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U
untaljose
27/03/2009 22:05
Gracias cgh :)

Primero respondo a tu pregunta de si a los que nos concedieron el préstamo en Octubre tenemos que llevar los papeles de nuevo o no, NO :). He estado esta mañana y delante de mí ha llamado a la "central" y le han dicho que no hay problema, que todo sigue igual. He ido directamente, antes de esperar ninguna llamada, porque voy a estar fuera hasta casi mediados de Junio por trabajo y quiero dejar todo hecho con tiempo. Me ha dicho que no hay problemas incluso en retrasar la firma si esta fuera antes de mi vuelta.

Saludos!
Jose.

 
P
p 4
27/03/2009 21:14
Buenas tarde Carol.

Enhorabuena, me alegro que te haya ido bien con Caja Madrid.

Carol, te hubiese escrito solo para felicitarte, pero me ha sorprendido este párrafo que escribes, (Estoy contenta y tranquila después de mi paso por caja Madrid. Si no me la hubieran dado hubiese optado por poner a mi padre (ya que tiene nómina) conmigo en el préstamo y en la escritura constar yo sola. No ha hecho falta ni me han pedido avales. Para qué mentir. Estoy muy contenta), has estado debatiendo este tema conmigo y me has dicho que a los bancos no les interesan los avales, que quieren dinerito fresco, y tu vas y lo llevas previsto por si lo necesitabas, de verdad no te entiendo, es de locos.


No se a que Caja Madrid has ido, pero me sorprende la atención que te han dado, (es muy raro, pero que muy raro). Como te comente a mi me han dicho, no, sin explicaciones, y sigo esperando respuesta a esa negativa hace mas de un mes, mis padres llevan en esa sucursal 35 años, ingresando la nómina año tras año, han pagado su hipoteca sin un solo recibo devuelto y con todos los recibos domiciliados sin problemas, y ya ves los resultados, nos ignoran y nos mandan casi a la mierda, ¿serán las personas que allí trabajan? claro que si esto no se soluciona cancelaran las cuentas que tienen, es el recurso del pataleo, pero bueno, que les den, hay otros bancos y cajas en los que te atienden bien y tienen un personal muy eficiente, lo se por experiencia.
No espero tu respuesta, solo te pido que pienses lo que escribes.

Bueno, no me enrollo más, lo dicho enhorabuena.



Un saludo para todos, gracias por los datos que estáis facilitando, son muy útiles.
 
C
CarolGonzalo
27/03/2009 14:49
Buenos días a todos.

No voy a seguir, como efectivamente dice P4, rebatiendo posturas personales. De esta me planto.

No estoy a favor de los bancos, lo dije ya y me reitero. Intento ser lógica y ver las cosas desde ambas partes. Ni más ni menos. Y creo que hay cosas que están bien hechas por su parte y otras que son para denunciar al director de la sucursal pertinente.

Cada uno habla de lo que conoce o cree conocer (me incluyo, por supuesto) más o menos acertadamente. No creo estar cargada de razón en ningún momento. Siempre hablo abierta a que alguien me corrija, pretendo aprender de todos vosotros (también lo dije hace tiempo, es lo que pretendo con escribir y leeros, aprender y nutrirnos todos de nuestras experiencias)porque de lo contrario no participaría.

P4 (hay muchas cosas que no he dicho, hay otras muchas en las que estoy de acuerdo contigo y otras que no comparto)pero como he dicho ya, no voy a seguir rebatiendo porque parece que estoy en contra de todos vosotros, cuando no es cierto, es más, no entiendo por qué creéis esto. Pero bueno, me morderé la lengua a partir de ahora, así no habrá pareceres.

He ido a caja madrid como os dije. Lo primero que he preguntado es lo del tipo de interés. Me han comentado que si no ha salido el nuevo plan estatal de vivienda del 2009-2012 se aplicará el cuatro como ochenta y pico que es lo que dice nuestro contrato de compra-venta. En cuanto salga en el nuevo plan se regularizará cuando corresponda (anual) también especificado en nuestro contrato. Hasta ahí bien y me parece correcto. Me han dicho en el banco que cuando sale o se modifica el interés anual automaticamente en nuestra hipoteca se vería reflejado (también normal), por lo que tal vez empecemos con un cuatro ochenta y algo (eso me ha dicho, no me ha hablado del 5.09 que creía yo) y al año siguiente tengamos el nuevo (que no sabemos cual será pero se supone que lo harán según mercado, es decir, o por debajo o similar al euribor).

Más cosas (esperad que recuerde...)

Le he pedido que me dijera requisitos para que NO te concedan el préstamo. Y me ha dicho. La máquina (como la ha llamado) tiene un programa con las normas que marca banco españa y el banco central europeo, a lo que le he dicho yo: sí, pero detrás de la máquinas hay personas que pueden ir hacia lo positivo y hacia lo negativo, a lo que me ha dicho, que efectivamente era así, pero que ante responsabilidades y como estaba el tema pocas "personas" había detrás de la máquina. El procedimiento es el siguiente. Se meten los datos en la máquina (sueldo, otros préstamos, topes de las tarjetas (por lo visto si hay tarjetas de débito y están, por ejemplo, a tope) recibos devueltos... (algo que no sabía) etc. También tienen en cuenta la capacidad de ahorro (algo que tampoco sabía) miran si vives al día o te da tiempo a ahorrar algo con tu suelo. Bueno, he aprendido bastante después de esta visita, la verdad, dice que está contemplado hasta que tengas que ir al dentista o que se te estropee una lavadora.

Si la "máquina" (que es el ordenador con el software del banco de españa) después de meter todos esos datos da el ok no pasa por riesgos, es decir, por personas, que es lo mejor que te puede pasar, que no pase por riesgos. Si no te da el ok es porque el riesgo es alto (más del 40%) eso me ha dicho. Si te da por debajo se te concede al instante, si te da un 43% por ejemplo, sube a riesgos y estas a meced de un tipejo que tiene una responsabilidad gorda y prefiere NO CONCEDERLO. Vamos, que aquí hay sólo máquina, ya sube a riesgos con el NO es fosforito.

Debo decir que no tengo tarjetas de débito ni ninguna carga financiera de tipo coche, etc. Me han concedido el préstamo al instante y no me han puesto ningún problema. Yo les he dicho que mañana me puedo quedar en paro y me han dicho: ya, lo sé, pero eso también está previsto y se mira la capacidad de ahorro.

Más cosas...

También les he dicho si me interesaría hacer una hipoteca libre. Me han comentado que no. Que la subrogación no tiene coste, por ejemplo, y la hipoteca libre según catálogo (me ha sacado un librito que tienen todos los bancos) el mínimo que marca es 1.500 euros. Y bueno, también me ha dicho lo de las ayudas...

Ah! importante. Les he preguntado si el estudio es igual para una hipoteca libre o la convenida. Me han dicho que es el mismo. Lo que no entiendo entonces es por qué conceden la libre a alguno de vosotros y no la convenida. Esto sí es para denunciar, desde luego, porque si es como dicen no tiene ningún sentido y es para poner una queja al jefe de zona de Caja Madrid indicando que tal sucursal está haciendo esto.

Más...

Creo que no se me olvida nada.

Espero que os sirva mi charla con Caja Madrid.

Bea, efectivamente llevas razón en que no es el salario mínimo interprofesional, que eso ha cambiado, llevas toda la razón, es lo que tú dices, pero es similar el importe, porque el IPREM es algo más bajo, me parece que es de 527 euros/mes o algo así. Pero sí, es el IPREM y no el SMI.

Estoy contenta y tranquila después de mi paso por caja madrid. Si no me la hubieran dado hubiese optado por poner a mi padre (ya que tiene nómina) conmigo en el préstamo y en la escritura constar yo sola. No ha hecho falta ni me han pedido avales. Para qué mentir. Estoy muy contenta.

Espero que poco a poco se vayan resolviendo los problemas. Preguntadme lo que queráis y en lo que pueda ayudaros aquí estoy aunque creo que no se me ha quedado nada por contaros.


Saludos a todos,

Carol
 
Bea_Tich
Bea_Tich
26/03/2009 23:24
carolgonzalo los bancos son un negocio, y este no existe si no se ejecuta el cobro, pero tampoco existe si no se efectua la operacion. La diferencia esta en que de la primera manera tienen un riesgo y de la segunda no. Ante la escasez de liquido que tienen y el aumenteto de demanda de credito, han aumentado las exigencias y garantias para apceder a el. Hasta aqui todo logico, sensato y asumible.
Siempre que se trate de su negocio. El credito.

El problema lo tenemos para la optencion de los prestamos convenidos. No cualquier banco puede ofrecer un credito convenido, nada mas pueden ofertar creditos convenidos los bancos que adquieran unos compromisos con el ministerio de vivienda. El ministerio no obliga a los bancos a adquirir esos compromisos, si los bancos los adquieren es por que les son veneficiosos y de ellos se lucran. Si no, no creo que ningun banco que es un negocio adquiriera los susodichos compromisos, no se cuales son, pero por lo menos conseguir una cartera de clientes.
Los prestamos convenidos no pueden ser ofertados a cualquiera, solamente se pueden conceder para actuaciones protegidas.
Solamente a traves de los prestamos convenidos se puede apceder a las ayudas del estado es mas los propios prestamos convenidos estan definidos como una AYUDA.
La compra de una vivieda protejida, nuestro caso, esta definido como una actuacion protejida.

Para apceder a la compra de una vivieda protegida hay que cumplir una serie de requisitos, uno de ellos, no ganar mas de una determinada cantidad, por que el espiritu de la misma es que sean para colectivos con menos posibilidades.
Por cierto uno de los requisitos para apceder a nuestra vivieda si era no tener mas de 35 años en el momento de la solicitud, que es lo que se contempla como ser joven, no era el unico, pero si el principal que todos podiamos argumentar.
Estando el prestamo convenido como una ayuda financiera existen una serie de requisitos para apceder a tales, una de ellas es ganar menos de una determinada cantidad, son las comunidades autonomas las que pueden establecer unos ingresos minimos que garanticen el pago de las letras del prestamo convenido, pero hasta el momento no lo han establecido, por lo tanto no existe como condicion unos ingresos minimos para apceder a la ayuda del prestamo convenido.
Hasta el momento si quieres te puedo decir punto por punto en que articulos esta recogido todo esto, la unica duda es si la comunidad autonoma ha publicado algun minimo de ingresos, yo lo he buscado y preguntado concienzudamente y no lo he encontrado, por favor si lo encuentra alguien que me diga donde para desmentirme.
Aunque el banco segun recoje la ley no puede negarte el apceso a la ayuda que legalmente te corresponde, que lo hace, podria considerarse hasta en cierta medida asumible, pero solo en cierta medida.
Para apceder al resto de las ayudas, obligatoriamente a traves del prestamo convenido, hay que cumplir otra serie de requisitos, el principal de ellos no sobrepasar, ciertos multiplicadores del IPREM, que porcieto, no tiene que ver con el sueldo minimo interprofesional.
Cuando el banco te exige, cosa que en teoria no puede, tener mas de unos ingresos para garantizar su cobro, que son muy superiores a los maximos exigidos por el estado que si puede, para la optencion de las ayudas, se entra en una contradiccion ilogica y carente de sensatez. Maxime cuando la principal ventaja del prestamo convenido que esta al 4.97 frente al libre que esta muy por debajo son las ayudas, tiene otras como por ejemplo la carencia de comisiones de apertura, pero esa tambien la puedes conseguir en el libre, lo unico que no puedes conseguir con el libre es apceder a las ayudas.
Mara mi todo esto carece de sentido.

Efectivamente estoy de acuerdo con tigo en que hemos tenido suerte, pero tambien nos hemos molestado en jugar la loteria, otros muchos ni tan siquiera se han molestado, hemos tenido suerte, pero ni mucho menos somos unos privilegiados, yo voy a pagar por mi casa lo que vale, sale economica con respecto al mercado actual, pero no me la dan gratis y no es una ganga, parte de mi familia se ha dedicado a la construccion, y el precio que vamos a pagar es lo que vale, es el resto del mercado el que esta sobrebalorado, si al resto del mercado le restaras especulacion, corrupcion y gastos varisos de igual indole, valdrian lo mismo que la nuestra, con lo cual prefiero considerar que hemos hecho una buena compra. En contraprestacion al precio economico hemos renunciado a determinadas cosas, no hemos podido escoger, la distribucion ni ubicacion de la vivienda y tenemos serias restricciones en otras como por ejemplo para la venta durante mucho tiempo.
Hemos tenido suerte, pero ni es una ganga, ni somos unos privilegiados.

