A ver si te puedo ayudar Moito, yo no pertenezco al sector, tampoco controlo mucho, pero me he estado enterando y sobretodo me ha ayudado mucho el simulador que os dije, lo mejor es que te bajes la hoja excel que os dije:
http://libanesweb.com/preso3.htm y lo simules ahí, mira por ejemplo:
Si dices que quieres hacer pagos mensuales altos, entonces supongo que quieres una hipoteca a 15 años, no sé si las hay menores, entonces si pones en la casilla B6 "importe inicial del préstamo" los 115000€ que más o menos tenemos que pedir (es algo menos, a nosotros en Martinsa nos han dicho unos 114600 de los cuales nos devuelven unos 8600, por aquello que sobraba, y con una cifra menor, el cambio de banco compensa menos), en la casilla B8 "tipo de interes nominal" un 3.06 que es el euribor (2.41 actual) más 0.65 que se supone que nos da el BBVA, en la casilla B9 "años del préstamos" 15, ves que te calcula una mensualidad de 796€ al mes y un pago total de intereses en la vida del crédito de 28548€. Ahora depende de si sois una o dos personas, con estas mensualidades pagas lo suficiente como para desgrabarte el máximo si eres sólo uno, si fuerais dos deberíais hacer amortizaciones anuales, lo cual baja enormemente los intereses que pagas sobretodo si las amortizaciones las haces para bajar plazo de crédito no cuota mensual (esto también lo puedes calcular en la hoja), y ahí ya si que no merece la pena ni de lejos cambiarse.
Bueno pues si haces el cálculo igual pero con un interés de 2.86 (2.41 + 0.45), que es lo más barato que ofrece el mercado, el resultado es 786€ al mes, y un total de intereses pagados a lo largo de la vida del crédito de 26561€. Total que hay una diferencia de 1987€ que pagas de más a lo largo de la vida del crédito, frente a unos 1800€ que habían calculado que costaba cancelar el crédito, la diferencia en este caso es muy pequeña y como dice "agon", no vale lo mismo 1800€ pagado ahora en 2004, que a lo largo de 15 años.
Si hicieras los cálculos con una cifra de crédito de 106000€ que es lo que a nosotros Martinsa nos ha dicho que tenemos que coger (los 114000 menos los 8600 que están pedidos pero que nos devuelven), la diferencia entre un tipo de interés y otro te queda: con 2.86% pagas mensualidades de 725 (no llegas a los 9000 de pago anual, con lo que te descragas el máximo) y pagarías 24482€ de intereses, mientras que con 3.01 pagarías mensualidades de 733€ (tampoco llegas a los 9000€) y unos intereses de 25855€, una diferencia es de 1373€, con lo cual en este caso ya te saldría directamente más caro cambiarte de banco.
Si ya quieres hacer simulaciones un poco más ajustadas a lo que será la realidad, puedes probar a incrementar todos los años un poco el tipo de interés, ya que se supone que el euribor subirá, a ver si en ese supuesto te interesa o no.
Bueno la verdad es que hay mil y una opciones que probar, yo te invito a que juegues un poco con la hoja y saques tus conclusiones adaptadas a tu caso particular, si tienes alguna duda más, me lo preguntas que dentro de lo que yo sepa te lo aclaro.
Saludos y suerte.