Quiero relatar mi experiencia porque me hice la promesa de que si conseguía una hipoteca SOLA CON UNA NÓMINA QUE NO ME DABA PARA LLEGAR A FIN DE MES Y SIN QUE NADIE ME QUISIERA AVALAR, lo publicaría para ayudar a todas esas personas en una situación similar a la mía.
Lo más importante, COMPRA BARATO Y VENDE CARO. Parece obvio pero cuando compras un piso, 3.000 euros parece poco pero no, no lo es. REGATEA SIEMPRE CUALQUIER IMPORTE. Compra un piso en un barrio que se alquile/venda fácilmente, porque esté de moda, porque sea un buen barrio, porque haya estudiantes que les interesa alquilar habitaciones etc.
¿Y dirás, cómo voy a conseguir un piso barato en una zona así? Pues en primer lugar porque estará en un piso alto y no tendrá ascensor (lo ideal es que se pueda poner, que tenga hueco el edificio para ponerlo), eso echa para atrás a mucha gente, pero a ti no si lo que quieres es tener un piso a tu nombre y no “tirar” el dinero en alquileres que es para quien está escrito esto. Piensa que puedes vivir 20 años en ese piso y después venderlo, recuperando así todo lo que has ido pagando de hipoteca, eso con un alquiler, no podrías, sería dinero perdido. En mi caso además, la hipoteca se me quedó en 180 euros porque lo puse al máximo de años, y el importe que pedí fue 70.000 euros. Te dirán los expertos, “así pagarás mucho interés”. A mi lo que me importaba era tener dinero para llegar a fin de mes, no pagar poco de interés en ese momento.
Por otro lado, NO COMPRES NUNCA A TRAVÉS DE INMOBILIARIA ¿por qué? Porque cobran una cantidad indecente de dinero y no las necesitas (la gestoría estás obligada a pagarla con el banco, no te presta ningún servicio útil). Que no te engañen si pone en el anuncio: no cobramos al comprador. Si no me cobras a mi, es que el vendedor se va a llevar diez mil euros menos de lo que pide, por lo que si pide 90 mil ya llevas ese as en la manga que de entrada te va a costar el piso 80 mil sin necesidad de regatear. Intenta descubrir dónde está el piso por las fotos de la terraza, paséate por la zona a ver si lo identificas, mira el letrero de un bar, algún vecino con una planta especial, persianas…todo te ayudará a saber desde dónde se ha hecho la foto y sin vergüenza ninguna llama al portal y pregunta si se vende el piso o déjales una nota en el buzón o debajo de la puerta si no hay nadie, habla con un vecino amable que seguro que sabe que se vende. A unas malas, siempre puedes pedirle a una amiga que vaya a la visita de una propiedad para saber la dirección, será ella quien firme la hija de visita, y que después te la diga, yo esto nunca lo he hecho porque con las fotos he descubierto dónde estaban los pisos.
Que no te eche para atrás el piso si tiene muebles muy viejos, huele mal, la cocina está rota o el suelo está muy sucio. Vas a darte un lote importante de trabajar sacando todo eso, pintando, empapelando paredes que estén muy mal, y raspando el suelo para limpiarlo pero ¡sarna con gusto no pica!, estás preparando tu pisito, algo que creías que nunca ibas a poder conseguir debido a tu nómina y a que lo compras sola.
Aprovecha el seguro del piso si se rompe algo que pueda cubrirlo, por ejemplo el wc, el baño, bidé, lavavo…todo eso es losa y el seguro lo cambia si hubiera un accidente y se rompe, así tienes tu baño nuevo con fontanero incluido. Para el baño te recomiendo que NO LO PINTES, la pintura se acaba levantando y ES UN HORROR. Mejor usa adhesivos para baño, van genial, no se despegan con la humedad y te queda el baño NUEVO. Hay incluso para el suelo. Si ves alguna mancha de humedad en el techo, espera a que esté seca y pintala con pinta para humedades, no volverá a salir.
Bien, una vez que tienes la vivienda vamos a pedir la hipoteca, no pidas hipoteca con avalista. A mi me defraudó mi madre cuando me dijo que no me avalaba pero con el tiempo lo he agradecido porque lo conseguí yo sola, y cuando he estado muy justa de dinero no tenía la presión de que le podían embargar la nómina. A más cantidad que cobres en la nómina menos necesidad tendrás de tener aval. Nunca he tenido una cuota sin pagar, pero esa presión siempre hubiera estado. También puedes iniciar la petición de hipoteca a ver si te la conceden solo que si no les indicas qué casa quieres comprar (una vez que te aprueben tu nómina para XXX dinero, el proceso caducará y después tendrás que reiniciarlo). Ahora que si quieres hacerlo para tantear al banco, es buena idea, aunque corres el riesgo de que la segunda vez se hayan puesto más duros y te digan con las mismas condiciones que no te la dan.