Excepto el parrafo anterior referido a la suerte que es una opinion personal, todo lo anteriro esta recogido en la normativa que rige para nuestras vivienda.
No estoy radicalmente en contra de los bancos cunplen su funcion, lo que si estoy el contra es de las practicas abusibas en determinadas actuadiones de los bancos, en concreto en la que estan perpetrando con el tema de los prestamos convenidos por lo que expongo arriba y por mi experiencia personal que ha sido muy similar a la de p 4, tanto el como yo, como otros tantos, ya hemos hablado con caja madrid en lo referente al susodicho prestamo, y hablamos por la experiecia.
El viernes ve ha hablar con tu sucursal, de primeras, probablemente te diran que lo mandas, y que no tendras problema ninguno, que lo mandan a tramitar y ya te llamaran, que eso esta hecho, despues pasaran los dias, las semanas los meses, ante la falta de respuestas y la indeterminacion, les preguntaras ¿ Se sabe algo de lo mio?, si no te dicen que les vuelvas a dar los papeles para tramitarlo por que los ha perdido. Espero que sinceramente despues de que te respondan, siguas defendiendo a los bancos, sera sintoma de que te han acaptado la dichosa convenida y que no te ha pasado ni la mitad de lo que he expuesto, pero otros tantos y yo si hemos pasado por esa experiencia y en funcion a ella hablamos.
Precisamente por que tambien llamanos a la sensatez, pero no solo a ella. Tambien a la logica y al conocimiento.
 
E
elviram
26/03/2009 22:49
Muchas gracias Bea_tich!!!

Miraré todas las opciones posibles, porque es verdad que a mi Caja Madrid jamás me ha gustado, aunque supongo que en el fondo todos los bancos-cajas son iguales de prepotentes.

A mi tb me da mucho respeto el euribor.... es como una montaña rusa
 
S
ser_ma
26/03/2009 22:41
Hola Bea_tich!! Me alegra que se te vayan solucionando los problemas.
Frente a lo del préstamo lo decía por tu pareja, no por otro familiar, como decías que entre los dos si podíais pero lo que pasaba es que aparecía en otra casa..., pues..., pero que vamos teniendo las cosas tan claras como las tienes con la libre, tira para delante.
En el sorteo ahora que lo comentáis, vi a varios matrimonios adultos (unos 40) con hijos, que también les había tocado, pero no pensé en si la promoción nuestra era hasta 35 o para todos.
Bueno, mañana me pasaré por la obra a ver como van los trabajos, pero esta mañana me han dado la gran noticia, que una ventana de mi casa estaba levantada, hurraaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaa!!!!!!!!!!!!!!!!! y es del portal 6, yo creo y espero que si cumplirán.
Saludos.
 
U
untaljose
26/03/2009 22:21
Muchas gracias Bea_tich! :)

Ya me voy aclarando...
Ahora sondearé un poco otros bancos, pero mucho tienen que mejorar la con respecto a lo que nos da CajaMadrid. Lo digo porque justo hoy me ha dicho un amigo que no se acogió al préstamos convenido (sus pisos son de la comunidad de Madrid) y está pasando las de Cahín para que le preparen los papeles desde la Comunidad de Madrid. De hecho, sus vecinos ya viven allí hace unos meses y él ni siquera ha podido firmar, aunque ya tiene concedido el crédito por el banco :(.
Además, pensad que con suerte firmaremos Junio o incluso podemos irnos a Septiembre y el próximo año el tipo de interés debería bajar... No se, es que el euribor me da mucho respeto!! ;)

Bueno, un saludo a todos y suerte con los bancos!
 
Bea_Tich
Bea_Tich
26/03/2009 21:27
Hola a todos:

Ser_ma la posivilidad de cambiar la titularidad del prestamo personal ya me la plantee, y es una opcion, pero he llegado a la conclusion de que es engañarme a mi mismo, de todas formas tendria que pedir una 2ª hipoteca que me ofrecen a precio de oro mas un riñon, esto me eleba considerablemente la letra comun de ambas y se lleba todo lo que me dan de mas en ayudas que con la hipoteca libre del 100%.
Ademas:
El 100% de con un hipoteca libre me sale la letra a aprox. 500€ mientra que la convinacion de convenida+2º hipoteca me sale aprox. 750€.
Ademas pasarle el credito personal a un familiar no me parece correcto, si no me queda otro remedio, claro que lo harian, son familia, pero me gusta hacer las cosas por mi mismo y cada uno tiene sus propios problemas, ademas ya no son solo ellos sino sus parejas, no quiero ponerles en el compromiso.
La union de todo esto me ha hecho decantarme por ahora por la hipoteca libre, que para mi por mis circustancias, con las condiciones que me dijan, por ahora me parece la mejor opcion.
El martes me informaron que el score de la hipoteca libre me daba positivo, lo cual significa que lo mas probable es que me la concedan.
Lo que me indigna es precisamente que la hipoteca libre es precisamente con Caja Madrid, por que es la que mejores condiciones me da para la libre, y me la aprueban, en una sucursal en la que no habia entrado en la vida, por cieto la persona que me atendio encantadora, buscando la manera, negociando las condiciones, debatiendo las mismas, sin prepotencia, todo de una manera constructiva. En cambio para la convenida, para la misma persona, en una entidad con la que llevo funcionando desde hace 20 años y con los que no havia tenido problemas nunca, cuando dije la palabra "convenida" todo fueron, problemas, negativas, frialdad, engaños, oscurantismo, prepotencia, ect... La verdad no lo entiendo.
Soy la misma persona en una entidad y en la otra, gano lo mismo, puedo ofrecer las mismas garantias, ect... en teoria tendria con la coyntura economica actual tendria que ser mas facil que concedieran las convenidas que las libres y es todo lo contrario, y no entiedo por que.

A la conclusion que llego es que existe un filtro muy potente para las concesines de las convenidas por:

--Una entidad financiera es un negocio, su interies es conseguir el maximo beneficio con el menor riesgo, eso es totalmente logico y asumible.
--El riesgo que corre la entidad en ambas operaciones, libre al 100% y convenida por 80% mas 2ª hipoteca por el 20% en teoria es el mismo, los porcentajes son los mismos, y las persona es la misma y las garantias que puede ofrecer son las mismas, pero os puedo asegurar que las garantias que me han pedido en la primera con respecto la segunda opcion son irisorias, practicamente aval y seguro de vida, lo cual es asumible, en cambio en la segunda opcion, cada vez que entregaba una garantia me exigian como condicion otra mas.
--En contraposicion al punto anterior para la entidad financiera que es la misma en teoria tendria que ser mas interesante la segunda opcion tanto por tipos de interes como por veneficios totales.

Por cierto la entidad donde he negociado la libre creo que es precisamente la que te tocaba a ti para la convenida.

Ante la diferencia de trato de una sucursal a otra intente que me tramitara la convenida desde esta ultima sucursal, me dijo que no era posible y que la convenida solo se podia tramitar desde la sucursal asignada.

Referente al tema de las tema de para cuando nos entregaran las viviendas, por lo que ha hablado con ella deduzco que no antes de septiembre, por lo siguiente, antes de decirme nada, su preocupacion era que una de los requisitos espaciales para que me concediran la hipoteca libre con las condiciones negociadas era la edad, y segun ella lo tenia muy justo, yo me extrañe, en teoria nos las entregan en mayo y yo cumplo años mas tarde, conociendo al IMS se pueden retrasar un poco pero, no 6 o 7 meses no creo tal y como estan los animos de caldeados, conclusion tenia puesta mi fecha de nacimiento a finales de septiembre equivocadamente. Cuando le dije que cumplia años bastante mas tarde se tranquilizo, al preguntarle por la seguridad que tenia de que firmaramos escrituras en septiembre, me dijo que ella tenia informacion privilejiada.
Yo personalmente la creo y confio en lo que me ha dicho. Cuando estuve negociando la hipoteca con ella y despues de lo escaldado que habia salido de la anterior sucursal, me hice el ingenuo y le puse varias trampas a ver si trataba de engañarme, paso la prueva con creces, fue legal y se gano mi confianza.
 
P
p 4
26/03/2009 15:00
Buenos días Carol.

No quiero entrar en discusión contigo, solo quiero aclararte unos puntos y lo dejamos así, para buscar soluciones y no polémicas personales.

Dices que, los bancos quieren que les garanticen durante el tiempo que dure la hipoteca el pago del préstamo, ¿Cómo? Con un sueldo de 2.300€, un trabajo estable, mucha antigüedad y una empresa muy fiable. Mira, tengo amigos y conocidos que estaban en esa situación y hace meses que están en el paro cobrando 900€ y no encuentran trabajo, y si lo encontrasen ya seria difícil que cobrasen lo mismo que cobraban, tienen que pagar sus hipotecas, y les están ayudando sus padres y sus hermanos, ¿esta es la garantía que quieren los banco? ¿Qué van a cobrar los bancos cuando se les acabe el paro? En estos casos, si no es por la ayuda familiar los bancos no cobrarían ni en chapas, y se quedarían con los pisos, ó no. Parece que hemos llegado al mismo sitio que yo decía, pero en estos casos no tiene avales, y si dejan de ayudarles los familiares, que, los bancos se tendrán que quedar con los pisos, que le vamos a hacer, que se jodan los bancos por no tener avales, ellos se lo han buscado, peor es el que pierda el piso.

Por cierto, he estado en varios bancos y cajas en los que aceptan los avales, de hecho ellos los piden si no cumples los requisitos establecidos, lo que en mi caso no a hecho Caja Madrid, ¿Qué raro?

Mi promoción es para menores de 35 años, y a la mayoría de los que nos toco el piso tenemos entre 23 y 30 años, crees que con esa edad se puede tener una nomina muy holgada, creo que eso se consigue con muchos años de experiencia profesional y mucha antigüedad y no siempre se consigue, por eso necesitamos avales.

Caja Madrid lo que tiene que hacer es, ayudarnos dándonos máximas facilidades y no poniendo trabas a todo, ya que estos pisos están pensados para personas que no pueden acceder a los de venta libre, que por cierto, si siguen bajando dentro de poco serán mas baratos que estos, no el doble como tu dices.

Puede que solo sea una sensación mía, pero parece que estas al lado de los bancos y cajas, por favor, deja de disculparlos, ellos son los que tienen que darnos las soluciones, que las hay, atendernos correctamente y no ignoradnos dando la callada por respuesta, además insisto y me reitero, hay promociones que están hechas para jóvenes de 18 a 35 años, y lógicamente en muchos casos no pueden tener un buen poder adquisitivo y si un misero sueldo, y esto Caja Madrid lo esta ignorando.

¿Hay alguien que tenga asegurado el puesto de trabajo mientras dure su hipoteca?



Un saludo.
 
C
CarolGonzalo
26/03/2009 09:16
P4, a mí no me parece poco que los bancos tengan en cartera en vez de dinero (que es lo que quieren como dice Serma) pisos. La realidad es que lo que quieren es que les garantices el pago del préstamo. A ti te parecerá más que suficiente que se puedan quedar con tu piso y con el de tus padres, pero a ellos no. Quieren que lo que te conceden (dinero) se lo puedas devolver con los intereses correspondientes y en dinero.

La forma de funcionar en los bancos ha cambiado, pero no sólo en los bancos, en las empresas, en las formas de pago, en las formas de financiación... Estamos viviendo otro momento muy diferente al que comentas P4. Antes las regalaban (no se preveía tal hecatombe) ahora saben que han metido la pata y se están poniendo más duras las condiciones. Los bancos no quieren avales, quieren que tu sueldo y tus condiciones laborales les "aseguren" y lo entrecomillo porque es muy relativo, que pagues el préstamo. Y tú te emperrarás en el aval, y ellos querrán ver una nómina holgada.

En cuanto a que son pisos para jóvenes y con mísero sueldo no estoy de acuerdo. Nuestra promoción no es para menores de 35 años (o eso creo entendido, si no es así que me corrijan. En el IMS me dijeron que no era así, que ese requisito no constaba en esta promoción , sí en otras, pero que en la nuestra no había tal límite) y en cuanto a no superar los 2,5 o los 5,5 el sueldo mínimo interprofesional (no sé si es el 2,5 o el 5,5...) que alguien por favor que lo sepa lo exponga... si el mínimo interprofesional del 2008 fuera 600 euros (que creo que anda por ahí, insisto que no tengo el dato a ciencia cierta) multiplicado por 5,5 veces (voy a optar por el más alto) son 3.300 euros al mes. ¿crees que es un sueldo mísero? Con esto quiero decir que estos pisos son pisos más económicos, para perfiles que cumplan una serie de requisitos (mujeres solteras, jóvenes con problemas, mujeres maltratadas, para menores de 35 años, sin tope de edad, etc, etc. depende de la promoción) y que sí son pisos con condiciones especiales, mucho más baratos y con ventajas que los pisos libres y que si tienes suerte y te toca pues fíjate lo que te llevas, un chollo. Porque efectivamente estamos teniendo muchos problemas, pero recordemos que los estamos teniendo porque hemos accedido, por lo menos hemos accedido. Hay para mucha gente que es impensable la posibilidad de salir de casa de sus padres y no sólo porque el piso cuesta el DOBLE que lo que nos va a costar el nuestro, sino porque TAMPOCO le dan la hipoteca.

