ese momento. A este efecto, durante los primeros 6 meses o el primer año el interés suele ser fijo y muy bajito, pero después te lo revisan. Estas revisiones son semestrales o anuales, o vamos lo que señales en tu hipoteca, e implica que pasado ese tiempo se revisa lo que vale el EURIBOR, le aplican el variable que te corresponda y taca, eso pagarás. Por eso ahora que está subiendo el EURIBOR está todo el mundo mirando en cuánto se le va a quedar cuando le toque revisar la hipoteca.
No siempre se toma como base el EURIBOR, pero sí que es el más común.
El sistema francés implica que de lo que pagas al mes, al principio la mayor parte corresponde a pagar intereses y la menor parte a amortizar realmente el préstamo de la vivienda. Cuanto mayor sea el plazo de tu hipoteca (30, 40, 50 años...), mayor porcentaje de intereses tendrás, y es precisamente lo que empiezas a pagar. Cuando pides las preaceptaciones de hipotecas, en los bancos te sacan el cuadro de amortización de tu préstamo, y ahí ves claramente qué cantidad va para pagar intereses y qué cantidad va para amortizar.
Hay más sistemas, como las cuotas crecientes, que de hecho hacen que al principio sólo pagues los intereses -por ejemplo, el primer año- y te quede una cuota más bajita. Como siempre, ojo con lo que os queda para pagar al final. Haced mil simulaciones y si no queda más remedio, pues qué le vas a hacer. Pero generalmente encarecerá mucho más pagar antes los intereses que la amortización. Echad cálculos sobre una hipoteca determinada a 35 años y a 50, y veréis cómo en el segundo caso incluso os sale más alta la cuota mensual.
Os recomiendo encarecidamente que visitéis esta web:
http://www.consumer.es/web/es/vivienda/compra/ Es de lo más práctico y te habla prácticamente de cualquier duda que podáis tener relacionada con la compra de vuestra casa.
.:: Nota técnica: LAS TEMIDAS COMISIONES ::.
Últimamente las comisiones en las hipotecas están muy de moda, porque aparecen en la publicidad de casi todas las entidades, y curiosamente están tendiendo a desaparecer. Realmente son un peñazo, muchas veces sirven para pagar más a cambio de nada, y encima no deduces nada en Hacienda por ellas. Básicamente, son las siguientes:
- Comisión de apertura: por tomarse las molestias de darte el dinero (pobrecitos) te cobran una cantidad que suele andar ahora mismo entre el 0, el 0,5 y el 1%.
- Comisión de cancelación total: cuando cierras una hipoteca hay por ahí unos gastos de notaría para cerrarla, y unos gastos por las molestias (como en el caso de la apertura) en la entidad. Esta comisión suele ser del 1%. Hay varios trucos para saltársela o hacerla pequeña. Uno es amortizar todos los pagos que te queden salvo el último, esperar a este último pago y cancelarla de forma natural (si te lo permiten, es muy buen método), y otro es hacer lo mismo pero pagar el 1% sobre esta última cuota.
- Comisión de cancelación parcial: habéis visto antes que al banco le interesa alargar tu hipoteca para cobrarte más intereses, así que intentará que amortices de forma anticipada lo menos posible. Generalmente te cobran un 0% de comisión por amortizar al año hasta el 20% ó el 25% del importe que quede por pagar, y un 0,5 aprox. si superas ese importe.
- Comisión de subrogación: si las condiciones de tu hipoteca dejan de merecerte la pena y decides "pasarte" a otra entidad, te aplicarán la comisión de subrogación que, de nuevo, es un porcentaje sobre lo que te falte por pagar. Tendrás que tener en cuenta gastos adicionales a este, como las nuevas gestiones ante el notario, pero si tu hipoteca es muy mala y puedes acojerte a una muy buena quizás te merezca la pena.
Poco a poco van desapareciendo. Ya casi no hay entidades que te impongan la de apertura, pero se siguen manteniendo muchas veces la de cancelación parcial y la de subrogación.
.:: Nota técnica: QUÉ HAY QUE CONSULTAR? ::.
