Hola Richina21,
A ver, voy a intentar explicar qué hipoteca creo que conviene a cada uno según sus necesidades (esto es muy discutible, es solo lo que yo creo, así que si no opináis lo mismo no dudéis en rebatirme). Es por animar un poco esto, porque en dos años puede pasar de todo. Ahí voy:
En principio hay miles de posibilidades para las hipotecas, cada banco ofrece una con distintas condiciones, pero voy a hacer una división en tres grupos:
1. la hipoteca que nos ofrecen ellos
2. las hipotecas que ofrecen los bancos on-line
3. las hipotecas de los bancos o cajas de toda la vida
La hipoteca número 1, la que nos ofrecen, tiene un interés muy bajo, pero sólo te dan el 80% del valor del piso, sin IVA ni segunda plaza de aparcamiento. Eso sí, tiene ciertas restricciones en cuanto al número de años para pagar y también el número de años que la vivienda está protegida (este factor en principio no es importante económicamente hablando). A mi modo de ver es la mejor en los siguientes casos:
- tienes el dinero suficiente para pagar el IVA y no quieres una segunda plaza de aparcamiento
- tienes el dinero suficiente para pagar el IVA y la segunda plaza de aparcamiento
En ambos casos, ya solo quedaría por pagar el 80% del piso, y como esta hipoteca es la que tiene el interés más bajo, al final es la que económicamente saldría mejor. Para personas que no pueden ahorrar lo suficiente como para pagar el IVA o la segunda plaza (si la quieren) no es recomendable esta hipoteca.
Las hipotecas número 2, las de los bancos on-line, suelen dar también el 80% de valor del piso y no suelen dejar que la hipoteca sea a más de 30 años. Los intereses son más bajos que los bancos o cajas de toda la vida y no cobran casi comisiones. Eso sí, creo que se puede meter algún extra más en la hipoteca (por si se quiere meter el IVA u otra plaza de aparcamiento). Aquí llevan muy a rajatabla que se gane tres veces más que la cuota mensual inicial (por ejemplo si a 30 años por una hipoteca de 100000€ te sale que tienes que pagar al mes 400€, estás obligado a ganar más de 1200€ para que te la concedan). Recomiendo estas hipotecas a las personas que no tengan suficiente dinero para pagar en un principio el IVA o la plaza de garaje si la quieren, y que puedan permitirse pagar un 30% (aprox) de su sueldo.
Finalmente las hipotecas del tercer tipo tienen normalmente (excepto la hipoteca joven de CajaMadrid) un interés muy alto. Lo bueno de estas hipotecas es que, hasta ahora, están siendo muy flexibles. No te exigen ganar tres veces más de lo que vas a pagar, puedes ponerlas a 40 años y puedes meter el IVA, la segunda plaza de garaje, los muebles...Al final, como es a un plazo muy largo (40 años o más) la cuota se queda baja.
En las tres todo se puede suavizar si tienes a alguien que te avale o te pueda prestar dinero sin intereses (padres :D)
En fin, lo mejor es que cada uno se haga sus cálculos y mire a ver qué es lo que más le compensa. Por ejemplo, cuando fuimos a fimar mi novia y yo había una chica que estaba de alquiler y le iba a costar mucho pagar incluso el IVA (no lo había tenido en cuenta hasta ese momento). Claro, acogerse a la hipoteca que ofrecen era muy difícil para ella, por lo que yo le aconsejaría el segundo o tercer tipo de hipoteca.
Espero haber ayudado un poco.
Un saludo vecinos!!