Y sí, siempre llamaré a la sensatez.

Saludos de nuevo,

Carol

 
S
ser_ma
25/03/2009 22:53
Hola a todos!!!
Os voy a contar mi caso con mi banco de toda la vida que es cajamadrid. No se si por suerte o porque los conozco desde hace mucho, yo tuve más suerte que muchos de vosotros, lo reconozco.
A nosotros nos toco el cajamadrid que hay al lado del ims y hable con la chica de mi banco y se lo conté, la chica me dijo que no, que fuera al banco y les dijera que remitiran o me dieran la documentación pq yo no era nueva y debía de haber sido un error, así que tuve suerte y ellos se están encargando de todo.
Lo más importante, a mi me dijeron claramente que nada de préstamos puente en el caso de poder afrontarlo o intentarlo, ya que por esas fechas no sabían si se iba a dejar hacer segundas hipotecas o solicitar el 100%. Lo cual, pues hice caso, gracias a unos ahorrillos, a dejar todo tipo de caprichos y a dos sueldos, y aún así seguimos ajustados hemos llegado hasta hoy.
Ahora bien, en octubre nos pidieron papeles y nos preguntaron por préstamos de cualquier tipo. Les dijimos que no teníamos nada más que uno recién abierto de poca cantidad y que era para 10 meses (le terminamos en julio) y nos dijo que esperaba que no pusieran problemas porque todavía no le habíamos empezado y no aparecía (hablo de octubre, que las cosas según ellos no estaban muy mal). Lo trámitaron rápido y nos dijeron que no había problemas.
Vecinos, dependerá del trato, del banco, de las ganas de currar, etc... pero si nosotros que no tenemos problemas con nuestro banco, con 2 sueltos, por culpa del retraso casi sin préstamo y con contratos fijos los 2 nos ponen pegas... seguir intentándolo y solicitar hojas de la denegación del préstamo por si acaso, pero el problema es real y para todos.
Yo pienso que las ayudas no son lo más importante, no se cual será el baremo para nosotros, pero con el de la primera promoción a nosotros casi no nos daban nada, pues ahora...
Bea_tich, creo que deberías intentar lo que te ha dicho Carol, no lo de la hipoteca puesto que es imposible, pero si lo de cambiar el prestamo de nombre y si te parece falsedad pq es la misma caja, busca otro banco, les pides un préstamo personal de dicha cantidad y la ponéis a otro nombre, pagáis a cajamadrid y como a tu nombre no hay nada más.... eso no debería de ser ilegal...
Y por cierto, los bancos no conceden hipotecas porque como me dijeron a mí, no necesitamos más casas, sino liquidez. Y por eso no se arriesgan, ya sabemos que nosotros lo podemos pagar, pero lo malo no es lo que sabemos, sino lo que no nos dejan hacer.
Ánimo que quien la sigue la consigue. La esperanza es lo último que se pierde.
Un saludo
 
Bea_Tich
Bea_Tich
25/03/2009 22:38
Para elviram:

Principalmente en la hipoteca libre o no convenida se reciven menos ayudas vastantes menos, pero para valorarlo hay que echar numeros.

Pero, tal y como estan los de caja madrid con el tema de la convenida es mas facil de consegirla, puedes pedir mas cantidad de hipoteca, los tipos de interes principalmentes se rigen por el euribor mas un diferencial, que ahora mismo es mucho mas bajo que el que ofrece la convenida, por lo que da una letra mensual mas baja y un ratio de endeudamiento menor.

A mi me quieren cobrar una tasacion, pero me estoy negando por que el valor de tasacion de nuestras viviendas es y sera por mucho tiempo el valor del modulo establecido por el estado, no me pueden pretender cobrar por un tramite que no pueden hacer. Mi casa no se puede tasar por valor de mercado ni por un tasador, los precios y las rebalorizaciones los establece el precio que se establece al modulo.
Al ser adquirientes de primera vivienda no nos pueden cobrar mas de aprox. 138€ por todos los conceptos de escrituracion, registro, ect... Viene definido en la disposicion adicional tercera del RD 801/2005.

Si te pueden cobrar una comision de apertura, pero hay algunas entidades que la ofrecen al 0%

La hipoteca libre exige, buscar, comparar, seguir buscando, echar numeros, y al final quedarte con la que mejores condiciones te ofrezca y menos grarantias te exija.
 
E
elviram
25/03/2009 22:09
Hola!

Yo tengo una duda si haces una hipoteca no convenida que perjuicios podemos tener? A parte de los gastos de tasación y escritura (que supongo serán mayores que en el préstamo convenido)
 
Bea_Tich
Bea_Tich
25/03/2009 21:56
para untaljose.

Vamos a ver si te puedo aclarar algo o te lio todavia un poco mas.

El RD 2066/2008 rige el nuevo plan de vivienda 2009-2012, en el existe una disposicion transitoria que ha dado mucha polemica, te reproduzco parte de ella.

DISPOSICIÓN TRANSITORIA PRIMERA. Medidas para hacer frente a la coyuntura económica del sector.
1. Hasta el día de la publicación en el Boletín Oficial del Estado de una orden del Ministerio de Vivienda por la que se disponga la aplicación del nuevo sistema de financiación establecido en este Real Decreto y se deje sin efectos lo dispuesto en este apartado, se podrán seguir realizando las siguientes actuaciones:

a)Conceder ayudas financieras a actuaciones de promoción de viviendas protegidas, adquisición de las mismas y de otras viviendas existentes, que hayan obtenido los préstamos a que se refiere la letra b de este apartado ; urbanización de suelo, salvo en el caso previsto en la letra c, y subvenciones a inquilinos y para actuaciones de rehabilitación aislada de edificios y viviendas. Las actuaciones deberán haber sido calificadas o visadas, o el derecho a las subvenciones deberá haber sido reconocido, según sea el caso, por las Comunidades autónomas y ciudades de Ceuta y Melilla de conformidad con lo dispuesto en el Real Decreto 801/2005, de 1 de julio, del Plan Estatal de Vivienda 2005-2008, modificado por el Real Decreto 14/2008, de 11 de enero. El número de actuaciones protegidas financiadas no podrá exceder el 30 % de las cifras de objetivos convenidos, en estas líneas, de los Programas 2007 y 2008 de dicho Plan, salvo las actuaciones de rehabilitación de viviendas y edificios de viviendas existentes con ayudas RENOVE, cuyo límite será el número máximo de actuaciones a financiar previsto por el Plan para el año 2009.
b) Conceder préstamos convenidos a promotores y préstamos directos a adquirentes, de conformidad con el citado Real Decreto 801/2005, de 1 de julio, modificado por el Real Decreto 14/2008, de 11 de enero, salvo por lo que se refiere al tipo de interés efectivo aplicable, que se regirá por lo establecido al efecto en este Real Decreto. El plazo máximo para solicitar las ayudas económicas directas condicionadas a la previa obtención de dichos préstamos, siempre que los mismos hayan obtenido la conformidad del Ministerio de Vivienda, finalizará el 31 de diciembre del año 2012.

Te explico los prestamos convenidos, se conceden a los promotores y adquirientes. Es a traves de los prestamos convenidos como se conceden las ayudas. Cuando es a los promotores nosotros nos podemos subrogar a el y de esa manera apceder al las ayudas, pero aceptando las condiciones que firmo el promotor con la entidad, en nuestro caso el 4,97% de interes que era el IRPH en el momento en que el promotor firmo dicho prestamo y a 25 años. Estas eran las caracteristicas que regian en los prestamos convenidos del plan 2005-2009 tal y como las regia el RD 801/2005.
Ahora bien si no estabas de acuerdo con la subrogacion, como adquiriente de VPO, no estabas obligado a subrogarte al prestamo convenido del promotor y los podias pedir directamente a la entidad, es lo que la disposicion transitoria define como prestamo directo a adquiriente. El prestamo directo a adquiriente tambien es un prestamo convenido y como tal a traves de el se pueden optar a las ayudas, pero no se puede solicitar un prestamo directo despues de 6 meses de firmar el contrato de compraventa, y como el IMS nos hizo firmarlo, en mi opinion no era necesario, hace mucho mas de 6 meses nos obligo a subrogarnos a su prestamo convenido como unica opcion para apceder a las ayudas.
Con lo cual, no podemos pedir un prestamo directo por que todos hemos firmado el contrato de compraventa con el IMS hace mas de seis meses, y nada mas podemos acogernos a la subrogacion del prestamo convenido que firmo el promotor que al ser anterior a la salida del RD 2066/2008 pertenece al plan anterior y con las condiciones del plan anterior, es decir el del RD 801/2005.

Por otro lado la orden ministerial a la que hace referencia esta disposicion transitoria, si revisa y puede modificar los tipos de interes de los planes anteriores, por las brutales diferencias que existen entre los dos planes, se espera que a la baja en nuestro caso, pero cuanto no se sabe, y cuando saldra con seguridad la dichosa orden tampoco, en teoria suele ser todos los años entre finales de marzo y principios de abril, pero hubo un año que se retraso hasta obtubre.

El tipo de interes de nuestro plan se rige por la media del IRPH de los tres ultimos meses del año, por lo que se prebehia que este año pasara con creces del 5.5% lo cual es un tipo de interes bestial para la VPO.
Ante esto y por la coyuntura economica el RD 801/2005 fue modificado por el RD 14/2008 en el cual se fijaba que el tipo de interes no pudiera subir de 5.09%
La media del euribor de febrero fue 2.13% y la media del euribor a dia de hoy de lo que va del mes de marzo esta a 1.92%. Los diferenciales son astronomicos.
La otra modificacion en mi opinion importante que se realizo en el RD 14/2008 de la que nos podemos venificiar hace referencia a la posibilidad de aumentar el plazo de amortizacion de los prestamos convenidos a mas de 25 años. El RD 801/2005 decia que tenian que ser de 25 años, el RD 14/2008 dice que pueden ser de 25 años o mas. En este punto tanto el IMS como Caja Madrid se cierran en banda sin razon y dicen que no se puede.
Si se aumentan los años de amortizacion se pagan mas intereses al banco, pero disminuye el importe de la letra mensual, con lo cual baja el ratio de endeudamiento, que es el principal argumento que esta argumentando Caja Madrid para denegar la conesion de las subrogaciones de los prestamos convenidos.

Espero haberte aclarado algunos temas, y no haberte sembrado mas dudas que aclaraciones.

Los requerimientos exactos para la optencion de ayudas estan recogidos en el RD 801/2005.
Las ayudas que te corresponden se calculan en funcion de los requisitos que cumplas y estos son muy variados, en funcion a los ingresos, comparando los tuyos con un multiplicador que es el IPREM.
Estos requerimientos cambian de un plan a otro aunque minimamente y a ti no te afecta, por que solo te afectan las del plan que te corresponda, en nuestro caso el 2005-2008.

Siento la brevedad en las respuestas referentes a las ayudas, pero es que son muy amplias y necesitaria 4 foros como este para responderlas, por eso mi insistencia en que los que tengamos dudas al respecto de estos temas devieramos quedar y explicarnoslas unos a otros, asi como ofrecernos alternativas de lo que estamos haciendo unos y otros para conseguir nuestros objetivos que son comunes.

La informacione esta toda en el boe y en internet, lo complicado es entenderla con los conceptos que manejan e interpretarla correctamente, pues da pie a mucha confusion.

carolgonzalo, suerte en tu visita a caja madrid, espero que no des con un zote como yo, espera, que yo no soy un zote, bueno espero que me hallas entendido, si podras irte a otro caja madrid, de hecho es lo que he hecho yo, pero no para el credito convenido, este solo lo podras tramitar desde la entidad que te hallan asignado. Suerte.
 
P
p 4
25/03/2009 21:00
Buenas tardes Carolgonzales.



No pedimos peras al olmo, pedimos lo que nos corresponde, ya que, estos pisos están pensados para jóvenes con poco poder adquisitivo y misero sueldo ¿o no es así?

