Hola a todos,
Nosotros también hemos recorrido casi todas los bancos de las tablas y sanchinarro para buscar la mejor hipoteca y al final nos vamos a quedar con cajamadrid, por lo menos
el primer año.
La verdad es los de cajamadrid no son tontos y saben que su oferta en cuanto a diferencial es peor que la de muchos bancos pero el ahorro de los impuestos IAJD pesa tanto que provoca que practicamente no tengas opción para buscar otra alternativa.
También estuvimos en la kutxa y su oferta no era mala, la responsabilidad hipotecaria de la kutxa es menor que la de otros bancos y esto influye en que el IAJD a pagar sea menor pero sigue siendo un buen pico ademas de tener un 0,15% de apertura. Lo bueno es que no te obligan a contratar ningún servicio adicional pero al final la nomina, el seguro del hogar y un seguro de vida siempre es bueno contratar por si ocurre algo.
Lo malo de cajamadrid es que es a 25 años y con revisión semestral que con tendencia creciente del euribor te perjudica. Lo positivo es que amortizas mas capital desde el principio frente a una nueva hipoteca a 30 años a costa de tener una cuota mas alta.
Nosotros cojeremos cajamadrid y dentro de un año cuando termine la oferta de euribor + 0,3 veremos que hacemos. Los costes de subrogación son del 0,5% y compensan frente a realizar en este momento una hipoteca nueva, aunque fastidia darle ese dinero a los de cajamadrid.
Os pongo un ejemplo de lo que se pagaría con cajamadrid y con otra entidad a 30 años en los 3 primeros años suponiendo una hipoteca de 350.000 euros.
He supuesto diferencial de cajamadrid 0,60 (aunque no es dificil bajarlo al 0,50) y un diferencial de 0,33 para el caso de otra entidad.
CAJAMADRID
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AÑO 1 :
Euribor Año 1 = 4,30 + 0,30 = 4,60
Plazo = 25 años
Cuota = 1965
Total capital amortizado = 7643
Total intereses pagados = 15940
AÑO 2 :
Euribor Año 2 = 5 + 0,60 = 5,6
Cuota = 2163
Total capital amortizado = 6969
Total intereses pagados = 18994
AÑO 3 :
Euribor Año 3 = 5 + 0,60 = 5,6
Cuota = 2163
Total capital amortizado = 7370
Total intereses pagados = 18594
OTRA ENTIDAD
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IAJD constitucion nueva hipoteca = Responsabilidad hipotecaria * 1% prestamo solicitado
En la kutxa 1,4 de responsabilidad hipotecaria, en otros bancos 1,6.
Costes IAJD Kutxa = 4900
Costes IAJD Otros bancos = 5600
AÑO 1 :
Euribor Año 1 = 4,30 + 0,25 = 4,55
Plazo = 30 años
Cuota = 1783
Total capital amortizado = 5596
Total intereses pagados = 15809
AÑO 2 :
Euribor Año 2 = 5 + 0,33 = 5,33
Cuota = 1945
Total capital amortizado = 5118
Total intereses pagados = 18232
AÑO 3 :
Euribor Año 3 = 5 + 0,33 = 5,33
Cuota = 1945
Total capital amortizado = 5398
Total intereses pagados = 17953
COMPARATIVA RESUMEN:
Año 1 :
Pagado Anual Cajamadrid = Cuota * 12 = 1965 * 12 = 23580
Pagado Anual Otro banco = Cuota * 12 + Coste IAJD = 1783 * 12 + 4900 = 26296
Pagado Intereses Cajamadrid = 15940
Pagado Intereses Otro banco = 15809
Capital amortizado Cajamadrid = 7643
Capital amortizado Otro Banco = 5596
Año 2:
Pagado Anual Cajamadrid = Cuota * 12 = 2163 * 12 = 25956
Pagado Anual Otro banco = Cuota * 12 = 1945 * 12 = 23340
Pagado Intereses Cajamadrid = 18994
Pagado Intereses Otro banco = 18232
Capital amortizado Cajamadrid = 6969
Capital amortizado Otro Banco = 5118
Año 3:
Pagado Anual Cajamadrid = Cuota * 12 = 2163 * 12 = 25956
Pagado Anual Otro banco = Cuota * 12 = 1945 * 12 = 23340
Pagado Intereses Cajamadrid = 18594
Pagado Intereses Otro banco = 17953
Capital amortizado Cajamadrid = 7370
Capital amortizado Otro Banco = 5398
Con estos datos que cada uno saque sus conclusiones.
-el primer año con cajamadrid ahorras unos 2700 euros y amortizas 2100 euros mas de capital
-el resto de años con cajamadrid gastas 2600 euros mas pero amortizas 1900 euros mas de capital
Mi recomendación a aquellos que encuentran buenas condiciones en otros bancos es que valoren la posibilidad de cojer cajamadrid inicialmente y en menos de 1 año subrogarse a la nueva entidad para ahorra parte del IAJD.
Espero no haberme enrollado mucho
saludos