Hola, yo soy de la promoción de COIVISA de Entreparques y entro habitualmente en vuestro foro para comparar opiniones. También tuve la duda entre el crédito y el préstamo hipotecario, busqué en internet y encontré el siguiente artículo que yo creo es muy clarificador:
http://www.finanzas.com/id.6477290/noticias/noticia.htm ------------------------------------------
Tal y como afirma La Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (AUSBANC), "algunas entidades eluden informar a sus clientes sobre las desventajas de los créditos hipotecarios", entre las que se encuentra la casi imposibilidad de mejorar las condiciones del mismo mediante la subrogación de la hipoteca con otra entidad.
Pero...¿cuál es la diferencia entre un préstamo y un crédito hipotecario? En el caso del primero, el particular obtiene un importe fijo y con un plazo determinado a pagar en cuotas periódicas.
En el segundo se le abre una cuenta de crédito por la cantidad solicitada, sin la obligación de que haga uso de ella en un único momento -aunque en la compra de la vivienda lo habitual es que se utilice de una vez-.
A efectos legales, según señala Ausbanc, eso quiere decir que el particular que contrata un crédito para comprar su vivienda se queda sin uno de los derechos que derivan de un préstamo hipotecario: Mejorar las condiciones de su hipoteca, cambiándola a otra entidad mediante subrogación.
Así, diversas entidades financieras -en Ausbanc citan principalemente a La Caixa, Caja Madrid, Barclays Bank y Caixa Catalunya- ofrecen créditos, productos que pueden inducir a confusión, al no quedar lo suficientemente explicadas sus características de cara al cliente.
MEJORAR NUESTRA HIPOTECA, TAREA ÁRDUA CON UN CRÉDITO
Y es que la Ley de Subrogaciones y Modificación de Préstamos Hipotecarios de 1994 sólo establece la posibilidad de mejorar las condiciones cambiando de Banco o Caja si se trata de préstamos, pero no de créditos, como ya se dijo.
De esta manera, si un cliente quiere cambiar las condiciones de su hipoteca en el momento en que sale al mercado otra más barata no lo puede hacer de forma directa: Primero deberá cancelar su hipoteca antigua, con los consiguientes gastos -comisiones, impuestos de actos jurídicos y aranceles notariales y registrales- y abrir una nueva, también con sus respectivos gastos.
Esta situación encarece el cambio de hipoteca un 50% con respecto a una subrogación normal desde un préstamo. Ausbanc, además, ha calculado lo que costaría a nuestro bolsillo la diferencia de dicha operación.
Así, la subrogación de un préstamo de 120.000 euros costaría 2.350 euros , si la comisión aplicable fuera del 0,5% -como suele ser habitual- y ascendería a 2.950 euros si se le aplicara una comisión del 1%.
Sin embargo, nuestro bolsillo saldría mucho más perjudicado en el caso de haber contratado un crédito hipotecario, ya que dicha cantidad se elevaría a unos 3.800 euros con una comisión de cancelación del 0,5% y a 4.400 euros si fuera del 1%.
UNA PRÁCTICA QUE SE EXTIENDE
Según Ausbanc, además, la desinformación y la extensión del crédito frente al préstamo hipotecario va en aumento, especialmente en el traspaso al promotor, que es la práctica adoptada actualmente por el 70% de los compradores de vivienda de nueva construcción.
Pero, ¿en qué puede beneficiar a las entidades esta confusión? Para Ausbanc, los bancos y cajas de ahorros optan por el crédito frente al préstamo como manera de retener al cliente.
Así, el titular del crédito contempla como un esfuerzo demasiado costoso -en tiempo y en dinero- el cambiar su hipoteca por una más ventajosa de otra entidad, por lo que opta por mantener la que tiene.
Esta asociación cifra en 2.500 las consultas realizadas a lo largo del pasado año por la desinformación de los consumidores respecto a estos productos.