Financiación (para los que necesitamos hipoteca)

Hola a todos!!!

Ya casí estamos a punto de visitar los pisos. Esta semana o la próxima, espero poder concretar el tema de la hipoteca pero necesito vuestros consejos.

Será la primera vez que pido una hipoteca en España y necesito saber si es normal que te claven tanto dinero para constituir una hipoteca.

Algunos gastos me parecen lógicos (Lo de la tasación, gestión y notario por ejemplo), pero en total, me piden €4300 para tener la hipoteca en un banco dónde he sido cliente durante más de una década. 

Eso es normal?

Por cierto, me refiero a La Caixa.

Aparte de Ibercaja, me podéis recomendar otro banco que no me cobre esa barbaridad?

Hecho!

Ok, pásame el contacto del banco

Buenas, 

Exactamente que quieres que te pase? no te sirve copiar y pegar?

Lo que te puedo pasar es el contacto del banco, para que vayas personalmente, o compruebes y hagas tus números :D

Por otro lado, Indicar que la Caixa  ha subido hasta 4000€ en compensación de gastos (antes 3000€)

Saludos,

Me puedes pasar esas condiciones por privado? Ibercaja por lo que se está cambiando las condiciones de las reuniones personales, por escrito te pasan otra cosa a lo que te dicen (lógicamente peores para nosotros)

Ampliando los datos de Martina, las condiciones que hemos negociado con la Caixa son:

Condiciones

- Hipoteca fija a 1,95% para 20/25/30 años
- 0% Comisión de apertura
- 0% Comisión de estudio
- 0,25% Compensación por desistimiento primeros 5 años
- 0% Compensación por desistimiento a partir del 6 año
- 0,15% Compensación por riesgo de interes
- 0% Comisión de subrogación.
** LaCaixa te abona hasta 3.000€ en concepto de gastos para suplir los gastos que te podrías ahorrar al subrogarte a la hipoteca de Ibercaja).

Vinculaciones:

- Seguro de Vida (50% o 100% del capital a pedir) o seguro de salud
- Seguro de hogar (mínimo continente)
- Nómina (1500€) y domiciliar 3 recibos (no hay gastos de mantenimiento, tarjetas de débito y crédito gratis, 24 transferencias al año)

Seguimos negociando para bajar algunas comisiones.

Martina,

Podrías poner en el foro las candiciones?

Tipo de interés, plazos, vinculaciones, seguros, comisiones de apertura, etc .

Muchas gracias por adelantado

Evidentemente las condiciones son particulares, pues depende del nivel de ingresos y deudas previas de cada uno.

A mí no me han indicado la necesidad de tener que aportar a un plan de pensiones, y por eso no lo he escrito.

Sobre los seguros, pues en mis otras hipotecas siempre han exigido mínimo el Seguro de Hogar (incendio y poco más) y el de vida en la mayoría también. Hay diferencias si lo contratas con empresas de Seguro, pero entre Bancos los precios son muy similares, la oferta que te hacen en uno, la compensan con la de otros.

El coste de subrogación con otra entidad estará entre 5.000 y 7.000 € dependiendo del importe, así que para una hipoteca de 100 mil € a 20 años una oferta similar es 1,9% para salir empatados.

Y que no te cobren comisión de apertura, ni estudio de tasación, pero sin vinculaciones…..no conozco ninguna.

Otra cosa es que uno prefiera estar en el banco que ya tiene ahora, que eso también pondera.

Con mis números y mi mentalidad es muy buena oferta, tipo fijo, ningún gasto extra al principio que sume a la deuda y si amortizo no hay comisiones.

Los seguros, pues evidentemente son más caros que si los hago con Vitalicio o Mapfre etc etc … igual que me pasa con La Caixa, son más caros.

La bonificación de la nómina es, ingresos mensuales > 2500€ -0,75%

Y entre 2500 y 1500, -0,50%

Con independencia de las ofertas, creo que el que la haga ahora a tipo fijo, se alegrará dentro de no muy poco tiempo...y eso es lo más importante, décima arriba décima abajo. Es mi opinión claro.

Las condiciones de Ibercaja :

Apertura 0%

Amortizacion parcial o total 0% (a lo largo de la vida de la hipoteca)

Interés fijo del 1,75% en plazos de 15 años.

Interés fijo del 2,0% en plazos de hasta 25 años.

Requisitos de domiciliación de nomina y 3 seguros para obtener los tipos de interés bonificados, en caso contrario hay que sumar 0,75 %.

Gràcies pel teu anal.lisis econòmic em sembla molt instructiu.

Al capital de la hipoteca, has de sumar varios conceptos que el banco incorpora : intereses de demora, gastos de gestión, etc.

Por lo que una hipoteca de 150mil €, a efectos de impuestos de actos jurídicos se te puede situar en 200 mil € o más , dependiendo de la entidad.

También has de sumarle los gastos notariales y de registro de la nueva hipoteca.

