Hola a tod@s.
Vecinosdecarabanche: lo de las persianas lo he estado pensando y creo que es viable y puede quedar perfectamente bien con la estetica del piso ;-) Hay hueco de sobra y la cinta para recoger la persiana puede ir por dentro del marco de aluminio.
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pepe79, vecionosdecarabancher y morritofino (je, je, que cachondo!): he subido una hoja excel en la sección de descargas con el historico de los 10 ultimos años del IPRH y el EURIBOR actualizada hasta este año (está pendiente de que la acepte el moderador). Ten encuenta dos cosas:
1. El interes del prestamo convenido se calcula haciendo la media de los 3 ultimos meses del IPRH y multiplicandolo por un factor de corrección aproximado del 0,9175, es decir, haciendo un descuento aproximado de un 8 %.
2. Además en el IPRH viene incluido el diferencial que se cobra el banco, cosa que en el caso de una hipoteca basada en el EURIBOR hay que sumar a parte.
Verás que en la ultima linea está calculado el promedio de ambos indicadores a lo largo de estos ultimos 10 años. Para el IPRH sale un promedio de 4,6 que corregido con el descuento que se hace por 0,9175 sale un interes del 4,23. En el caso del EURIBOR el promedio es de 3,44, al que habria que sumar el diferencial de pongamos un +0,75, es decir un interes del 3,44+0,75 = 4,19, por lo que no habria mucha diferencia entre ambos (es cierto que lo estoy maquillando un poco, pero quiero que lo veais desde mi perspectiva, a mi no me van a dar un diferencia de +0,35 ni de coña con todo lo que tengo que pedir).
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Mis andaduras por los bancos:
Hoy he estado en la oficina del BBVA (Av, de la peseta, 55).
La verdad es que lo unico que me han hecho es recoger la documentación (llamar antes para que os den cita), a saber:
- copia de la declaración de la renta 2008 (o justificante de exención de hacerla, segun el caso)
- copia de las 3 ultimas nóminas
- DNI
- Si llevais copia del contrato de trabajo o historial de vida laboral, mejor, porque tambien les interesa saber la antiguedad en tu trabajo (en la nomina puede que venga de todos modos)
Las condiciones ya las sabeis, vienen en la hoja que nos dieron. (4,01% con revisión anual a 25 años) y son inamobibles.
He preguntado si es posible retrasar la firma (para ver si se puede firmar en enero) y me han dicho que no, que la fecha de la firma la decide la EMV y no se puede cambiar o retrasar de ninguna manera. A ver si con un poco de suerte firmamos en Enero (esto lo comento por el tema de las desgrabaciones en la declaración de la renta)
A priori, lo unico que me comenta que tenemos que hacer con el BBVA es un seguro de vivienda, que se puede pagar trimestralmente (estoy pendiente de que me envie un PDF con las coberturas y caracteristicas de los dos tipos que tienen, ya os lo subo), pero no es necesario nada mas con ellos, ni seguros de vida, ni domiciliar nomina, etc. o por lo menos eso le he entendido.
Luego le he preguntado sobre el tema de prestamo personal (para afrontar el ultimo pago + IVA + 1500 euros de gastos notariales) y ahí la cosa cambia, te tienen que hacer un estudio para saber la viabilidad, etc. Sería un producto a contratar aparte, independiente de la hipoteca (no se pueden unir), debido a la naturaleza y condiciones del prestamo convenido. Por supuesto en caso de prestamo personal hay que domiciliar la nomina y justificar en que te lo vas a gastar, etc.
Luego he cruzado la calle y me hido al Caja Madrid que hay enfrente, donde me han dicho que para una hipoteca del 80 % siendo menor de 35 años te la conceden con EURIBOR + 0,35 que no está nada mal.