No se cual es la situación de cada uno, pero creo que te equivocas cuando afirmas rotundamente que la hipoteca no la conceden porque no podemos pagarla, no la conceden porque no les da la gana, y si no, ¿Para que están los avales? Y si no los tienes Caja Madrid siempre van ha cobrar ya que si no pagas se queda con el piso, te parece poco.

Cuando yo hable con Caja Madrid, lo hice acompañado de mis padres, los cuales están dispuestos a avalarme, hipotecar su piso, y pagarme la hipoteca si fuese necesario, ellos lo comunicaron así en Caja Madrid, y les dijeron que así seria mas fácil que la concedieran y sin embargo me la niegan sin ninguna explicación, no se si cumplo los ratios o no, porque no me dan ninguna información, aunque la he pedido ¿esto es normal? y si no los cumplo, están los avales que para eso son.

Dices que debemos de cumplir unos requisitos fundamentales para poder pagarla, tengo trabajo y el aval de mis padres, que más necesito, quizás tener amigos influyentes.

Los bancos y cajas hace poco regalaban las hipotecas, tengo conocidos que ganan 1.200 € al mes y tiene hipotecas de 1.000 € mensuales, concedidas por cajas y bancos, y es entendible que estas cantidades no puedan pagarlas, pero si pagasen 500 € mensuales si lo podrían pagar, esto dicho por ellos. Nosotros necesitamos hipotecas irrisorias en comparación con las que han concedido hasta ahora y nos ponen pegas, ya esta bien hombre, ya esta bien, que quieren, que vivamos en chavolas ó de ocupas.

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Dejémonos de sensatez, y de disculpar a nadie y vamos a reclamar lo que es nuestro, que nos den soluciones que las hay en la mayoría de los casos, y no negativas y calladas por respuesta.



Un saludo para todos.
 
U
untaljose
25/03/2009 12:09
Buenas!
he estado fuera y a mi vuelta me he encontrado con todos estos posts!

Estoy bastante pez en estos asuntos, así que a ver si me entero...

- Subrogación CajaMadrid:
Según creo haber leído, parece que Caja Madrid nos quiere hacer un poco el lío con el tema del plan de vivienda que aplicar, ¿es así? Por el plan de vivienda 2004-2008 nos sale un interés del 4 y pico y con el nuevo de 2009-2012 sale un interés del 2 y pico, lo cual varía bastante. En este tema, ¿qué opina el IMS? ¿No hay nadie que pueda asesorarnos? Supongo que en un tema como este no se puede elegir según convenga, legalmente aplicará un plan de vivienda u otro, pero no el que más le interese al banco o a nosotros.
Por otra parte, aunque nos apliquen de primeras el 4 y pico, estos sólo sería hasta que se revisase el año que viene, ¿no es así? Cuando firmamos el contrato nos dijeron que el tipo de interés se revisaba anualmente. Es cierto que el Euribor está ahora bastante bajo, pero no deja de ser variable y quién sabe lo que puede ocurrir en los próximos meses.

- Ayudas:
¿Alguien tiene los requerimientos exactos para la concesión de las ayudas? ¿A partir de qué sueldo bruto anual no se podría acceder a ellas? ¿Pueden cambiar estos requerimientos en función de si el plan de vivienda que se aplica es el 2004-2008 ó el 2009-2012?


Siento hacer tantas preguntas, pero es que me he leído unos 30 posts seguidos y me he hecho un lío :(


Saludos a tod@s!!
 
C
CarolGonzalo
25/03/2009 09:37
No pretendo que nos estemos pidiendo los unos a los otros disculpas, pretendo que entre todos nos nutramos de las experiencias de los demás, del conocimiento de los demás y de los logros de los demás. Vamos a ello.

No hablaba de poner a nadie en las escrituras, eso no, hablaba de poner a alguien en el prestamo.

Lo de la familia y el banco puede que caiga mal. No sé si es de mal gusto o no Bea, lo que sí es es una realidad. Hablo de frente y claro para los demás y para mí, ese sí es mi estilo aunque algunas veces lo que diga no me beneficie lo más mínimo, pero es lo consecuente.

Iré el viernes al Caja Madrid de la calle Baleares, es el que a mí me corresponde. Espero no dar con un zote y si doy con un incompetente espero poder irme a otro Caja Madrid.

Tengo ganas de ir para tener más datos y poder compartirlos con todos vosotros.

Saludos,
Carol
 
Bea_Tich
Bea_Tich
25/03/2009 00:54
carolgonzalo perdona por la lapidacion, mea culpa, todos hablamos desconociendo la situacion de los demas, autoflajelacion penitenciaria. Perdona el tono del otro dia, no es mi intencion lapidar a nadie. Lo siento.
Si no has pasado por el banco, te aconsejo que pases, igual tienes suerte, o tu economia esta muy saneada, hablo sin saber, pero tambien es posible que te pase como a mi, que me lleve un baño de realidad, para mi un buen sueldo es aquel con el que puedas pagar los gastos que tengas desahogadamente, y eso el que mejor lo sabe es uno mismo, ahora es cierto que tienen que haber unos baremos.
Hoy he recibido buenas noticias, la directora de la sucursal en la que he solicitado el credito hipotecario no convenido por el 100% del valor de la casa, me ha informado que el score ( unos calculos que hacen ellos), le da positivo a 25 años, tienen que confirmarlo, pero muy pocos casos que superan el score son rechazados.
Lo hipocrita es que esta hipoteca me la concede Caja Madrid, la misma que me rechaza la hipoteca convenida exactamente con los mismos datos.
No estoy diciendo que esten rechazando todas las hipotecas, pero si estan dando muchos problemas con las convenidas que son las que mas ayudas ofrecen.
Las no convenidas las puedes tramitar en cualquier sucursal de cualquier banco o caja. Las convenidas solo en la que te hallan asignado, oxea, si das con un zote, o con un cerrado, que no te da mas opciones, se te cae el alma a los pies, y te entra una desesperacion que no veas, te lo puedo asegurar, no te dicen nada mas, ni te dan mas opciones, ni te ofrecen alternatibas, solo te dicen,

--La operacion ha sido rechazada,
--Pero,¿Por que?
--Por ratio de endeudamiento.
--¿Y que ratio de endeudamiento me da que tengo?
-- 41%
--¿Y que ratio de endeudamieto necesito para que me aprueben la operacion?
El tio enpieza a contarme una milonga y a irse por las ramas.
--pero, yo no te he preguntado eso. Te he preguntado que: ¿Que ratio de endeudamiento es necesario para que me aproveis la operacion?
El tio se va por las ramas de nuevo, y no me contesta, Yo amablemente le dejo largar.
-- Osea, ¿ Que no me quieres contestar?
-- Hombre no, no se trata de eso ....
De nuevo se va por las ramas y no me contesta a la pregunta formulada.

A mi me ofrecieron un prestamo personal de caja madrid para pagar la entrada, sabia que exitia el riesgo del ratio de endeudamiento, por lo que no queria aceptarlo, me aseguraron que no seria problema, por que en el momento de firmar la hipoteca convenida, la parte que quedara del mismo se cancelaria con una segunda hipoteca por el 20% del valor de compra de la casa, calcularon la operacion y el ratio de endeudamiento, y en ese momento les dio positivo.
En aquel momento caja madrid aceptaba ratios de endudamiento superiores al 40%, por eso me dijeron que no tendria problema.
Soy realista, y si en ese momento la solicitud del prestamo personal me hubiera supuesto problemas futuros en la optencion del convenido, hubiera buscado el dinero por otros medios, o incluso hubiera tirado la toalla y rechazado la vivienda por no poder pagarla, pero sin haber tenido gastos. De nada me serbia pagar los intereses del prestamo personal para que no me concediran el convenido, era del genero estupido, si lo hice es por que me dijeron que no tendria problema con si mantenia los ingresos que tenia entonces.
Las condiciones les han cambiado a ellos, por eso, y han metido la pata hasta el fondo, se les deveria de caer la cara de verguenza, en cambio tenian un trato frio y distante, tenia cuenta en esa sucursal desde adolescente hace 20 años, y les conocia a todos por el nombre, confiaba en su palabra.
De mas de un 40% se les ha pasado a no mas del 34% el ratio de endeudamiento. Cambiandonos las regals del juego a mitad de la partida. Eso es lo que critico.

Critico tambien la hipocresia. Caja madrid no me concede la convenida por ratio de endeudamiento y me concede la no convenida sin tener problema con el ratio de endeudamiento.

Critico tambien a mi sucursal que por desgracia es en la que me ha tocado pedir la convenida y solo la puedo tramitar desde ella, por dejadez y desidia, no se molestaron en ofrecerme otras opciones ni alternativas, despues de meterme ellos mismos en el envolao del credito personal, y encima pretendian darme lecciones en otros ambitos de las combersanes que tubimos. Fui yo el que tuvo que preguntar, por supuesto en otra sucursal, por otras alternativas que havia visto en internert y si eran viables, cuando pregunte en mi sucursal por estas alternativas, no solo me las ocultaron, sino me dijeron que no eran viables.
Solo les hubiera faltado, recrearse en mi desesperacion en esos momentos.


Efectivamente el credito hipotecario puede ser solicitado en cualquier entidad y con las condiciones que ofrezca la misma.
Pero, me permito coregirte, la subrogacion del convenido solo se puede tramitar desde la sucursal asignada, te lo puedo asegurar por que ante las actitudes que he expuesto anteriormente he intentado tramitarlo desde otras y no ha sido posible.
El convenido es el que mas ayudas ofrece.
Segun el RD 801/2005, articulos 2, punto 5.2, letra a). Se define el propio credito convenido como una ayuda financiera por estar acogidos a convenios de colaboracion entre el Ministerio de Vivieda y las entidades de credito colaboradoras del Plan Estatal 2005-2008, para compradores
y promotores de vivienda protegida.

De echo, solamente a traves de el se pueden tramitar estas ayudas.
En dicho RD no pone como requisito para apceder a dicha ayuda ( Prestamo convenido), ningun minimo de ingresos, y menos que este lo marquen las entidades en funcion a un ratio de endeudamiento.
Otra del las condiciones de estas ayudas son no sobrepar unos ingresos.
Al tratarse el prestamo convenido de por si en una ayuda de la que dependen el resto, y no delimitandose unos incresos minimos para su concesion por parte de el RD, el banco no puede exigir que estos tengan que ser superiores a los limites de los ingresos minimos para el acceso a las ayudas.

Todo esto lo he argumentado segun lo espuesto en el RD y la normativa de la comunidad de madrid que rige todo lo relativo a nuestras viviendas, me puedo haber pasado algo por alto, pero creo que no, es por esto por lo que realizo las criticas, ahora si me equivoco en algo me gustaria que me dijeras en que, y me lo argumentaras, no lo hago con animo de lapidacion, sino por que no me entra en la cabeza el trato que nos estan dando desde caja madrid para la concesion de los prestamos convenidos y que aun asi se los defienda.

Por otro lado en lo referente al tema de las escrituraciones que comentas para solbentar el desbio de los prestamos personales, algunas ya las plantee y no me las permitieron.
a) Hemos sido adjudicatarios de estas viviendas mediante unos procedimintos reglados por lo tanto no podemos realizar escrituras a nombre de otros, se podria cometer fraude. Si se pueden meter a mas personas en la escrituras, pero esas personas tienen que cumplir una serie de requisitos, si tu padre tiene casa en la comunidad de madrid olvidate.
b) Por otro lado no se puede argumentar la confianza del banco en funcion a que un familiar se tenga que hacer cargo de cun credito tuyo, por que el banco nunca se ha fiado, ni se fiara de ti, nunca te va a dar mas dinero del que puedas garantizar que puedes devolberles tu o tus avalistas, y eso no es precisamente confianza.

Me parece muy feo el comparar la confianza de la familia y el ponerla a prueva o marcarle limites con respecto a los bancos. Supongo que no abras encontrado las palabras apropiadas para expresar lo que qurias decir, pero bueno es una opinion, aunque no este de acuerdo.

carolgonzalo con lo expuesto ariba no tengo animo de lapidar a nadie, se que la marera que tengo de expresarme por escrito puede parecer agresiba en ocasiones, es mi estilo aunque no mi animo, probablemente no tengas problema en conseguir un prestamo hipotecario, pero si tu intencion es subrogar el convenido cosa a la que tienes derecho por ley, puede ser que tengas muchos problemas como nos esta pasando a algunos, habla primero con el banco y despues nos cuentas, de verdad te deseo suerte y que no tengas que pasar por las preocupaciones sin necesidad por las que pasamos otros.

tomasiki yo lo estaba haciendo por segunda hipoteca, pero he encontrado una opcion mejor. La segunda hipoteca genera muchos gastos que se comen con creces las ayudas que da de mas el prestamo convenido y hace aumentar mucho la letra aumentando el ratio de endeudamiento. Este fide estoy libre si quieres que quedemos te informo de lo que he consegido, y las condiciones que me ofrecen comparandolas con la convenida + la segunda hipoteca.


