Hola a todos
Seguro que muchos os lo sabéis de sobra, pero a los que no, por si os puede ayudar, os cuento como funciona el tipo de interés del préstamo convenido con la Caixa (al menos, como ha sido hasta ahora, que no quiere decir que llegue el Gobierno y se invente otra fórmula, que ya vemos como esta todo de convulso últimamente...).
Nuestra hipoteca está referida a un índice que se denomina "IRPH ENTIDADES", que, por resumir, viene a ser una media de los tipos de interés a los que conceden sus hipotecas bancos y cajas (es decir, los famosos EURIBOR + un diferencial). Se suponía que este índice desaparecía a principios de este año, pero en verdad el Banco de España lo sigue publicando mensualmente. En esta página web tenéis información actualizada mes a mes. http://www.irph.es/
¿Cómo se calcula nuestro tipo de interés?. El consejo de ministros lo único que hace (o debería hacer, para ser más exacto) es utilizar la siguiente fórmula que viene recogida en el Plan de Vivienda Protegida a la que pertenece nuestra promoción (2005-2008). Coge el IRPH de Enero, Febrero y Marzo, saca la media de los 3, y el valor que sale lo multiplica por 0,9175 (para minorarlo). Publica este dato en el BOE, y a partir de ese momento se hace efectivo. Normalmente esto lo hacen en Junio o Julio cada año.
En el caso de nuestro interés actual, se calculó así:
- IRPH Entidades Enero 2012= 3,716
- IRPH Entidades Febrero 2012= 3,737
- IRPH Entidades Marzo 2012= 3,624
- Media = 3,692 x 0,9175 = 3,388 (ESTE ES EL TIPO DE INTERÉS EFECTIVO, EL NOMINAL ES 3,338, (esto se calcula con un "chorizo" de fórmula, que mejor os la ahorro ;)))
A la pregunta de si va a bajar, pues nadie lo puede asegurar, solo un buen vidente, jeje. Pero lo que si que podéis ver son los datos que a fecha de hoy se pueden comparar con los mismos que habían hace un año, para poder hacer una estimación de lo que puede pasar:
El IRPH entidades de Octubre de 2011 era 3,586 y el de 2012 ha sido 3,078, medio punto menos. La tendencia está siendo a la baja, al estar bajando el Euribor a mínimos históricos. Parece que de momento el BCE mantendrá los tipos de interés bajos una buena temporada, si no los baja aún más (se espera que otro medio punto, pero el euribor ya se está anticipando, así que en la realidad ya está contando con ello y no bajará muchos más). Además los bancos y cajas, como el euribor está tan bajo, aplican diferenciales muy altos para seguir ganando dinero como solo a ellos les gusta ;) Por eso el IRPH no baja tanto como el Euribor, porque encontrar una hipoteca por debajo de Euribor+2 es bastante complicado.
Si esta tendencia se estabiliza en los próximos meses (que baja el IRPH o se mantiene como está ahora), debería bajarnos el interés para el año que viene, esperemos que al menos ese medio puntito, que no estaría nada mal;)) Pero vamos, que se lo digan a los que inviertieron todo en Leman Brothers pensando en que se forraban y al día siguiente se arruniaron de por vida!!!
En 4 meses lo sabremos todos sin error posible (siempre que todo siga calculándose como hasta ahora, repito ;)) Crucemos los dedos!
Saludos
Carlos