cespedes dijo:
Como bien dice Drawman, la amortización es siempre de capital.
Casi todo el mundo dice que es preferible siempre amortizar tiempo en lugar de cuota. En realidad yo creo que siempre es mejor amortizar cuota. Intentaré explicar por qué...
Por un lado, los intereses: si en un momento dado debes 100.000 euros, los intereses que vas a pagar ese mes son siempre los mismos, hayas lo que hayas amortizado y termine cuando termine tu hipoteca. Si tu hipoteca termina antes, tendrás que pagar más para ir amortizando más capital; si termina después, pagarás menos. Pero, justo después de hacer una amortización, los intereses que pagarás el mes siguiente serán LOS MISMOS. Según vaya pasando el tiempo ya pagarás más o menos intereses, porque el capital que te quedará por pagar será distinto.
En general, no sabemos qué nos deparará el futuro; puede que nos toque la lotería, y puede que perdamos el empleo; el euribor puede quedarse al 0.1% o al 15%. Si nos toca la lotería o si el euribor baja mucho, podremos plantearnos seguir amortizando: perfecto. Si perdemos el empleo o si el euribor crece mucho, tendremos que enfrentarnos a intentar pagar una cuota mensual que no agobia... pero una cosa está clara: lo más probable es que al cabo del tiempo tendremos cada vez más poder adquisitivo. Mi padre cobraba 2.000 pesetas al mes hace 30 años; sé que no tiene por qué seguir así todo, pero estoy casi seguro de que después de 30 años cobraré mucho más de lo que estoy cobrando ahora, y podré amortizar mucho más capital y tener la posibilidad de terminar de pagar la hipoteca antes de que pasen 30 años.
Entonces, ¿por qué digo que prefiero amortizar cuota, cuando mi intención es terminar de pagar la hipoteca antes de que cumpla su plazo? Porque si voy amortizando capital, sea lo que sea, cada vez me quedará menos que pagar y puede llegar un momento en el que me queden solo 1.000 euros por pagar en una hipoteca a 10 años. ¿Qué haré entonces cuando tenga algo más de dinero? Pues cancelar la hipoteca de golpe, reducir 10 años de una tacada.
En ese caso, ¿por qué no ir reduciendo cada vez tiempo, si mi intención al fin y al cabo es terminar de pagar antes? Pues por lo que dije un poco más arriba: no tengo ni idea de lo que me va a deparar el destino. Ahora mismo tengo dinero para amortizar, puedo hacerlo y lo haré, pero puede que dentro de 5 años las cosas me vayan muy mal y me las vez putas para pagar la hipoteca. Y en ese caso, me alegraré mucho de haber amortizado cuota y tener que pagar 100 euros menos cada mes.
Cespedes, estoy deacuerdo contigo, bajar la cuota es mas comodo, pero echa las cuentas, una hipoteca media de 150.000€, a 30 años calcula cuanto tienes que amortizar de golpe para que te baje la cuota 100€ veras que es un huevo y parte del otro...
saludos.