hola, nosotros lo miramos hace un año y nos toca volverlo a mirar. Pero te comento lo que mirábamos nosotros.
Lo primero que tienes que tener claro que cada persona es un mundo: unos pueden pagar más al mes otros tienen menos seguro el trabajo, unos tienen que pedir menos ...y cada uno pensamos de forma diferente.
Nosotros en concreto también miramos al igual que ju ju glar que no tenga muchas vinculaciones. Cuando hicimos cuentas era para pedir 180.000€ y para que quedara algo asequible a nuestro bolsillo teníamos que pedirlo a 40 años!! ya que se nos quedaba en casi 900€. Y a lo que iba, el hecho de pagar un diferencial de 0.5 en vez de 0.3 era de unos 15€ mensuales (150 anuales). Y pudiéndonoslo permitir (entre comillas) preferimos esos 15€ mensuales que no estar vinculado a la caja de forma que parezca tu primer matrimonio. Además, a menos dinero a pedir o menos plazo menos diferencia.
Por otro lado, si te puedes permitir la cuota, cuantos menos años, menos intereses, eso sí que es interesantísimo. De pedir 180.000 a 40 años a pedirlos a 30 años, puedes ahorrarte hasta más de 6.000€ en intereses. Pero hay que tener disponibilidad para la cuota que te queda...
Más cosas importantes: Las comisiones. Hay que mirar la de apertura y la de cancelación total. Pero más importante es la comisión de cancelación parcial. Esto es, la comisión que te van a cobrar cuando quieras adelantar para capital un dinero que hayas ahorrado. Miralo bien porque hay muchas entidades que ya no cobran nada, pero con una condición de capital máximo, es decir, que para que no te cobren nada, no vas a poder adelantar más de X dinero.
Como consecuencia de lo que he puesto de que a menos años menos intereses (menos que si reduces cuota) interesa también saber si puedes elegir ante cada amortización anticipada, si puedes elegir entre reducir cuota o tiempo.
Y ahora hay que tener mucho cuidado con mirar la letra pequeña, porque he visto en las noticias que hay bancos que te ponen que la oferta es E+0.5 pero que E nunca podrá ser menor de X. Ojito con esto y con otras cosas.
Tengo una hoja de excell que te calcula de forma muy aproximada el capital y los intereses mensuales de TODA la hipoteca en función de unos valores de E y de la cantidad pedida y amortizada. Yo he hecho unas cuantas simulaciones con distintas cantidades y distintos E y he sacado conclusiones muy buenas. Ahora no lo tengo en este ordenador pero si alguien está interesado se lo mando y se lo explico un poco cómo usar. Aunque igual me sale mejor quedar a tomar un café y explicarlo en persona :D jeje.
Y nada, solo dos cosas más que nos dijeron en la Oficina de la vivienda:
- 10 días antes de la escritura tenemos derecho a pedir al banco/caja la Oferta vinculante (que es las condiciones del préstamos hipotecario, y es lo que se va a llevar al registro para la escritura)
- y podemos pedir cita en el registro 3 días antes de la escritura para comprobar que la oferta vinculante es la misma que nos habían dado, además de poder ser asesorados por el notario.
De momento nada más, espero que os sirva. Este viernes tenemos cita con la oficina de la vivienda para preguntar si hay que hacer algo más como por ejemplo comprobar algo en el ayuntamiento o en el registro de la Propiedad etc. y para el tema de la denuncia para la indemnización por demora en el cumplimiento del contrato. Os recomiendo que para esto último vayais vosotros personalmente porque cada caso es peculiar. Pero para lo otro, si me entero de algo y saco un ratillo como ahora, os lo pongo vale?
un saludo futuros vecinillos. A ver qué tal el post-venta y los post-arreglos....