He ido esta mañana a hablar con Ibercaja y esto es lo que me han comentado:
Se parte de un euribor+1%. Los seis primeros meses es el diferencial que hay.
A partir de los seis meses, entraría en vigor el nuevo diferencial al que podrían llegar. Lo más barato a lo que llegan, según me ha dicho la directora, es euribor+0,70 o 0,75%.El diferencial para cada uno puede ser distinto, pero nunca más bajo de eso.
Me ha dicho que no saben si se mantendrá la comisión de subrogación de un 0.5%, si la eliminarán o la reducirán en parte.
Hasta aquí es lo esperado.
El problema es si alguien necesita algo más de dinero que el que se especifica en el contrato.
Por ejemplo, en mi caso, el contrato dice, en la estipulación segunda, aparatado d:
"El resto, es decir, la cantidad de 92320 € mediante la aplicación a éste fin del préstamo hipotecario que grava la finca. El IVA que corresponde a esta cantidad al tipo que estuviera vigente en el momento del pago (hoy 6462,4 €) deberá abonarse en el citado acto mediante cheque conformado o en metálico"
Vamos, que a mi ibercaja me concede exactamente los 92320 €. El día que se firmen las escrituras en notario, debería de pagar 6462,4 € de iva, unos 2050 € de gastos de notaria, registro,compra-venta,etc...., y, de no eliminar la cosisión de subrogación, un 0,5% de lo 92320, en concreto 461,6 € más. En total 8973€. Yo, sinceramente, si pago todo directamente, me quedo más tieso que una vela, por lo que quiero financiar estos gastos.
No se puede ampliar en nada la hipoteca que ellos conceden. La única manera de pedir a Ibercaja más dinero es hacer una segunda hipoteca por la cantidad que queramos.
Las condiciones de la segunda hipoteca si me ha dicho que son fijas, sin posibilidad de modificación:
Euribor+1%
Es necesario tasar la vivienda: unos 180 € (que serán más según me dicen en otros bancos, ya que el precio de tasación depende del valor de lo que tases).
La nueva hipoteca tiene gastos de escrituras. Si , por ejemplo, quisiérais financiar los gastos que detallé antes, aprox 9000 €, los gastos serían de unos 500 o 600 € más.
Llegado a este punto, es más barato pedir la cancelación registral a la promotora (que no tienen ningún problema en dárnosla,siempre y cuando paguemos los gastos, unos 800 € en mi caso) y negociar desde cero y por todas las cantidades con otro banco.
Por supuesto, la directora de ibercaja me ha intentado convencer de que no, pero , en fin, es su trabajo.
Por cierto, si cuando alguna vez habéis preguntado a la promotora cuales eran los gastos de cancelación de la hipoteca os han dicho que 0% durante los tres primeros meses, a mi en el banco me han dicho que no es así. Tiene una comisión de amortización parcial del 0,5%, que quedará a 0% durante los tres primeros meses. Pero la cancelación total, lo que necesitaríais hacer si pretendéis cambiaros a otro banco después de subrogaros, es del 1% durante toda la vida de la hipoteca.
Así que tampoco creo que merezca mucho la pena subrogarte para luego cambiarte, después de pagarles la comisión de subrogación más la de cancelación.
Cuando le he comentado a la directora esto, me dice, con todo su salero:
Si después de subrogarte me traes una oferta vinculante de otro banco te mejoro las condiciones. Pero jamás antes de subrogarte. Vamos, que pretender agarrarnos al principio haciendonos creer que nos sale carísimo irnos a otro banco, para, si después de subrogarnos, les presentamos una oferta mejor, mejorar las condiciones. Pero pedazo de ........... , mejoramelas ahora y dejame de tener que empezar otra vez de papeleos en cuanto me den la casa.
Bueno,que eso de que seguro que sale mejor subrogarse no es tan seguro, debéis hacer muchas cuentas antes de decidiros por una u otra cosa.
Saludos a todos, y os recomiendo que os paséis por el banco a que os expliquen todos los gastos, que seguro lo harán mejor que yo.