No he realizado lo cálculos, pero puede estar muy cerca de los 4.000 euros.

Antes del verano un familiar compro un piso de promotora y no compensaba realizar una nueva hipoteca, recuperaba el dinero en 15 años, eso sin contar que el dinero de 5, 10, 15 años no lo puedes sumar directamente, por tema de inflación.

En resumen recuperar 4000 € se hace difícil, pero hay que hacer números y cada uno elegir su entidad bancaria y que sea de su confianza.

Nota: la hipoteca que se subrogó (en julio) el familiar era de La Caixa a tipo fijo 2,4% a 20 años, si ibercaja la deja en el 2% no es una oferta mala, 

Gracias Francis por tu aporte, solo comentaros unos datos más:

Imaginaros la hipoteca de 150.000€ como decías.

La comision de subrogación es del 0,1% (150.000€ x 0,1% = 150€)

Lo que te ahorras al subrogarte es el 1,5% del capital a pedir que corresponde a los impuestos de actos juridicos documentados (0,5% si tienes menos de 32 años), eso en el ejemplo sale un valor de 2.250€ (750€ en caso de menor de 32). Si le restamos la comisión de subrogación sale 2.250-150 = 2.100€ ( 750€ – 150€ = 600€). Esas son las cantidades que nos ahorraremos si nos subrogamos respecto a constituir una hipoteca nueva (es dinero, pero no tanto si lo piensas a 30 años, si la diferencia del tipo de interés sale más alto). Información contrastada con ibercaja pero no definitiva.

Por otro lado nos hemos enterado que ibercaja es fija al 2% para 25 años (más años implica ampliación de hipoteca, gastos por comisión de novación,..etc lo que conlleva un coste aún por calcular,  pero que se come el poco beneficio que teníamos de la subrogación). También hay que tener encuenta que la cuota mensual sube (nos es lo mismo 25 años que 30).

Las 2 hipotecas salen muy parejas, y todo irá en función de la comisiones para saber cual es más rentable: por ejemplo la comisión por desistimiento y por riesgo de interés (en la caixa 0,25%, y en ibercaja aún la desconocemos). Esta comisión es desconocida pero muy importante (solo se usa en hipotecas fijas) y suele ser alto entre 1-4%. Esta comisión se suma a la de amortización parcial, cuando haces una amortización de capital y causa un riesgo para la caja/banco.

Por ejemolo si amortizas 20.000€ está comision es de 50€ para la caixa (20.000 x 0,25%), desconocido para ibercaja. Si fuera de 1% esta comisión sería de 200€. (20.000 x 1%). Valor muy importante si piensas ir amortizando, ya que hace que tu hipoteca se dispare.

De todos estos temas y demás estamos hablando en el grupo de whatsapp para ir resolviendo dudas entre todos.

Perdonad el tostón y tecnicismos :_)

Saludos,

Estaba leyendo los cálculos que se van haciendo por el foro y a Laveronika por un lado le doy la razón en cuanto a la diferencia de 40€ con respecto al interes que a puesto DeuManu, En efecto entre el 2% que ofrece Ibercaja y el 1,95% que dice DevManu la diferencia no son 40€, pero, si nos vamos a la página de ING que ofrece Euribor + 0,99 (ahora el euribor esta en negativo) aunque no sea a interés fijo y condicionado a la contratación de seguros varios, esta diferencia superaría los 70€ mensuales para una hipoteca media de 150.000€ a 25 años ,que es para pensarselo, porque en Ibercaja también te obligan a contratar un seguro de vida, que dicho sea de paso dependiendo de la edad del asegurado sube un pico, además del seguro del piso.

Por otro lado, lo siento Laveronica, pero los 9600€ que dices ahorrarte al subrogarte, no los veo ni de lejos, con los mismos datos de 150.000€  estaríamos hablando de un ahorro de 5000€. Para ahorrarte lo que dice Laveronika tendrías una hipoteca que rondaría los 300.000€

El temas de los seguros también habría que tenerlos en cuenta, puesto que también pueden suponer un cargo anual importante.

Resumiendo, si te ahorras 70€ al mes más lo que te puedas ahorrar de los seguros, puede suponer hasta 1000€ al año y para una hipoteca media el ahorro por subrogación estaría amortizada en 5 años.

Que nadie se tome estos datos al pie de la letra, porque errar es humano, pero si que os pueden servir de orientación

Un saludo, nos vemos pronto

9600 euros? Creo que el cálculo es erróeno o has comprado algo que tu capacidad económica no puede…

Los que estéis interesados apuntaros en este post:

http://www.nuevosvecinos.com/residencialnovamar/4359030-grupo-whatsapp-promocion-getsa 

Enviar un privado a eva con vuestro número de telefono y piso o a mi, y os pasaremos el enlace compartido.

Muchas gracias

Buenas devmanu, somos unos compradores de la fase I ,nos gustaría poder formar parte del grupo para estar más informados.