Los bancos directamente te van a hablar de si te pueden dar el 80%, el 100%, etc. Os van a contar cosas muy parecidas a las que os he dicho ya, adornándolas más o menos. Pero donde tenéis que demostrar que conocéis el asunto es con la letra pequeña. Voy a asumir que os decidís por el interés variable y el sistema francés, que será lo más normal.
- Intereses: cuál será la cuota fija inicial, y por cuánto tiempo. A partir de ahí, la revisión es semestral, o anual? Si es semestral, el varible sobre la cuota base debería ser menor, ya que el interés final va a ajustarse bastante mejor al precio del dinero en cada momento.
- Qué os exigen para daros la hipoteca. Domiciliar la nómina es un trámite que no cuesta dinero, pero si empiezan a pediros tarjetas, planes de pensiones, seguros... eso es otro cantar. El seguro de vivienda es casi norma obligada en todas las hipotecas, aunque POR LEY no lo es. Lo mismo ocurre con el seguro de vida. Dependiendo de la entidad, os obligarán a contratarlo en el sitio que os pidan, o no.
- Las comisiones que os aplicarán, y cómo pueden realizarse las amortizaciones: cuando tú quieras, cuando te toque revisar los intereses, etc.
- Cuánto costará la tasación. Si las condiciones son buenas, no pasa nada por pagar una tasación elevada, pero no está de más saber cuánto te va a costar.
Y después, en casa, a comparar. Usad el programita que os calcula los cuadros de amortización, es muy curioso y muy práctico ver cómo cambian las cosas. Especialmente la cantidad final que acabas pagando al de los x años de hipoteca, he visto situaciones en las que los intereses suponían el 52% del total... imaginaos.
Creo que sobre las hipotecas no se me ocurre nada más. Si tenéis dudas o sugerencias, avisadme en el buzón o en los comentarios, y lo amplío. Lo mismo si veis que algo de lo que digo es incorrecto, personalmente creo que el tema es lo suficientemente extenso como para que haya más cosas por ahí que se me puedan haber pasado por alto.
***** LA HIPOTECA JOVEN DE CAJA MADRID, CONVENIO CON LA COMUNIDAD AUTÓNOMA DE MADRID-CAM (Programa Bolsa Vivienda Joven) *****
Menuda suerte la mía! Encontré el piso que me gustaba el diez de enero, y resulta que el día 28 de diciembre (no es una inocentada, mira que lo pensé al verlo) Caja Madrid ha lanzado una hipoteca con un interés de EURIBOR + 0,39 y casi sin comisiones, para jóvenes. Está subvencionada por la Comunidad de Madrid, y por eso tiene esas condiciones tan buenas.
Se requiere que seas un joven la Comunidad de Madrid entre 18 y 35 años, y que el dinero que pides sea para tu primera vivienda habitual. En mi caso no estoy empadronada aquí de momento, pero sí para cuando firme la hipoteca. Las condiciones son las siguientes (si habéis leido el rollo de antes, no tendréis problemas para entenderlas jejeje):
- Importe máximo: hasta el 85% del valor de tasación. Hasta el 100% si hay avalistas.
- Plazo: hasta 40 años.
- Intereses: 2,75% fijo nominal los seis primeros meses, EURIBOR +0,39 a partir de entonces con revisión semestral, sin redondeo.
- Sistemas de amortización: admite el francés, y la cuota creciente.
- Comisiones: 0% apertura, 0% cancelación total, 0% amortización parcial hasta el 25% del importe y 0,5 si lo superas. Pero ojo, es el 25% del importe al día!!!! Es decir, que te puedes amortizar el 25% hoy, el 25% mañana, el otro 25% pasado mañana y pagarás el 0% de amortización parcial.
- Esto es por convenio, pero adicionalmente Caja Madrid te impone no superar el umbral del 40% de tu sueldo neto, domiciliar nómina y contratar el seguro de hogar y de vida con ellos. El de hogar es el multirriesgo, el de vida es por el importe que tú quieras. Si ya tienes seguro por otro lado, puedes hacerlo de 100 € si te apetece.