Existe una normal y es que la hipoteca no puede superar el 30% de la nómina, hay quien falsifica las nóminas completamente (es decir, ni siquiera está trabajando en la empresa), quien modifica el importe que cobra en ese poquito que le falta para que le aprueben la hipoteca y quien falsifica la vida laboral etc. Tengo que avisaros de que esto es un delito, la nómina es un documento privado y tiene menos pena que falsificar una vida laboral que se considera documento público y esto es más grave, de hecho NUNCA LO HAGÁIS, no merece la pena. Ponte a trabajar, aguanta XX tiempo y ve pidiendo la hipoteca cada XXX meses para ver cuándo te la dan, pero no falsifiquéis nunca un documento público. Entrar en internet y buscad casos de personas que tienen pena de cárcel por hacerlo. LA vida laboral tiene un código y es fácilmente demostrable que es falsa, y créeme lo comprobarán. El importe de lo que cobras en la nómina no lo pueden comprobar.
Como iba diciendo, pide hipotecas en todos los bancos que puedas para comparar, yo no tuve mucha elección porque solo una me la daba sin problemas y no me quise complicar. Se trata de un banco “online” bastante famoso, que me imponía seguro de hogar y condiciones duras pero es lo único que tenía. Al fin y al cabo solo me interesaba una cuota baja que siempre pudiera pagar. NO PIDAIS DINERO QUE NO PUEDAS PAGAR, NI COMPRES NADA QUE NO PUEDAS ALQUILAR/VENDER FACILMENTE SI NO PUEDES LLEGAR A PAGAR LA HIPOTECA, esto es lo más sabio que os puedo decir.
Como la tramitación es online, solo te comunicarás por teléfono, si necesitas 70.000 y te dicen que solo te dan 40000 no lo dejes, sigue llamando, que te atienda otro teleoperador, y otro, y otro, hasta que te digan que sí, que te dan los 70.000. A MI ME PASÓ! Y alucinada, le decía “pero si tu compañero me dijo que solo 40 mil”, me respondió “pues a mi me sale que te puedo dar los 70.000” pues genial.
Pide enviar tú la TASACION con las compañías que ellos acepten. Llama primero a la tasadora, algunos son muy amables otros más secos. Yo fui muy sincera y les dice la dirección, las características del piso y el importe de la tasación que necesitaba, y la tasadora que me dijo que tenía que verlo en persona (obvio) pero que no era un importe disparatado pues a esa elegí. No se van a mojar diciéndote sí, te la taso por eso, eso sería fraude, pero sí te pueden decir aproximadamente según las características y la dirección. Así no perderás los 300 euros que vale tasar el piso si solo te dan el 80% de la tasación. Aprovecha y pregúntale al tasador por el piso, es aparejador o arquitecto y podrá asesorarte si es buena construcción etc.
TIENES QUE ESTAR LLAMANDO CADA DOS POR TRES para que el expediente no se quede paralizado. Aunque te digan que no es necesario, LLAMA, sobre todo si ya tienes el piso que quieres comprar. A diario si es necesario, porque si no llamas, te aseguro que lo dejan parado.
Yo no hice contrato de arras penitenciales, ¿cómo hacerlo? No tenía dinero para eso, solo el dinero justo de los impuestos. Si se caía la venta pues mala suerte, ahora bien, si puedes hacerlo, hazlo y no pongas menos de 3 meses en el plazo para no pillarte los dedos y perder la señal.
Una vez que te aprueban el expediente, pasa a una gestoría, SIGUE LLAMANDO CADA DÍA O ENVIANDO EMAILS, siempre dejan pasar días que para ti son cruciales, bien porque has firmado un contrato de arras con un tiempo máximo o porque no lo has firmado y la vendedora puede cambiar de idea en cualquier momento. Exige cada día que avance el expediente. Deberás indicar en qué notaría quieres firmar, acuérdalo con la vendedora y si le da igual busca opiniones en internet, NO TODAS LAS NOTARÍAS SON IGUALES. Algunos no explican nada de nada, y puede perjudicarte. TAMBIÉN DEBES ACORDAR CON LA VENDEDORA CÓMO PAGAR EL CONTRATO DE COMPRA-VENTA A LA NOTARIA, si es por ley creo que lo paga el comprador, si es a medias etc…
A mi casi se me cae la venta porque no lo acordamos anteriormente y el gestor de mi hipoteca se puso a llamar al banco diciendo que no se firmaba. Os podéis imaginar el mosqueo que cogí con él, diciéndole que quién era él para tirar de esa manera la operación, que nos dieran 5 minutos. Tras hablarlo con los vendedores acordamos pagarlo a medias, que además me parece lo más justo (estamos hablando de unos 400 euros a medias).
Antes de comprar un piso puedes: pedir la inspección técnica de edificios si tiene 50 años, pedir las actas de la comunidad (la última al menos), pedir certificado de estar al corriente de pago en la comunidad…Yo no lo hice, pero puedes pedirlo, aunque tranquila porque siempre se firma que la propiedad está al corriente de pago de impuestos y el banco te pedirá el certificado de estar al corriente de cuotas en la comunidad.