Muchas gracias por todo.

Buenas,

Soy nuevo en el foro, pero no en el grupo de whatsapp que formó Eva. Entre todos los del grupo estamos moviendo el tema de la financiación con los bancos de forma colectiva y así conseguir una mejor oferta que yendo de forma individual. A falta de saber las condiciones de Ibercaja, de momento hemos conseguido una hipoteca fija a 1’95% durante 30 años, practicamente sin comisiones. Seguiremos negociando con más bancos para intentar mejorar esa oferta (nunca se sabe).

Hemos creado un excel compartido con toda la información, comparativas y detalles, el cual iremos actualizando a medida que hablemos con otros bancos.

Si alguien está interesado en unirse, solamente tiene que unirse al whatsapp y pedir la URL del documento y/o pedirmelo por privado para poder revisarlo y apuntarse en caso de que estéis interesados.

Un saludo a todos! Ya queda menos :D

Por cierto, haciendo tus números…  40 euros *12 meses son 480 euros anuales. Si lo multiplicas por 20 años (por ejemplo), son 9600 euros… ya es más lo que ahorras que lo que pagas de inicio… Hay que decirlo todo…

Es cierto que de entrada sale más a cuenta subrogarse porque evitas los gastos de la hipoteca y el pago de impuestos, pero no es menos cierto que depende de caso caso, el tipo de interés y vinculaciones, a largo plazo puede que te salga a cuenta pagar esos 4000 euros de más. Cada situación es diferente y cada uno sabe sus finanzas, pero la postura inteligente es mirar varias opciones y ver el precio final de la hipoteca.

El IVA es el 10%. El 3% restante son gastos de notaria, gestoria, registro,etc. Los bancos dan el 80% del valor del piso sin contar el IVA ni gastos,es decir sin contar ese 13%-

Tambien tengo amigos que en pisos de segunda, les hacen la trampa de sobretasar el piso, para que finalmente poder darles el 100%, pero al ser una vivienda nueva no  se si se podra hacer.

Sin hacer trampas, un comprador deberia tener disponible o ahorrado como minimo el 20% del valor del piso más el 13% que suponen los impuestos (IVA) y los gastos de gestion.

Un saludo vecinos

Hola a tod@s,

   Tengo una duda respecto al IVA de la compra de un piso nuevo, ya que es la primera vez que compro. El 13% de IVA te lo puede proporcionar el banco como parte de la hipoteca o debes de aportarlo como capital a parte? Sabeis si ese IVA se paga todo de golpe o se puede dividir en plazos más manejables? Agradecería cualquier información al respecto.

Saludos.

Yo he mirado dos bancos, Sabadell y Bankinter. De momento Bankinter me ofrece muchas mejores condiciones, diria que muy buenas, y estoy a la espera que dice Ibercaja. También miraré ING

Buenos días .

Lo primero que he de decir que yo no tengo ningún interés de nada solo es información más mi opinión por si puede ayudar.

Lo primero a partir del 01/01/2017 el euribor pasa a ser euribor plus,es lo mismo que él euribor con la única diferencia es que se amplía la fórmula con otros valores de mercado para sacar la media,esto lo que hará es que deje de estar en negativo.

Lo segundo la hipoteca variable funcionara igual será un diferencial que marque los bancos mas el euribo plus.

Lo tercero es la hipoteca fija y aquí si que hago una mención especial para que la valoréis ya que la verdad me parecen bastante interesante para evitar problemas en el futuro con la hipoteca variable ya que yo no me fiaría de nadie. Ahora os pongo un ejemplo que me han ofrecido a mi un banco para que veáis que os parece, decir también que como he dicho principio no tengo ningun interes de nada por eso no diré el nombre del banco solo intento dar información y que cada uno haga lo que crea conveniente.

Por una hipoteca de 100.000 euros.a 30 años

Hipoteca variable euribo más un diferencial 1% interes con revisión anual, el primer año la cantidad mensual es de 321,64 euros. El resto de años euribo plus más el diferencial.

Hipoteca fija 2.35 interes la cantidad fija mensual durante los 30 años es de 387,37 euros.

La vinculación es la misma para la hipoteca fija que variable, 

Decir también que no soy de esta promoción ni de ninguna de la zona.

Saludos.

Quina cara que tenen. Ja veiem que aniran a vendre assegurances i demanar tot tipus de vinculació. D’entrada als qui us faci falta financiació us recomano que d’inici digueu que no voleu ni domiciliar ni contractar cap assegurança. Per altra banda no entenc com poden dir que falta molt encara ja que l’entrega de les vivendes ha de ser al 4 trimestre i això podria ser ja a l’octubre pel qual falten tan sols cinc setmanes. És evident que ni de conya estaran acabats els pisos a l’octubre però com a entitat ja haurien de tenir les coses més o menys tancades amb unes condicions molt aproximades del que com a molt hauria de ser al desembre la data d’entrega.