Ayudas oficiales para comprar vivienda
Viviendas protegidas
Para un sueldo medio acceder a una vivienda se está convirtiendo, con la subida de precios de los últimos años, en algo casi imposible. Una alternativa es intentar acceder a una vivienda protegida o alguna subvención que te financie parte de la compra. Te explicamos cómo.
Las viviendas protegidas se caracterizan por estar destinadas a personas con ciertos ingresos familiares, por tener ciertas especificaciones de construcción y tamaño, y por que su precio por m² está limitado (en Madrid a 1.362,31€).
Las viviendas protegidas pueden estar construidas por promotoras privadas o directamente por la administración. En el primer caso, las promotoras reciben el suelo a un precio más barato y pueden acceder a ayudas económicas para la construcción del inmueble. Hay diferentes tipos de vivienda protegida. Las viviendas de protección oficial (VPO) pueden ser VPO en régimen general y VPO en régimen especial. Por otro lado están las viviendas de promoción pública (VPP).
Se diferencian básicamente en el nivel de ingresos máximo para poder solicitarlas:
• Las VPO en régimen general tienen el m² más caro que las de régimen especial. Los ingresos familiares ponderados deben ser inferiores a 5,5 veces el salario mínimo interprofesional (6.316 eur en el 2003). Si esos ingresos, se aplica un coeficiente reductor de entre un 3% y un 17% en función del número de miembros que compongan la unidad familiar.
• Para una VPO en régimen especial los ingresos familiares ponderados deben ser inferiores a 2,5 veces el salario mínimo interprofesional (6.316 eur en el 2003).
• Las VPP son construidas directamente por la administración y están destinadas a familias en situación de necesidad. Los ingresos anuales máximos que puede tener una familia para solicitar una de estas viviendas tienen que ser inferiores al 1,5 del salario mínimo interprofesional. Cuando se construye una promoción de estas viviendas, la mitad se entrega a las familias con extrema necesidad y la otra mitad se sortea entre los demás solicitantes que cumplen los requisitos exigidos.
Hay otros requisitos para acceder a cualquier tipo de vivienda protegida:
• No puedes ser propietario de otra vivienda protegida.
• No puedes ser propietario de una vivienda libre en el mismo municipio donde vas a solicitar la protegida.
• Debes destinar la vivienda que solicitas a tu residencia habitual.
En cuanto a la calidad de la construcción, la administración pone condiciones a las constructoras sobre los materiales que éstas pueden usar. Además es normal que las viviendas cuenten con trastero y garaje, y cada vez es más habitual que incluyan piscina y zonas verdes.
Las viviendas protegidas no pueden superar cierto tamaño, generalmente 90m², aunque en algunas comunidades este tamaño puede ser superior si se trata de una familia numerosa.
Existe la creencia de que las promociones de viviendas protegidas se suelen construir en zonas desfavorecidas. Sin embargo, encontramos ejemplos claros de lo contrario como Sanchinarro o las Tablas en la zona norte de Madrid, donde el precio del suelo se ha revalorizado enormemente en los últimos tres años.
Préstamos cualificados
Son las hipotecas que se destinan a la adquisición de viviendas de protección oficial.
Si tus ingresos familiares ponderados no son superiores a 5,5 veces el salario mínimo interprofesional, puedes solicitar un préstamo cualificado. Los ingresos familiares ponderados se calculan con ciertos coeficientes que varían según la zona geográfica y el número de miembros familiares, entre otros factores.
Las condiciones de las ofertas hipotecarias tradicionales las marcan las entidades financieras en un entorno de competencia y según la evolución mensual de los índices hipotecarios. En cambio, las condiciones crediticias de los préstamos cualificados están reguladas por el Gobierno central y por los convenios firmados con las diferentes comunidades autónomas.
El Euribor descendió hasta el 2,22% en enero de 2004. Te preguntarás por qué la financiación de este tipo de inmuebles permanece en el 4,45% de interés efectivo anual.