 
P
primyn
24/03/2009 22:45
buenas a ver si me aclarais una duda.alguno de los que en octubre,noviembre os llamaron para deciros que si teniais concedido el prestamo, os aveis puesto otra vez con el banco,os han llamado ello para ver lo de la subrrogacion ,sabeis algo?gracias
 
T
tomasiki
24/03/2009 14:35
Muchas gracias Carol. Esperemos a ver que nos dicen cuando nos llamen. De todos modos me voy a plantear lo de la segunda hipoteca ya que cuando me lo dijeron no hice mucho caso y quiza me ahorro algun problema,... en fin ya nos iremos contando y ojala tengamos alguna buena noticia por el foro.

Una cosa , sobre las reuniones no se si teneis planteado hacer alguna , las 2 anteriores que pusisteis no puede ir , una por trabajo ( es lo que tiene que hasta algunos domingos ni se descansan...) y el otro por vacaciones. Si os reunis de nuevo por favor me gustaria poder ir tb y asi contaros los movimientos q estoy intentando hacer. Ayer por ejemplo escribi al periodico 20minutos, mas que nada para hacerme una idea de si puede servir de algo y asi escribir a otros o que hacer si no...

Muchas gracias a todos y mucho animo!!
 
C
CarolGonzalo
24/03/2009 09:42
Veamos...

En primer lugar no hay que pedir disculpas, por lo menos a mí, Tomasiki. Yo intento focalizar desde una postura más serena. Nada más. Yo no me he acercado al banco y no sé si me la dan. Sólo pido que no se me lapide en plan ´Si a ti te han concedido el prestamo convenido me alegro por ti, aunque con los retrasos en la entrega, yo no dejaria de remojarme las barbas´. Y digo esto porque no viene a cuento.

Repito que no estoy a favor de nada ni de nadie, intento ver las cosas desde el punto más sensato, ni más ni menos.

Hablo en general para lo que hemos estado debatiendo en estas últimas horas.

Hablamos de sueldos buenos... ¿alguien me puede decir qué es un sueldo bueno? Tal vez un sueldo bueno para X es 1.300 euros y para XX son 3.500 euros. El que tiene que establecer si la hipoteca se puede pagar o no, no es el usuario es el que otorga la hipoteca. Y de nuevo digo que entiendo el consiguiente cabreo al denegártelo pero es así. Lo que no entiendo es que se cierren en banda porque sí. Eso es lo que no entiendo. No os la dan en ninguna caja o banco? Detrás de los bancos hay personas, con responsabilidades, por supuesto, pero cada una con un criterio y filosofía de trabajo. ¿En todos los bancos os cierran las puertas?

Estoy totalmente de acuerdo con que hoy puedes pagar la hipoteca y dentro de dos años tienes el culo al aire porque te has quedado en el paro, sí, correcto, ya lo dije en mi anterior escrito, pero en el momento de la firma debes cumplir lo que alguien ajeno a ti te marque porque es el que tiene la potestad de dártelo o no.

Como me temía hay más créditos pendientes y por eso hay muchas hipotecas que se están denegando. Lo que es una faena es que os hayan dicho que no pasaba nada pidiendo un crédito personal (que eso no se lo cree nadie) y resulta que sí pasa ¿cómo no va a pasar? a qué persona joven le dan dos créditos y uno de ellos personal? Entiendo que es una situación peliaguda en la que están involucrada gente muy joven y que es fácil meter la pata, que te doren la pildora y luego si te he visto no me acuerdo.

Tomasiki, todavía sigues de suerte. Dices que te tocó cuando tenías 19 años. Estoy totalmente de acuerdo contigo, de hecho ya lo dije en otro comentario, que incluso hay gente que le toca y en ese mismo momento tiene que dejarlo porque le es imposible hacer frente ni a avales, ni a créditos personales, ni a nada. Es muy injusto pero incluso las gangas tienen su precio. ¿que debería ser más accesible, más fácil, más económico? Pues sí, claro que sí. Las posibles soluciones pueden radicar en poner a hermanos o a los padres siempre y cuando tengan nómina. También tener en cuenta que podemos escriturar el piso a nuestro nombre pero la hipoteca que esté a vuestro nombre y al de vuestro padre, por ejemplo. No sé si esto os lo habéis planteado. También los que tengáis créditos los podéis cancelar y pasarlos a otro nombre (padres, hermanos). Sé que es difícil pasarle a un hermano tal carga pero si no se fía nuestra familia de nosotros no pidamos que se fíe el banco...

A mí también me parece una pasada haber tenido que soltar ventitantos mil euros pero también entiendo que hay gente que ha trabajado en la obra que hay que pagarla, que hay que comprar materiales, etc.

Yo hace mucho tiempo recomendé que nadie cambiara de puesto de trabajo (por la antiguedad) a no ser que fuera un cambio muy importante a nivel económico, que nadie comprara un coche a su nombre ni se metiera a comprar por el corte inglés un ordenador a plazos porque sabía que cualquier cosa podría afectar a la futura hipoteca y la gran pregunta es ¿qué gente joven no está pagando un coche? Esto puede ser determinante, por ejemplo, para que no te concedan ni un sólo euro.

Insisto que no me he acercado a ninguna sucursal aunque en breve lo haré y os contaré mi experiencia personal.

Un saludo a todos y espero que sigamos hablando y planteando posibles soluciones al problema de las hipotecas y ayudarnos entre todos sirviéndonos de nuestras experiencias.

Carol

 
T
tomasiki
23/03/2009 16:07
Yo el prestamo lo pille con La Caixa como cuando pides un prestamo normal la verdad. Tuve un aval y nada mas, pedi 20000 para redondear y no tuve pegas. Sobre lo de la segunda hipoteca no se que decirte, me estuvieron diciendo cosas en caja madrid pero creo que me hacia falta de nuevo un aval y no me apetece tirar por ese camino. No se lo que hare cuando me llamen, aunq intentaria pedir un prestamo aunq fuera a largo plazo para esa cantidad aunq tal y como estan las cosas.....
 
Bea_Tich
Bea_Tich
23/03/2009 14:53
tomasiki yo estoy exactamente en tu mismas condiciones me vendieron la idea del del prestamo personal para pagar la entrada, por que con mis ingresos no habria problema para la condicion del prestamo convenido, y lo que quedara del personal, se pasaria sin ningun problema a una 2ª hipoteca a 20 años, que podria seguir amortizando, para que se quedara en menos tiempo, con los tipos interes del momento se quedaba entre las dos letras en aprox. 700€ al mes de letra, 500€ del convenido y 200€ de la segunda hipoteca, me calcularon el ratio de endeudamiento que daba aprox. el 40% y me dijeron que no abria problema, la 2ª hipoteca tenia unos gastos mas altos, pero lo asumi, por que en ese momento no tenia el dinero, y echando numeros eran unas cantidades que podia pagar.
Mi unica duda que recalque en la sucursal cuando negociamos el perstamo personal era, si me iva a dar problemas para la optencion del prestamo convenido en el futuro, para de ser asi, conseguir el dinero de otra forma, su respuesta fue negativa, por eso mi indignacion en el momento actual.
¿Paso algo por el estilo contigo?¿Con que sucursal negociaste?
Por los numeros que he estado echando yo a los que esten en nuestra misma situacion, con los intereses actuales no nos interesa el prestamo convenido mas la 2ª hipoteca, pues los gastos de esta caja madrid los ha puesto leoninos y se comen las ayudas, que no sabemos cuando nos las daran,
nos interesa mas un credito libre al 100% del valor de compra con el que cancelamos el credito personal, pagamos la escriturias y gastos y se nos queda una letra de aprox. 550€. El convenido del 80% del valor ams la segunda hipoteca del 20% del valor se queda la letra en aprox 500€+200€=700€ mensuales.
Aun asi sigo luchando por el prestamo convenido por que eso es con los intereses actuales del prestamo convenido al 4.97, que en teoria estan pendientes de cambiar, posiblemente a euribor+0.65 que es como estan calculando los nuevos prestamos convenidos para el plan 2009-2012 con los cual bajarian la letra del convenido mas 2ª hipoteca, por un lado y tendira aprox. 6000€ mas de ayudas, cuando llegaran.
 
Bea_Tich
Bea_Tich
23/03/2009 14:09
carolgonzalo dijo:

Buenos días a todos.

Parece que está la cosa caldeada.

Sé que es un momento tenso para todos, vemos como tal vez se nos escapa la posibilidad de acceder por fin a nuestra casa pero yo llamaría a la sensatez. El que no nos otorguen la hipoteca se debe a que NO PODEMOS PAGARLA. Creo que con esto no hay mucho más que decir. ¿Que es una cerdada? Pues sí ¿Que hay posibles soluciones? Tal vez sí, pero señores, no pidamos peras al olmo. Otra cosa es que cumplíesemos los ratios de endeudamiento y no les diera la gana darnos la hipoteca, eso es otro cantar, pero si nos está dando un alto endeudamiento, estamos en paro, etc... ¿qué hay de extraño?

Ni el IMS ni Caja Madrid tiene culpa de nuestra situación laboral ni de nuestro mísero sueldo. La gente se está manifestando porque los bancos les han dado una hipoteca que no pueden pagar y ahora que las están mirando con lupa también nos parece mal. Me da la sensación que en general vamos al sol que más calienta.

Os recuero que hay mucha gente a la que le tocó el piso y directamente tuvo que renegar de él porque su situación no era la adecuada, y hablo de situación económica, hablo de situación laboral, de situación patronal, estado civil, y muchos etc. Aquí y ahora pasa algo parecido. Debemos cumplir una serie de requisitos para que nos den la hipoteca y el requisito fundamental es poder pagarla.

Hay que ser consecuente aunque nos jorobe.

Un saludo,
Carol


Ni tu, ni el banco, ni nadie puede juzgar a futuro si la podremos pagar o no.
Efectibamente pueden realizar unos parametros de seleccion, pero no pueden cambiar las cartas en midad de la partida, y eso es lo que joroba e indigna.
Se trata de vivienda de VPPB, que van dirijidas a unos determinados colecctibos, y en las que debes pasar unos determinados filtros y seleciones para apceder a ellas. Como dije en el el post anterior, el prestamo convenidos esta contenplado en la ley, no como un metodo de financiacion, sino, como una ayuda financiera, y los requisitos minimos los establece al comunidad, no el banco.
A 25 años la vida, da mucha vueltas, puedes ofrecer una garantia real de que durante 25 años vas amantener el mismo puesto de trabajo y el mismo nivel de ingresos, o que otro que ahora no se la conceden, pasado mañana consigua un trabajo en el que el triple que tu, o le toque la loteria y la pague a tocateja.
Yo me compromento a pagar las letras una a una todos los meses, y si no lo cumplo tienen mecanismos mas que suficientes para quitarme la casa.
Cuando tube que tomar la decision de si pedia, un prestamo personal para la entrada, le pregunte al banco, si eso podra suponer un problema para la concesion de la futura hipoteca, por ratio de endeudamiento. Echaron numeros y me dijeron que con mis ingresos no habria problema alguno, por que ganaba mas que suficiente (oficialmente). El ratio de endeudamiento que permitia Caja Madrid en aquella epoca, era del 45% y hasta el 50%, lo se por que mi novia se dedicaba a la tramitacion de los mismos.
La situacion ha cambiado para ellos, no para mi, sigo trabajando en lo mismo, mis ingresos oficiales han subido desde aquella epoca, y por el sector al que me dedico mi estabilidad laboral es buena, que es mucho mas de lo que pueden decir algunos. Aun asi, me la han denegado y no me dejan opciones, no les sirben avales, si no son con unas condiciones hiperrestrictivas, y el trato en la sucursal bancaria llega a ser vejatorio.
Cuando antes he hecho referencia al ingresos "oficiales", me refiero a los que aporto yo, cuento para pagar la letra con los ingresos de mi novia tambien trabajando, y con la que no me he podido casar hasta el momento por que el piso en el que estan viviendo sus padres esta medio puesto a su nombre, por motivos personales.
En fin que mi situacion financiera y laboral es bastante buena, y se de sobra que lo puedo pagar, pero son ellos los que no me lo quieren conceder, cuando les pregutas que ratio de endeudamiento estan utilizando ahora mismo, para saber cuantas horas tienes que hacer en el trabajo de mas para que te los concedan, no te lo dicen, te dicen un no y basta, si me lo hubieran dicho desde un principio y no me hubieran engañado, no habria contratado el credito con ellos y no les hubiera pagado los intereses a ellos. Esa es mi indignacion con el banco. Tengo cuenta en el desde hace mas de 20 años, saben el patrimonio de mi familia que da garantia de aval, y aun asi me lo deniegan, lo que jode no es que no puedan, es que no quieren.
De del 50% de hace dos años al 34% actual el ratio de endeudamiento que permiten, hay una barbaridad. Y los que es peor choca radicalemente con los mngresos minimos exigidos segun IPREM para acceder a las ayudas, es una estafa.
¿Por que es ahora el 34% y no el 10%?. ¿En que se basan para ese porcentaje?.
No estoy en paro ni lo he estado en la vida y mi trabajo es estable, mis ingresos son buenos y seguros, mi endeudamiento me lo ha provocado ellos, este creedito peronal es el primero que pido en la vida, convendcido por ellos, con la promesa de que no me afectaria para la concesion de la hipoteca.
Si ellos cambias las cartas con las que estamos jugando esta partida, claro que te cabreas.
El banco tiene la culpa de la situacion cuando cambia las condiciones y las hace inmensamente restricctibas injustificadamente rozando la ilegalidad, si no los es.
El IMS tiene la su parte en la responsabilidad en los retrasos, que ha derivado en los problemas de la restricion de credito que padecemos actualmente y que hace un año cuando nos los tenian que haber dando no existian.
Los requisitos que debemos de cumplir para acceder a la vivienda y a las ayudas, y el prestamos convenido esta definido como una de las aydas, estan recojidos en el RD 801/2005, y en la diversa normativa de la comunidad autonoma y esos ya los pasamos todos cuando nos las adjudicaron. En la ley no pone nadad de ratios de endeudamiento y los exigidos por caja madrid chocan con la posibilidad de poder apceder a las ayudas.
Estoy de acuerdo que el primer requisito para tener la casa es porder pagarla, y si no la pago que me la retiren, pero primero me la tienen que conceder y retirarmela si no la paga, existe un procedimiento de desaucio para ellos. Pues yo mejor que el banco se si puedo.
¿O seria justo que el banco mañana dijera?. Ahora el ratio de endeudamiento decidimos que es el 5%, por que me sale a mi de ahi, o por que lo ha decidido mi comision de sabios, y nos quedaramos todos fuera.
El problema es que la situacion no ha cambiado para muchos de nosotros, sino para las entidades de credito, y nosotros nos hemos visto afectados por ellos.

