Buenos días a todos.
Nosotros estuvimos ayer tanto en la tendrían Octavio como en el banco hablando con el director por todas las dudas generadas, que no son pocas. Como bien dice RAPA2, son autopromoción, ya que el banco no les avala. Supongo que la idea de ellos sería hacerlos de renta libre pero al haber problemas con el aval, han tenido que buscar esa solución (esto nos lo confirmo el director de Caja Rural, que el sistema de pagos que proponía la promotora era de los años de bonanza, que ahora la mayoría se hacen así). Para que pueda ser autopromoción, cada parcela tiene que estar a nombre del futuro dueño del chalet. Ellos hacen un cálculo del valor del terreno y le suman el IVA de no se que, entre tanta cifra estoy un poco mareado, y escrituramos por los terrenos, teniendo que hacer un primer pago de 90.000€. Como ellos habían planificado un pago de 40.000€, el banco nos preconcede un préstamo personal de los otros 50.00€. Como se supone que ha sido un cambio no esperado, la promotora corre con los gastos de genera ese préstamo personal (apertura, intereses, cancelación del mismo dentro de 10 meses...pero según nos comentó el director de la caja, habría que estudiar caso caso, porque según el perfil de cada cliente, habría que hacer un seguro de vida, el cual no refleja en el contrato que se devolverá, aunque se podría negociar con la promotora para intentar meterla también en el contrato para que lo abonen). Después de este jaleo inicial, en unos 4 meses ya tendríamos nuestra parcela a nuestro nombre.
Lo siguiente sería pedir los permisos para el inicio de obra, que tardarían otros 6 meses más o menos. En total, pasarían 10 meses de papeleos sin iniciar las obras, y en caso de necesitar el préstamo personal de 50.000€, pagaríamos durante ese tiempo una letra de unos 650€ (en cada letra pagaríamos unos 200€ de intereses, más unos 500€ por cancelación del préstamo, que sumarían unos 2.500€ que a la firma de la hipoteca nos descontarían del precio). Esto viene reflejado en el contrato, el único gasto extra sería el seguro de vida.
A los 10 meses, tendríamos que negociar la hipoteca para autopromoción con la caja u otro banco (el problema es que no todos los bancos conceden ese tipo de hipotecas, con lo cual se reduce el abanico de posibilidades de comparar hipotecas… y en nuestro caso, ing no concede este tipo de hipotecas a día de hoy… en 10 meses, no se sabe) Se supone que en Caja Rural cuando te hacen el estudio para el préstamo personal, también te estudian el tema de la hipoteca, pero siempre con tus condiciones económicas a día de hoyy con carácter meramente informativo. Si en 10 meses cambia tu situación económica a peor y no te conceden la hipoteca… tenemos un problemon.
Si todo va bien y se concede la hipoteca, con parte de ella se cancela el préstamo personal y sólo se va pagando intereses por el dinero que se utilice para realizar la obra y por la cancelación del préstamo. A los 14 meses (los 10 de papeleos mas los 14 de ejecución de obra hacen los 24), pasaríamos a pagar nuestra hipoteca como cualquier otra.
El problema, y no pequeño, es si nos deniegan la hipoteca a los 10 meses de los papeleos… tendríamos que seguir pagando el préstamo personal integro, ya que la promotora sólo se hace cargo de los gastos hasta la firma de la hipoteca, y tendríamos a nuestro nombre un terreno en medio de una manzana en construcción,,. en el cual el ayuntamiento de Fuenlabrada sólo dejaría construir una vivienda en sintonía con lo ya construido. A esto, se suma que por los 90.000€ no tendríamos aval ninguno, ya que estamos comprando a titulo personal una parcela. Una vez solicitada y concedida la hipoteca, si que estaría avalada por la caja.
Después de toda esta parrafada, es cuando surgen aun si cabe mas dudas y conflictos con nosotros mismos... personalmente, el proyecto me tiene enamorado, y con el nuevo plano k ya os darán para el modelo 680+, solucionan en parte el problema de la bajada al sótano bajando desde el interior de la casa y haciendo la cocina un poco más amplia, todo esto ahorrándonos el coste del patio inglés, aunque modificando un poco la planta superior. Otro tema favorable es el precio, que no esta nada mal para lo que es y las supuestas calidades que ofrecen. Y a las malas, nunca tiraremos nuestro dinero, ya que a las malas te quedas con el terreno. En el lado opuesto, esta el cambio en la forma de pago y los riesgos que nos obligan a correr, pudiéndonos quedar colgados con la parcela y limitandonos el tema de la hipoteca muchísimo. Esperemos que las condiciones de la Caja Rural sean buenas y con las menos comisiones y productos vinculados posibles. Nosotros tenemos que llevar más documentación la semana que viene, ya os contaremos algo más.
Un par cosas cosas más y termino, que creo que me estoy pasando... en el contrato hay una cláusula que pone que di nos echamos para atrás una vez firmado el préstamo, tendremos que pagar una multa de 25.000€, y si ellos también se echan para atrás, nos indemnizarán con otros 25.00€. Que alguien que tenga que ir a la reunión que pregunte y confirme que si no te conceden la hipoteca en 10 meses, también tendrías que pagar esa multa, a ver si después de tener que chuparnos el préstamo personal y la parcela medio muerta, también tenemos que darles a ellos 25.000€.
Por último, a nosotros tanto redpiso como Octavio, nos dijeron que se incluiría una cláusula de que si se retrasaban en la entrega de la casa, nos indemnizarian con "x" por día de retraso, pero en nuestro contrato no refleja nada de eso.
Espero haber solucionado alguna duda y me temo haber abierto otras tantas... y lo siento, por extenderme tanto, aunque presiento que sevme pasa algo por alto.
Un saludo a todos.