La respuesta a este interrogante se contesta tras conocer cuáles son las peculiaridades de los préstamos cualificados:
Los préstamos cualificados permiten financiar hasta el 80% del precio máximo legal de la VPP, carecen de comisiones de apertura y de cancelación y se contratan a un plazo de 20 años.
Sin embargo, la característica más importante es que el tipo de interés efectivo anual vigente está tutelado por el Ministerio de Fomento. El interés anual no varía durante la vida del crédito –salvo que lo modifique Fomento–, lo que permite al particular blindarse contra las variaciones al alza de los tipos de interés.
Que el plazo de amortización sea de 20 años implica un mayor tipo de interés de partida, aunque siempre por debajo de las condiciones ofrecidas en las hipotecas tradicionales para dicho vencimiento.
Esto es así porque el cálculo de este tipo efectivo se realiza por Fomento, tras ponderar a la baja las diferentes ofertas competitivas del mercado español.
El tipo de interés establecido por el plan de vivienda 2002-2005 del ministerio de fomento será el 85% del tipo de interés medio que registre el conjunto de las entidades bancarias en los dos últimos meses de cada año.
Subvención para la entrada de una vivienda y subsidiación del préstamo hipotecario
Otras ayudas que se pueden solicitar son una ayuda a la entrada, que es un porcentaje del precio de la vivienda y también subsidiación del préstamo hipotecario, es decir un porcentaje de la cuota mensual del préstamo. Las ayudas varían en función de los ingresos, que se miden multiplicando el salario mínimo interprofesional (smi) por 1,5, 2,5, 3,5 o 4,5
Ingresos Ayuda a la entrada (% precio de la vivienda) Subsidiación (% cuota mensual del préstamo)
Hasta 1,5 veces el smi 11% 20% (10 años)
Entre 1,5 y 2,5 smi 8% 15% (10 años)
Entre 2,5 y 3,5 smi 5% 10% (5 años)
Entre 3,5 y 4,5 smi -
5% (5 años)
Sólo subsidiación del préstamo sin ayuda a la entrada
Ingresos Ayuda a la entrada Subsidiación (% cuota mensual del préstamo)
Hasta 1,5 veces el smi - 40% (10 años)
Entre 1,5 y 2,5 el smi - 30% (10 años)
Entre 2,5 y 3,5 smi - 15% (5 años)
Entre 3,5 y 4,5 smi - 5% (5 años)
Ayudas adicionales
Jóvenes (hasta 35 años) 3.000€
Familias con 3 hijos 3.000€
Familias con 4 hijos 3.600€
Familias con 5 hijos o más 4.200€
Otras circunstancias (minusvalías, personas a cargo) 900€
Cheque vivienda de la Comunidad de Madrid
El cheque vivienda que otorga la comunidad de Madrid no tiene por qué destinarse a comprar una vivienda protegida. Es una cantidad que te pagan de una sola vez, cuando tienes que dar la entrada de tu casa.
Para poder solicitar el cheque vivienda, no puedes tener otra vivienda en propiedad y la que deseas comprar no debe valer más de 120.202,42€
La cantidad del cheque vivienda dependerá de tus ingresos familiares:
• 5% del precio total de la vivienda si los ingresos familiares son inferiores a 15.025,3€
• 4% del precio total de la vivienda si los ingresos familiares se sitúan entre 15.025,3€ y 21.035,42€
Más información:
- Consejería de Obras Públicas Urbanismo y Transporte servicio de información: 91 315 55 88 (también para información sobre el cheque vivienda)
- Servicio de vivienda de obra nueva: 91 580 43 49 / 91 580 31 00
- Servicio de información y demanda de vivienda: 91 580 47 69
- Instituto de la Vivienda de Madrid (ivima): 91 554 69 82 / 91 554 7510
- Promotora de viviendas de la CAM, s.a.: 91 530 09 63 / 91 527 15 13
- Página de la comunidad de Madrid
www.comadrid.es