Aviso a navegantes para los que hos allan concedido la hipoteca convenida en octubre, las ofertas vinculantes de los bancos caducan a los 6 meses, si no firmais hipotecas antes de mayo, os podran pedir un nuevo estudio, en el que vuestra situacion alla cambiado, y adios, o lo que es peor alla cambiado la situacion del banco y le de pedir ratios del 30% o 25%, y adios, adios.

carolgonzalo el espiritu de la VPO es suministrar vivienda a los colectivos necesitados que por su situacion, no pueden apceder a la vivienda libre, por la diferencia de precio y condiciones crediticias. Las condiciones que nos esta exigiendo las entidades de credito son mas privativas que para la vivienda libre y el IMS no esta ayudando, precisamente. Si a ti te han concedido el prestamo convenido me alegro por ti, aunque con los retrasos en la entrega, yo no dejaria de remojarme las barbas.
carolgonzalo no se tu, pero "YO SI PUEDO PAGARLA", es el banco el que dice que no ajustandose a las reglas la le convienen y no siendo transparente. Se trata de un problema de confianza, pero aunque no la pagara, cosa de la que no nos libramos ninguno, con credito convenido o sin el, el banco tendria mencanismos para no salir perdiendo, por eso digo que se trata de confianza.

ser_ma en el porst anterior se me olvido mencionarte otra argumentacion sobre la inmovilidad del IMS con respecto a ayudar a los afectados por los bancos. Esta hace referencia a la coreccion del RD 14/2008 articulo uno, punto 8 que corije el apartado 1 del articulo 22 del RD 801/2005. Que abre la puerta a la posible aumento del plazo de amortizacion del credito hipotecario de 25 a mas años, bajando el importe de la letra mensual y con ellos el ratio de endeudamiento, aunque se pagarian mas intereses.
Creo que en la promocion 28 hicieron algo de esto porque en el contrato de de compraventa lo tenian a 25 años y unos dias antes del firmar la escritura lo cambiaron a 30 años.



 
T
tomasiki
23/03/2009 14:08
Hola carolgonzalo,
Yo entiendo que hay casos y casos , pero a mi lo que me fastidia de todo este asunto es que si se supone que son pisos con facilidades yo no las veo. Yo ahora mismo creo que con mi sueldo quiza me lo darian , pero claro , ahi esta lo que tu dices, yo tengo un prestamo por la entrada que pidieron del que aun tengo que pagar 12000. Tengo ahorrado casi todo ese dinero pero claro, como pago las escrituras?que me dijeron en el banco que seria todo en torno a los 6000. Cuando a mi me toco el piso tenia 19 años y estaba estudiando , no tenia nada ahorrado y tampoco se lo podia pedir a mis padres. Con esto quiero decir que hay alguna gente que aunq te toque un piso de estos que de repente te pidan 20000 euros es un poco....en fin. Me da rabia tb pensar que si lo hubieran dado antes de todo el pollo q se han montado con los banco pues que quizas seria un poco mas facil...no del todo claro esta porq el prestamo q tengo no desaparece asi como asi pero yo que se. se junta todo y es q como no nos dicen nada y para mi nos estan toreando ya no sabes ni q hacer.

Disculpame por el tono de antes carolgonzalo pero de verdad que me parece muy injusto que si son pisos tan baratos , lo del prestamo de la entrada es lo que me esta haciendo pasarlas como las estoy pasando, (y aun no me ha llamado el de la oficina).....
 
C
CarolGonzalo
23/03/2009 13:52
Buenos días de nuevo.

Insisto que entiendo el malestar de casi todo el mundo y el mío mismo, eh? que conste.

Tomaski, hablamos de una hipoteca de alrededor de 90.000 euros. Si queremos comprarnos un piso libre estaríamos hablando de, ahora, y como poco y nuevo, nada de segunda mano, 240.000 euros (en mismas condiciones, plaza de garaje, tres habitaciones, etc.). Sabemos todos que es una ganga, lo malo es que tales gangas hay veces que ni por esas se puede acceder. Es una pena, es muy triste, sí, pero no todo el mundo puede acceder ni a un piso, ni a un coche ni incluso a comer en condiciones. Si nos ponemos...

También hay que tener en cuenta que el ratio de endeudamiento no sólo se calcula con el sueldo, también hay que ver la antiguedad, el sector de la empresa, las pagas extras si existen (bruto anual), si hay más créditos a tu nombre, si estás pagando más cosas...

Es complicado.

Yo no estoy a favor ni del IMS ni de Caja Madrid, estoy a favor de que hay unas normas, unos requisitos, que deben cumplirse y que si no se cumplen entra dentro de lo normal el que no se otorgue lo que se solicita. ¡Joé! no es nada raro, no? Lo que no estoy de acuerdo, por supuesto, es que las cosas se denieguen porque sí, en ese caso le cojo del cuello al de Caja Madrid. Yo no he hablado de mi caso porque no me he acercado a caja madrid todavía, ya os contaré, pero vamos, iré preparada para rebatir, también os lo digo.

Tomaski, hablas de 1.200 euros netos en nómina y 400 de letra ¿te han dicho ya más o menos lo que se te queda la letra? ¿se te queda en 400 euros? Otra cosa, tienes más créditos a tu nombre, pagas coche o algo similar? tienes poca antiguedad? Si no hay nada de esto, qué razones te dan para denegarte la hipoteca? 400 euros sería un tercio de tu sueldo, entra dentro de un ratio de endeudamiento normal.

Saludos a todos.

Carol
 
S
ser_ma
23/03/2009 13:05
Hola a todos!!
Bea_tich, no hay problema por lo dicho, no te preocupes, entiendo perfectamente tu enfado con el Ims y con Cajamadrid, pero no podemos enfrentarnos entre nosotros, no olvidemos que estamos TODOS perjudicados, cada uno con sus problemas pero TODOS estamos en el mismo bando.
El tema de las hipotecas y los alquileres, como ya deje se planteo en la reunión con el Ims y luego se informó en nuestra reunión. Yo no se que "legalidades" o "realidades" hay, volveré a llamar al Ims para informarme, pero no sé hasta que punto tenéis vosotros o ellos razón, lo que si sé, es que en las viviendas de la 1ª promoción se hicieron las cosas igual que se están haciendo con nosotros y también sucede lo mismo con la vivienda libre (temas de subrogaciones que cada cual decide acogerse o no). Otro temas es la pérdida de ayudas, pero considero que lo más importante, antes que unas ayudas que no sabemos con el tema de la crisis si se llegarán a cobrar... (pq como el estado no tenga pelas...), es conseguir las hipoteca.
Tampoco olvidemos que a nuestros vecinos de las promociones 42 y 44, también les están denegando las hipotecas desde Diciembre, pq lo que está claro es que TODOS estamos afectados.
Lo dicho, intentaré volver a hablar con ellos.
Un saludo
 
T
tomasiki
23/03/2009 12:59
A mi ya me parece increible que algunso se piensen que nadie tiene ninguna responsabilidad, ni IMS , ni bancos ni nadie.
Yo solamente opino que si son unos pisos que ya llevamos esperando bastante tiempo, que a la gente que le toco en el mismo sorteo que en el nuestro ya estan viviendo en ellos y que si tan bonito es decir Sorteo de VPO para jovenes , no se donde esta la gracia porq si se supone q son pisos para gente con pocos ingresos o con dificultades para acceder a una vivienda no es normal q tengamos q estar pasando por estos quebraderos de cabeza. Para la gente que no tenga miseros sueldos, pues que sencillamente no se presente a nada ya que tendran dinero para pisos normales no?? Yo no digo que el banco le de pisos a gente porque si, pero yo ganando mas de 1200 y por un piso q pagare unos 400 euros no creo q tengan porq denegarme una hipoteca por la situacion en la q estamos , cuando si hubieran cumplido los plazos el IMS, sería un poco mas probable que a algunos, que no todos, no les hubieran denegado la hipoteca. Si encima vamos a tener la culpa nosotros cuando se nos vendia en su momento q son pisos geniales, q la gente hasta llora porq les toque y aun asi luego te dan todos los palos juntos que quereis que os diga , me parece indignante y seguire luchando por una cosa por la q todos los dias me levanto a las 7 de la mañana hasta el dia que Caja Madrid me llame y me diga la esperada noticia que ya me supongo la que sera.....
 
Bea_Tich
Bea_Tich
23/03/2009 12:29
carolgonzalo dijo:

Buenos días a todos.

Parece que está la cosa caldeada.

Sé que es un momento tenso para todos, vemos como tal vez se nos escapa la posibilidad de acceder por fin a nuestra casa pero yo llamaría a la sensatez. El que no nos otorguen la hipoteca se debe a que NO PODEMOS PAGARLA. Creo que con esto no hay mucho más que decir. ¿Que es una cerdada? Pues sí ¿Que hay posibles soluciones? Tal vez sí, pero señores, no pidamos peras al olmo. Otra cosa es que cumplíesemos los ratios de endeudamiento y no les diera la gana darnos la hipoteca, eso es otro cantar, pero si nos está dando un alto endeudamiento, estamos en paro, etc... ¿qué hay de extraño?

Ni el IMS ni Caja Madrid tiene culpa de nuestra situación laboral ni de nuestro mísero sueldo. La gente se está manifestando porque los bancos les han dado una hipoteca que no pueden pagar y ahora que las están mirando con lupa también nos parece mal. Me da la sensación que en general vamos al sol que más calienta.

Os recuero que hay mucha gente a la que le tocó el piso y directamente tuvo que renegar de él porque su situación no era la adecuada, y hablo de situación económica, hablo de situación laboral, de situación patronal, estado civil, y muchos etc. Aquí y ahora pasa algo parecido. Debemos cumplir una serie de requisitos para que nos den la hipoteca y el requisito fundamental es poder pagarla.

Hay que ser consecuente aunque nos jorobe.