La directora del caja madrid, me ha recomendado que NO renuncie al prestamo convendo, porque a parte de pagar los gastos de cancelación del prestamo convenido (pregunté a la EMV y me dijo que del orden de unos 700-800 €), tendria que asumir el coste de los gastos de constitución de la nueva hipoteca con ellos, que son del orden de un 5% del total del precio del piso, en mi caso para un apartamento de una habitación unos 3.000 - 4000 €. Podeis mirarlo con el simulador de hipotecas de ING Direct, y vereis que es una pasta entre: Impuesto de Actos Juridicos + Notaria + Registro + Impuesto de Actos Documentales, etc. Con ING Direct a mi me salen como 4200 € para mi apartamento para una hipoteca sobre el 80 % del valor.
pepe79: Ahora estoy mas convencido de subrogarme al prestamo convenido, teniendo encuenta lo que habria que gastarse adicionalmente (cancelar + abrir nueva hipoteca) y las ayudas a las que se renuncian. Si se lo sumo a lo que tengo que pedir para el ultimo pago es una locura.
Sobre las ayudas, a saber (hago un resumen de las importantes pero hay mas! reducción de la cuota de retenciones aplicadas en de tu nomina, desgrabaciones extra en la declaración de la renta, etc.) (AVISO: Los datos los he sacado de la web de la comunidad de madrid, no se si son correctos o están actualizados):
- Comunidad de Madrid: Si tu IPREM es < 2,5 veces puedes solicitar el 10% del precio de venta total, si tu IPREM es entre 2,5 y 3,5 veces un 7% del precio de venta total y si tu IPREM está entre 3,5 y 5,5 un 5 %.
- Ayuda estatal: Ayuda a la entrada (tambien llamada AEDE) que para un IPREM menor de 2,5 veces y joven menor de 35 años son 10.000€ y para un ÏPREM entre 2,5 y 3,5 veces y 35 años de edad son 7.000 € (hay mas casos pero he puesto aquí los que creo afectan a la mayoria), pero como minimo te pueden dar 4000 €.
Ambas ayudas, por lo que he leido son compatibles entre sí y se pueden solicitar a la vez.
Y sabed que hay mas ayudas que he leido en la web de la comunidad. No se si estas cifras estarán actualizadas o serán correctas, las he sacado de la pagina web de la comunidad de madrid, pero como minimo las ayudas pueden ser del orden de 14.000 - 18.000 € si tienes suerte (menor de 35 e IPREM menor a 3,5, creo que es el caso de la mayoria de nosotros).
Asi que teniendo esto en cuenta y mis calculos de hoja Excel (si alguien está interesado puedo colgarla para "jugar" con ella), creo que compensa pagar un poco mas cada mes y subrogarse al prestamo convenido que intentar buscar otra hipoteca.
Es mas, no solo la directora de Caja Madrid con la que he hablado esta mañana me ha recomendado que NO cambie la hipoteca, también lo pregunté a la representante de la EMV (una tal Elena Chico, creo que se llamaba) el dia que fuimos a visitar el piso y me dijo que "era una pena lo que algunas personas habian hecho renunciando al prestamo convenido según su expereciencia", que "no me recomendaba cambiarme". Ahi queda.
Yo ya lo tengo claro y como dice pepe79, merece la pena por las ayudas.
Sobre el tiempo que tardarán en darlas, es cierto que estamos en crisis y que ahora son de "la virgen del puño cerrado", pero tambien "he oido" que por ser viviendas en regimen VPPB las suelen dar mas rapido que en el caso de otro tipo de viviendas (VPPL, etc.). Yo me he hecho a la idea que de 1 a 2 años. Si luego es antes, pues mejor.
IMPORTANTE: Aunque supongo que todo el mundo pedirá las ayudas como locos en cuanto firmemos la hipoteca, tenemos un plazo maximo de 6 meses para solicitarlas a partir de la Calificación Definitiva (¿? no me termina de quedar claro que significa, alguien sabe?, supongo que a partir de la firma de la hipoteca).
Solo queda esperar que con un poco de suerte el gobierno decida cambiarnos a los pobrecitos que estamos en el plan de vivienda 2005-2008 el indicador sobre el que se calcula la hipoteca (el dichoso IPRH) y nos lo cambie al EURIBOR como han hecho con el nuevo plan de vivienda 2009-2012. Quien sabe!
Finalmente y no me enrollo, porque quiero ayudar a la gente, me emociono y me paso dos pueblos y medio:
¿Alguien sabe cuando se va a firmar?
Bueno
vecin@s un saludo a
tod@s!