Esta hipoteca se puede solicitar en cualquier oficina de Caja Madrid de la Comunidad, no en las oficinas del instituto de la vivienda ni nada parecido. Es curioso que en la web de Caja Madrid es difícil encontrarla, ni siquiera aparece de momento en la sección de jóvenes o en la de hipotecas, sólo se menciona brevemente en las noticias corporativas.
Y para más información, visitad:
Inforjoven Vivienda
http://www.madrid.org/comun/inforjoven/0,4652,195895601_212695802_195897792_12299001_,00.html Caja Madrid
http://www.cajamadrid.es/CajaMadrid/Home/cruce/0,0,1194_1112683*3418,00.html ***** Y TERMINO YA *****
Yo voy a escriturar el próximo viernes diez de febrero. Ahí cerraré todas las condiciones definitivas, y me llevaré sorpresitas o no. La tramitación ha sido muy rápida, desde que solicité la hipoteca hasta que pasó el tasador pasaron dos días, el resultado me lo dieron en 24 horas y podía escriturar cinco días después, de hecho el vendedor tuvo que pedir más plazo para que le diera tiempo a mudarse. El trámite previo de la preconcesión fue rapidísimo también, en 24 horas estaba preaceptado por los de riesgos y en otras 24 horas estaba ya firmando la solicitud. Vamos, que visto y no visto.
Prometo contaros el resto de la experiencia con Caja Madrid, a ver cómo termina todo, de momento tiene buena pinta. Esta opinión no estará completa hasta que no tenga las llaves en mi mano y un papel que acredite exactamente cuánto me cuesta, ante un notario, ya que la aventura no tiene fin...
Ah! Aquí os podéis descargar el programilla que os permite calcular todas y cada una de las cuotas de vuestra hipoteca, sean cuales sean las condiciones que os asignen en cada caso. Como os digo, muy simple pero eficaz.
http://www.acoransoft.com/financiero/esp/descarga.htm Suerte a los que estén buscando piso y/o hipoteca!
---------------------------
Actualización 20/02/2006
BBB150 me comenta lo siguiente:
"Por un par de conocidos tengo entendido que ing tiene unas condiciones hipotecarias fabulosas: euribor+0,50, sin comisiones de ningún tipo, y si domicilias nómina y recibos comunes te devuelven un 1% del importe total. "
Sobre ING lo que os puedo decir es que ahora mismo ofrecen un euribor + 045, efectivamente sin comisiones. Sin embargo, puntualicemos. No es cierto que sea "sin condiciones", el seguro lo tienes que hacer igual (ved su página web):
"Por supuesto, puedes domiciliar los cargos en cualquiera de tus cuentas y despreocuparte así del pago de tu hipoteca. Además, tampoco necesitas domiciliar tu nómina con nosotros, como sucede en otras entidades, ni domiciliar tus recibos, ni contratar tarjetas de crédito. No te pedimos nada a cambio, ni siquiera que contrates el seguro de incendios obligatorio con nosotros, tú eliges la aseguradora con la que deseas contratarlo."
Es decir, como ocurre con Caja Madrid el seguro es obligatorio, aunque no te obligan a que sea con ellos. Cierto que ING no menciona el seguro de vida, pero tampoco dice que no lo exija. Ojito, ojito, a esto me refiero con las letras pequeñas.
Además, en ING NO te financian más allá del 80% del valor de tasación, ni siquiera con avalistas, y son bastante estrictos con la capacidad de pago. A diferencia de otras entidades, que acaban dándote la hipoteca empeorando las condiciones (euribor + 0,70 por ejemplo, etc.), en ING directamente no te la dan.
Y para terminar, lo de devolverte el 1% de los recibos no es por contratar la hipoteca con ellos. Esto corresponde a un producto que tienen, llamado "Cuenta Nómina", que tiene esas características (de hecho, es un 2% de los recibos de electricidad, gas, teléfono fijo, teléfono móvil e Internet) y que puede contratar todo el mundo. Vamos, que no va asociado al préstamo y si yo tengo la hipoteca en Caja Madrid y decido retirar mi nómina (de hecho no encuentro en las cláusulas que tenga que tenerla ahí, me lo estoy pensando), puedo contratarlo.