Un saludo,
Carol
 
Bea_Tich
Bea_Tich
23/03/2009 12:25
Hola ser_ma y todos los demas:

Por lo pronto, lo primero y anter todo, pedir disculpas, principalmete a ti ser_ma, te aludi injustamente por que eres la cabeza mas visible del foro en este asunto, y efectibamente esa no es razon, aunque como parece que eres una persona razonable, creo que sabras aceptar mis mas sinceras disculpas.
Ahora bien, en mi opinion no es aceptable que el IMS no se haga responsable para nada de nuestra situacion, y que todo lo deriben a que es tema de bancos. Pretenden salir de rosita de todo y ellos tienen una responsabilidad.
Los retrasos no se deven a ellos se deven a la constructora.
La denegacion de hipotecas no se deven a ellos se deven a los bancos y ellos no pueden hacer nada.
Si hubieran dicho que la constructora ha quebrado y por lo tanto no pueden hacer nada hasta que no la entreguen, si la entregan, no se nos daria la casa, todos hubieramos puesto el grito en el cielo, por que firmamos un contrato de compraventa con IMS, no con la constructora.
A mi no me sirve la respuesta de que no pueden hacer nada al respecto de los bancos.

La letra b), del punto 1, del articulo 18 del RD 801/2005.
"Condiciones para aceder a las ayudas financieras a la vivienda" dice lo siguiente:
b) Tener unos ingresos familiares que no excedan
de 3,5 veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples para ser beneficiarios de ayudas estatales financieras directas y acogerse al sistema específico de ayudas
financieras para el primer acceso a la vivienda en propiedad.

Las Comunidades Autónomas y las Ciudades de Ceuta
y Melilla podrán establecer límites mínimos de ingresos
familiares u otras condiciones sobre la naturaleza u origen de dichos ingresos, como condición para poder acceder a las ayudas financieras para adquisición de viviendas con una garantía razonable de poder hacer frente a las obligaciones derivadas del préstamo hipotecario, y ofrecerán, alternativamente y en la medida de lo posible,
viviendas protegidas en régimen de arrendamiento.

Esto quiere decir que son las comunidades autonomas y no los bancos las que tienen potestad para estableblecer limites economicos minimos para el acceso a las ayudas ninancieras, y , el prestamo convenido es una de las ayudas financieras establecidas en el plan. El IMS os a dado una una negatiba que no es aceptable al respecto de los dos panbteamientos que habeis echo, lo que pasa es que es mas facil engañarnos a nosotros que enfrentarse con el banco.
Segun este articulo el banco no podria exijirnos limites minimos de ingresos para concedernos la hipoteca por que la comunidad no los ha publicado ( o por lo menos yo no los he encontrado), con lo que el banco esta incumpliendo acuerdo con el estado por lo que podrian escoger otro banco, ahora eso es complicarse la vida, por unas viviendad que no son para ellos, para que molestarse, nos jodemos y aguantamos como con los retrasos, total no les estamos exigiendo daños y perjuicios por ello.
En este articulo tambien dice lo de ofrecer viviendas en arrendamiento como alternatiba, claro que no seria la que nos han asigniado, por que como nos han dicho en estas el suelo esta asignado a la venta, pero, y excepcionalmente como medida compensatoria derivada de los transtornos que nos han ocasioneado los retrasos alugunos podriamos estar dispuestos a un arrendamiento con opciona compra en otra promocion, que es lo que contempla el articulo.

Solo pido que, que al igual que se sigue insistiendo, en que nos entreguen la viviendas cuanto antes, se sigua dando queja al IMS del trato que estamos recibiendo de caja madrid y que hemos sido perjudicados por unos retrasos que no son nuestra responsabilidad y si la sulla, y que busquen una alternatiba para, resarcirnos de esos transtornos, existir existen, la potestad para ejecutarlas las tiene el IMS, no nosotros, solo se trata de voluntad, y el IMS no la tiene.
¿Que pasaria si en vez de para plantarle cara al banco, no la hubiera tenido para plantarsela a la constructora?

De nuevo te pido disculpas ser_ma, utilizo el foro para desahogarme, lanzar cañonazos, y plantear los razonamientos que ago, por si a alguien, le puedan ser de utilidad, pero notaba en el foro una falta de precupacion por el tema de la hipoteca y excesiba por los plazos de entrega, y asi mismo en las presiones ejercidas al IMS.
Asi mismo notaba conformismo con la situacion, por mi parte, no me conformo, si me da tiempo esta semana, me pasare por la oficina de la asociacion de consumidores, para informarme de determinados asuntos, si me dan alguna idea os mantendre informados.
Saludos.

 
C
CarolGonzalo
23/03/2009 09:29
Buenos días a todos.

Parece que está la cosa caldeada.

Sé que es un momento tenso para todos, vemos como tal vez se nos escapa la posibilidad de acceder por fin a nuestra casa pero yo llamaría a la sensatez. El que no nos otorguen la hipoteca se debe a que NO PODEMOS PAGARLA. Creo que con esto no hay mucho más que decir. ¿Que es una cerdada? Pues sí ¿Que hay posibles soluciones? Tal vez sí, pero señores, no pidamos peras al olmo. Otra cosa es que cumplíesemos los ratios de endeudamiento y no les diera la gana darnos la hipoteca, eso es otro cantar, pero si nos está dando un alto endeudamiento, estamos en paro, etc... ¿qué hay de extraño?

Ni el IMS ni Caja Madrid tiene culpa de nuestra situación laboral ni de nuestro mísero sueldo. La gente se está manifestando porque los bancos les han dado una hipoteca que no pueden pagar y ahora que las están mirando con lupa también nos parece mal. Me da la sensación que en general vamos al sol que más calienta.

Os recuero que hay mucha gente a la que le tocó el piso y directamente tuvo que renegar de él porque su situación no era la adecuada, y hablo de situación económica, hablo de situación laboral, de situación patronal, estado civil, y muchos etc. Aquí y ahora pasa algo parecido. Debemos cumplir una serie de requisitos para que nos den la hipoteca y el requisito fundamental es poder pagarla.

Hay que ser consecuente aunque nos jorobe.

Un saludo,
Carol
 
S
ser_ma
22/03/2009 21:10
Hola a todos!!! Hace mucho que no entro y me encuentro con la grata sorpresa de un montón de gente preocupada por la misma circunstancia que yo, LA CASA.
Me alegro Bea_tich de que no te hayas olvidado de mi nick, pero de lo que SI creo que te has olvidado es de que YO siempre que he ido a la reunión NUNCA he planteado "mi problema", sino que hemos ido más personas y se han planteado los problemas de TODOS. Se planteó el problema del banco en la 2ª reunión y nos dijeron que las condiciones solo las ponen los bancos, que ellos no les pueden exigir darnos las hipotecas y con que condiciones, ya que eso me imagino se serán temas legales o burocráticos en los cuales yo no trabajo y no puedo opinar. También planteamos el tema de que no nos estaban concediendo hipotecas y que sería una opción darlas los primeros años de alquiler y después pasar a la venta una vez solucionado el problema de las hipotecas, a lo cuál nos contestaron que era IMPOSIBLE PORQUE ES SUELO PROTEGIDO PARA VENTA, NO ALQUILER y es totalmente imposible cambiarlo.
Pero vamos, que si consideras que cada uno se mueve por el sol que más calienta pues no me lo digas a mi sola, tenemos vecinos que necesitan la hipoteca ya pq no saben lo que les deparará el destino en pocos meses y ahora si tienen hipoteca, otros que quieren los retrasos pq están tramitando hipotecas con otros bancos y otros que simplemente quieren sus casas.
Estos problemas se han planteado en el ims y se ha hablado en la reunión nuestra, había más vecinos, si crees que no es verdad hablalo con ellos, pero solo pido un favor, no consideréis que los que hemos ido a la reunión hemos ido por un problema nuestro, sino que hemos planteado el de todos los vecinos.
A partir de ahora sino se está conforme que cada uno solvente sus problemas como considere, pero no opinéis de lo que no tenéis ni idea (NUESTRA SITUACIÓN).
Yo seguiré llamando todas las semanas como he hecho hasta ahora y me seguiré pasando por las obras, cada cual que haga lo que considere.
Un saludo
 
Bea_Tich
Bea_Tich
21/03/2009 06:18
Ingresos netos, oxea, despues de que te quiten de to.
Si eres uno de uno si sois dos de la suma de lo de los dos, pero tambien para las ayudas.
Efectibamente cgh, por eso digo que nos estan estafando, si estan contemplando unas ayudas a pagar desde un prestamo convenido y para que te den las ayudas no puedes tenen mas de unos ingresos, no te pueden pedir mas de ese importe para que te concedan el prestamo.
Oficialmente yo gano esa cantidad, con contrato fijo y antiguedad de 8 años, en un sector actualmente estable y no afectado por la crisis y me lo han echado para atras.
Si, con el prestamo libre pagariamos euribor+diferencial, podriamos pedir el 100% y aumentar hasta 40 años. El diferencial y las condiciones son en funcion de la entidad de credito, por eso creo que es buena idea que nos reunamos para comparar entre nosotros las condiciones que hemos sacado de cada una de ellas y poder escoger la que mejores condiciones nos de a cada uno.
Una reunion entre nosotros nos puede llevar u tarde, cada reunion con una entidad una mañana
En una reunion entre nosostros si cada una a mirado un par de entidades tendremos las condiciones y actitudes de bastantes entidades, y no perderemos tanto tiempo.
Yo por ahora me estan estudiando en el libre 100% del prestamo, al euribor+0.59, a 25 años. Me da un ratio de endeudamiento de 35.1%. Si no me lo aceptan lo pedire a 30, 35 o 40 años, hasta que me lo acepten, los menos años posibles, pues los años significan intereses a pagar al banco.
 
Bea_Tich
Bea_Tich
20/03/2009 22:18
Entiendo que en Alcorcon la promotora es Engiasa como en Mostoles es el IMS, y que en Alcorcon la entidad financiera era BBVA o Banesto y no Caja Madrid como es en Mostoles, pero ¿Que han echo los adquirientes de vivienda para convencer a la promotora de anular el acuerdo con la entidad financiera?,¿Que paramentros tenian de denegacion de prestamos?,¿Que podemos hacer nosotros para que hagan lo mismo?. Yo en su momento, ya se lo plantee al IMS y se hicieron los tontos.

Segun la ley tienes derecho a subrogarte al prestamo convenido de la promotora, aceptando las condiciones que la promotora tenia firmadas, o, si no estar deacuerdo, pedir un credito convenido con una de las entidades del credito que tengan convenio con el estado, pero este tiene que ser formalizado antes de los seis meses despues de firmar el contrato de compraventa, el IMS solo nos ha dado la opcion de la subrogacion para el prestamo convenido al darnos a firmar con tanta antelacion el contrato de compraventa que no de margen a realizar otras actuaciones con otras entidades.

Mas o menos y en resumen las opciones que teniamos eran:
-Subrogar prestamo convenido del promotor
-Realizar la operacion con un prestamo convenido libre. Opcion que el IMS no nos ha dado y por la gestion realizada nos ha impedido.
-Realizar la operacion con un prestamo libre normal, no convenido.

Nosotros por el sorteo eramos adjudicatarios de nuestra vivienda d VPPB, no era necesario el que firmaramos el contrato de compraventa en una fecha tan adelantada, que nos anulara la posibilidad de pedir el prestamo convenido libre, obligandonos a subrogarnos con el convenido de la promotora con Caja Madrid o el prestamo libre normal este ultimo con las ayudas reducidas.
 
Bea_Tich
Bea_Tich
20/03/2009 20:01
Cgh ¿Donde has conseguido la informacion de los que ha pasado en Alcorcon con Engigasa¿ Por que Caja Madrid, no es que este tonta, es que lo esta mucho, entre los prestamos que han denegado y los que estan pendientes de contestar desde el mes de Octubre, ya les vale, me parece que se estan pasando mas de tres pueblos y el trato y las explicaciones que nos estan dando es vergonzante, el IMS lo sabe, doy fe, yo me he quejado hace varios meses ya a ellos de esto mismo, ¿ A que esta esparando para actuar?

El hecho de que existan unas ayudas en las cuales para apceder a ellas te exijan ganar menos de una cantidad, pero las tengas que pedir a traves de un prestamo que concede una entidad que para concederte dicho prestamo te exige unos ingresos superiores a los contemplados para poder apceder a la ayuda. Para mi tiene un nombre ESTAFA, y nosotros somos los estafados. No se si por CAJA MADRID, por acerlo, o por el IMS por consentirlo.
 
Bea_Tich
Bea_Tich
20/03/2009 19:45
Hola a todos:

Existen 3 ayudas:
a) Con prestamo convenido.
1.- El propio prestamo convenido ya lo consideran una ayuda ¿¿¿¿¿??????.
2.- Ayuda a la entrada, que es una cantidad fija en funcion del IPREM y otras variables.
3.- Subsidiacion, que es una cantidad fija que te descuentan de la letra durante 5 años ampliable a 10 años. Tambien se calcula en funcion del IPREM y otras variables.

b) Sin prestamo convenido, oxea, por libre.
1.- El cheque vivienda, para primer acceso a la vivienda, que es el 10% del valor de la vivienda.