En la notaría, firmarás primero la venta del piso, habrá unos segundos en los que serás propietaria sin tener hipoteca, en ese momento te darán la llave. Después firmarás la hipoteca en otra escritura.
RECUERDA:
--------> CENTRATE EN CONSEGUIR UN PISO BARATO, AUNQUE ESTÉ EN MUY MAL ESTADO, SUCIO, CON PAREDES CON MAL ASPECTO, MUEBLES VIEJOS...TODO ESO ECHA PARA ATRÁS A LA GENTE PERO DA IGUAL SI LA ZONA ESTÁ EN ALZA, ES DECIR se vende/alquila facilmente y sobre todo si te gusta porque podrás reformarlo tú misma<-------------
El último piso, un 4º por ejemplo, tiene positivo que no tienes vecinos encima, y en mi opinión eso no tiene precio ya que no son pocas las personas que viven amargadas por los tacones de la de arriba, o los niños dando golpes en el suelo. Sin embargo, ten especial cuidado porque en caso de que te salga alguna grieta, y créeme, te saldrán porque siempre salen, es la comunidad la que debe pagar esos gastos o llamar al seguro. Asegúrate de que existe un administrador independiente a los vecinos, o si se encarga un vecino que es legal y lleva las cuentas en orden. Si compras un 4º ve a la azotea, interésate por cuándo han impermeabilizado el suelo, cuándo han cambiado la alcantarilla si la tienes en tu techo, etc. Si no lo han hecho que no te eche para atrás si hablando con el presidente crees que lo hará en poco tiempo.
Si necesitas dinero y no te importa compartir piso, ALQUILA LAS HABITACIONES. Contigo viviendo allí tendrás el control del piso y es un dinero que te vendrá muy bien, hasta que te recuperes económicamente. SIEMPRE TEN UN COLCHÓN PARA PODER PAGAR LA CUOTA DE LA HIPOTECA DE VARIOS MESES E IMAGINA QUE ESE DINERO NO EXISTE. Así vivirás mucho más tranquila, creeme.
Bien, ¿CÓMO ARREGLAR UN PISO CONMUBELES VIEJOS, PAREDES SUCIAS, SUELO IGUAL…? LO MÁS IMPORTANTE DE UN PISO ES LA COCINA, Y LO MAS CARO. Si dudas entre dos pisos que estén iguales, coge el de la cocina mejor.
Primero hemos dicho que los sanitarios del baño los puedes tener nuevos, las paredes con un adhesivo (de azulejos hidráulicos por ejemplo que se llevan ahora) y el suelo también con adhesivos especiales de suelo de baño, con tu alfombrilla quedará nuevo. Si tiene lámpara vieja y no puedes comprar una, píntala de blanca.
Si las paredes están mal, la pintura no lo arreglará, EMPAPELA LAS PAREDES, con un bonito papel cuanto más grueso mejor queda. Te quedará la habitación nueva, ¡creeme! Solo con cola y rollos de papel. Si no tienes muebles puedes usar los viejos, dales una capa de imprimación y píntalos de blanco por todas partes, incluso por detrás y por dentro (La pintura mata cualquier mal olor), después puedes decorarlos a tu gusto, con papel los cajones por ejemplo, o la parte de arriba, cambiar los tiradores…
Para los rodapiés puedes pintarlos, o comprar unos adhesivos o rodapiés en L que sirven para pegarlos encima de los viejos (esta es la mejor opción porque si los pintas a los pocos años de ensucian, aunque la pintura es lo más barato).
El techo pintarlo con varias capas, puedes cambiar tu misma interruptores y enchufes con videos de youtube (SIEMPRE CON EL CUADRO ELECTRICO DESENCHIFADO) y los pomos de las puertas o picaportes si fuera necesario, yo los pinté al principio porque era lo más económico.
Respecto al suelo, pues a frotar con productos especiales d limpieza (el milagritos, salfumán…consulta), poner encima alfombras si algunas zonas están especialmente mal aunque hayas limpiado o si te lo puedes permitir, comprar suelo adhesivo, creeme, da el pego totalmente, y queda precioso pero no deja de ser una pegatina y tendrás que mantener el suelo siempre limpio para no estropearlo. O comprar tarima flotante y ponerla tú misma, ya que ese suelo va unido haciendo clic sin necesidad de pegamentos, ni ensuciar. Si te atreves, puedes poner cerámico con su pegamento como los albañiles, si quieres puedes.
Con estos cambios podrás alquilar habitaciones hasta recuperarte económicamente o usar ese dinero ganado para reformar el piso con un profesional.
Si quieres saberlo, tras alquilar habitaciones y poder vivir en otro sitio, el piso lo he vendido más caro de lo que lo compré, he recuperado todo lo que invertí en él y sacado un poco más que me ayudará para otra casa.
Te deseo de corazón que mi experiencia te ayude, pues nadie debería estar privado de tener un techo donde vivir a un precio asequible.