El tipo de interes que nos quieren marcar en la subrogacion del prestamo convenido es del 4.97%, la libre en general se rige por el euribor mas un diferencial en funcion de la sucursal, el euribor en el mes de febrero estaba a 2.13% y en lo que va del mes de marzo la media va por el 1.94% ¿ Porque consideran el prestamo convenido de por si una ayuda?
para un IPREM del 2.5 a mi me da una diferencia del ayudas del convenido al libre de aprox. 6500€, a favor del primero, pero solo puedo pedir el 80% del valor de la casa para la hipoteca, y por el diferencial existente actualmente pagaria casi 200€ mas mensuales de diferencia con el convenido.

Segun el nuevo RD que rige el nuevo plan de vivienda 2009-2012 las viviendas que pertenezcan a planes anteriores y aun no hayan firmado hasta que salga la norma que dicte el tipo de interes que se aplicara al nuevo plan y la revision de los anteriores, se podran acoger al tipo de interies del euribor+0.65, oxea, para febrero 2.13+0.65=2.78%. Es nuestro caso pero, ni el IMS, ni Caja Madrid quieren saver nada de esto y se hacen los tontos, agarrandose a que se trata de una subrogacion.

p 4 estoy de acuerdo en estar en contacto y en que los tenemos el problema de denegacion de prestamo convenido con Caja Madrid, busquemos una fecha y nos reunamos para intercambiar informacion y buscar las opciones mas ventajosas, yo este finde no puedo, pero el que viene si, si alguien se apunta, podemos quedar en alguna cafeteria proxima a la promocion, y llevar las ofertas y condiciones que hayamos conseguido de otras entidades, para comparar he informarnos entre nosotros.
 
K
kva
20/03/2009 14:36
Hola chicos, yo soy de la promo 44, cuando empeze en diciembre a buscar la hipoteca en casi todos los bancos me la denegaban, y hablo de dos sueldos, en la caixa encima me trataron fatal y me dijeron: "no te lo vamos a dar y ningun banco te lo va a dar", salí de allí acojonada porque vi que perdia el piso.
Pero bueno mirando fuí al banco de mi madre BANCOCAIXAGERAL y sin ningún problema, es cierto que la he tenido que pedir libre, tambien necesitaba más dinero para amueblar la cocina, y con lo cual he perdido alguna de las ayudas, pero las ayudas me las daban a los 3 ó 4 años y yo tengo que vivir ahora, así que me tasarón el piso y como la modalidad de nuestros pisos a subido un 25% me la han tasado con el precio nuevo con lo cual he podido pedir más dinero.

El director del banco me recomendo firmar en enero en vez de en diciembre porque iba a coger el euribor más barato, y ahora aun está más barato, el que teniamos en hipoteca convenida está ahora por salir pero si tarda un poco os lo pondran al 4.9 o algo paracido que es como esta ahora y sin embargo el euribor esta cerca del 2 si no me equivoco.

Total que teneis que meditar mucho lo que necesitais, si quereis las ayudas y podeis acceder a ellas alomejor os conviene la hipoteca convenida pero si os ponen problemas o quereis más dinero preguntar por una libre, yo ya os digo ami me ha ido muy bien con este banco pero preguntar en muchos, yo dedique una semana a buscar bancos y me compenso, un saludo
 
Regulo7
Regulo7
20/03/2009 08:39
buenas,

todo depende de la situacion en la que estemos cada uno de nosotros, a mi de momento(y espero que no) no me han llamado para decirme que no me la conceden pero si que es verdad que es preocupante.
yo tengo entendido que en las cajas y bancos pequeños no suelen poner muchos impedimentos,pero como digo todo depende de la situacion de cada uno, es decir, depende de lo que cobres, si estas fijo o eventual, del dinero que tengais pedir...Si teneis unos ingresos medianamente considerados a lo mejor como mucho que os pidan aval.
no obstante, no os rindais que como bien dice P4 la suerte no pasa todos los dias.
Saludos y Suerte!
 
P
p 4
20/03/2009 02:43
Esto es desesperante, ¿Qué hacemos? Nos cortamos las venas, o nos sentarnos a esperar que nos toque una primitiva. Yo no veo ninguna solución estando de por medio Caja Madrid, para mi son unos impresentables.
Si alguien sabe de algún banco o caja en la que tengamos alguna posibilidad de conseguir las hipotecas, o al menos que nos traten como personas y no nos ignoren, por favor informarnos.
Un consejo: Debemos de estar en contacto y ayudarnos para no perder los pisos, la suerte no pasa todos los días.

Saludos y suerte.
 
Bea_Tich
Bea_Tich
19/03/2009 15:39
Hola a todos:

A mi tambien me han echado la hipoteca convenida para abajo, sucursal de la calle Libertad. Me hacia falta algo de dinero para la entrada, y me ofrecieron un credito personal con buenas condicione, me trataron de combencer para que pidiera mas de lo que necesitaba, por si acaso lo necesitaba a posteriori, por que en ese momento lo podria pedir y a posteriori no, o me saldria muy caro, mi preocupacion era que si pedia mas dinero me pudieran denegar la hipoteca a futuro por ratio de endeudamiento, al plantearsela me dijeron que con los ingresos que tenia y contrato fijo no podria haver problema alguno, total me combencieron. Mi contrato sigue siendo fijo y tengo mas antiguedad en la empresa, mis ingresos han aumentado, pero los muy golfos me han tirado la hipoteca convenida presisamente por ratio de endeudamiento, sus palabras se las ha llevado el viento con la crisis.
He hablado con ellos desde el mes de octubre cerca de 12 o 15 veces tratando de buscar opciones y haciendoles propuestas, por que ellos no te hacen ninguna, he estudiado mucho el tema de las hipotecas, y a las conclusiones que he llegado de hablar con diversas sucursales, por que los de la calle Libertad, no me han facilitado nada, hi siqueiera datos para poder hacer numeros y aportar soluciones son las siguientes:

Nuestras hipotecas convenidas no son tratadas con el procedimiento estandar del resto de hipotecas libres, sino por un departamento especial de control de riesgos que denominaron Promociones. Informacion no facilitada por la sucursal de la calle Libertada aunque se la pedi insistentemente ya que no me conformaba con que me la denegaran sin darme una explicacion mas convincente o sin tan siquiera molestarse en estudiar vias alternatibas para conseguirlo.
El ratio de endeudamiento con el que trabaja actualmente Caja Madrid tiene que ser inferior al 34% mas 1% que esta en manos del aval que te de el director de la sucursal en vista tu historial. Esto significa que:
Para una hipoteca de aprox. 90000€ que es el aprox. el 80% del valor de una viviendad de 3 habitaciones se despidan todos los que no puedan aportar unos ingresos netos de mas de 1575€/mes o 18900€/año. La hiporesia es que si ganas menos de esta cantidad cantidad Caja Madrid no te concede la hipoteca convenidad y si ganas mas las ayudas bajan sustancialmente por que te pasas de 2.5 veces el IPREM, conclusion el banco le interesa como filtro a la comunidad y el estado para no pagar las ayudas, asi los banqueros son los malos y no los politicos, por eso el IMS que representa al bando de los politicos no se va ha mojar con Caja Madrid a no ser que exista una gran presion social, efectivamente cgh tiene razon yo he hablado varias veces con el IMS dando queja de Caja Madrid y se han echo los tontos, les he propuesto que como dice las coreccion del RD 14/2008 articulo uno, punto 8 que corije el apartado 1 del articulo 22 del RD 801/2005 negociaran con la entidad financiera aumentar el plazo de amortizacion a mas de 25 años para que bajara la letra y con ella el ratio de endeudamiento, que es la escusa que mos pone el banco a muchos en mi caso me paso en un 2%, el articulo que he mencionado abre esta posibilidad por parte del IMS aun asi no han querido ni plantearselo y me han dicho que no se puede.
Si habeis visto las noticias ultimamente Caja Madrid pasa por una situacion muy delicada, es una de las tres entidades que mas cantidad de ayuda ha pedido al estado, con Bancaja y la Caixa, y es la que tiene un ratio de morosidad mas alto de todos las cajas y bancos con una cran diferencia con el segundo, se preve que en los proximos meses aumente incluso mas, y eso que con los indices que ya tienes esta en los limites de la insolbencia. Total que las noticias no lo dicen a bonbo y platillo para no crear alama social y que la gente empiece a sacar el dinero de Caja Madrid y su situacion empeore todabia mas, pero si se le entre lineas se ve que caja madrid no tiene un puto duro. Como nos va a conceder el cinero si no lo tiene. Tiene que mantener sus compromisos, pero a la mas minima excusa que pueda encontrar os denegara la hipoteca, ratio de endeudamiento, avales, o lo que se les ocurra.
El mercado inmoviliario esta muy mal pero clientes para nuestras viviendas no les van a faltar ni a la caja ni al IMS si no cumplimos los requisitos o estos son muy justos tenemos una lista de espera por de tras de nosostros de mas de 3000 que tien para seleccionar el que mejores rrequisitos financieros cumpla por eso no se moslestan en perder el tiempo siquiera en cambiar condiciones, estudiar situaciones, buscar soluciones, ect... No es su problema es el nuestro, y es verdad. Si no presionamos nosotros, ellos no se van a mover.

Por otro lado y referente a esto, expongo los siguiente, exite en el foro movimientos de indignacion excesiba por el retraso en la entrega de nuestras vivienda, olvidando que sin hipoteca no hay vivienda, no se si los que tienen prisa por que se las entreguen ya les han concedido la hipoteca o esque confian excesibamente en ello.
Si queremos hacer algo juntos tendremos que ver las problemanticas de todos en la mendida de lo posible. He ido a algunas de las quedadas de los domingos y lo unico interes que veo es prisa por la entrega olvidando el resto de problematicas, a mi, como a muchos, supongo no me corre la mas minima prisa por la entrega hasta que no me concedan la hipoteca. Serma o veo que se haya tocado el tema de los problemas de las hipotecas con caja madrid que tenemos muchos, deribados de los retrasos con el IMS.

Mi opinion es la siguiente nuetro principal problema del que lo tenga son las hipotecas, por mucha presion que agamos el IMS, nos entregara las casas lo antes que pueda, presionesmos o no, por que a ellos les interesa y les cuesta el dinero que se retrasen, estan pagando el prestamos que nosotros subraogaremos o por lo menos los intereses, pero por 116, haceros a la idea de las prisas que tienen ellos,hagamos lo que agamos a futuro, no nos van a entregar las casas antes de que puedan, y aganos lo que agamos esto sera lo antes posible.
Entonces por que da la impresion de que nos hacen algo de caso, precisamente para que no tomemos medidas contra ellos
por los retrasos futuros, ya que no las hemos tomado por los retrasos pasados. Hay algunos que pueden ser perjudicados de aqui a que nos las entreguen (Perdida de trabajo, gastos de alquier, bodas, ect...), Se esta presionando al IMS para que nos entreguen las casa pronto, y que estas personas no se vean perjudicadas y es un error, por que la verdad es que todos estamos perjudicados desde octubre que tenian el compromiso de entregarnoslas. Yo por ejemplo cumpli mas de 35 años en diciembre pasado, esto es un perjuicion de 3000€ en ayudas, me lo va a pagar el IMS 3000€ por los retrasos, estad seguros que a la constructora ( los malos del IMS si se los descontara de los pagos). Por que unos no sean perjudicados a futuro nos olbidamos de los que ya han sido perjudicados en el pasado, no me parece justo.
El IMS nos esta haciendo la cama, Juridicamente no existe derecho a una reclamacion hasta el momento de el momento de hacerla. Esto significa que si nosotros hubieramos actuado contra el IMS novimbre podriamos haberles exigido indenizaciones por los perjuicios que se nos han ocasioneado desde entonces y si lo hacemos en mayo sera desde entonces. Esto quiere decir que si su compromiso de entrega era para octubre y no lo han cumplido y por ello yo he tenido que pagar un alquiler desde enero, si hubiera denunciado en noviembre me lo tendrian que pagar desde enero, pero si denunciamos en mayo, aunque yo este pagando alquiler desde enero, solo tengo derecho a que me indenicen desde mayo.

Bueno, como ya me he desaogado por ahora, y no me acuerdo por donde empece, para acabar aqui, y me estan llamando para comer desde hace un rato lo dejo, por ahora, el proximo dia mas.

Un saludo a todos.

P.D: Felicidades a todos los PAPAS.
 

Fin del hilo
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