Cuota, plazo o inversión

Muy interesante el hilo... Yo hice bastante cuentas para llegar a tener claro este tema, y al final llegué a la conclusión de que lo importante para pagar pocos intereses, son los años que tengas la hipoteca, NO los años que pidas.

Si vas haciendo amortizaciones cada cierto tiempo, te vas quitando capital pendiente y acabas antes. Esto lo puedes hacer tanto amortizando en cuota como en plazo. Solo que en cuota es mucho más interesante, puesto que es mucho más flexible. 

Tengo más demostrado que se puede llegar a pagar los mismos intereses amortizando en cuota, que haciendolo en plazo. Este tema se suele analizar de forma demasiado simplista.

Hace poco me he decidido a compartir mis hojas de cálculo en un sitio web. También explico mejor cual es el método que yo considero óptimo para amortizar, aunque lo he resumido más arriba:

http://cifrascontraletras.com

Es curioso sin embargo, que en casi todos los blogs que tratan el tema, te recomiendan siempre amortizar en plazo, lo cual a mi modo de verlo, es contraproducente, pues nos estamos obligando a nosotros mismos a pagar antes.

Un saludo a todos.

No se, no lo acabo de ver claro (que no quiere decir que esteis equivocados), eso seria asi si el plazo de tu hipoteca no variase, pero si amortizas en tiempo 10.000 euros te quitarias casi un año de hipoteca, ¿no? Pues te ahorras los intereses que hubieras pagado en ese año, ¿no?

Bueno, de todas formas la decision ya esta tomada y la discusion ya no sirve de mucho.

La cosa es tal y como dice PEPE123, para que lo entiendas mas facilmente si fese como tu dices... tendrias un capital de 10.000€ menos pero los intereses te los estarian calculando en base al capital anterior, por eso se ha de recalcular el prestamo integro a partir del nuevo capital y/o plazo pendientes.

Bueno sin mas que aportar me sumo a la opinion de PEPE123

Efectivamente, los intereses se calculan mes a mes, y cada mes pagas EXACTAMENTE I=CRT/1200 ¿te suena la fórmula?, siendo

I intereses a pagar ese mes

C capital pendiente ese mes

R rédito o tipo de interés

T tiempo, en este caso 1 mes

Para 171.000 a 1,178% los intereses son 167,87 euros

Para 161.000 a 1,178% los< intereses son 158,04

Luego si amortizas 10.000, el ahorro en intereses es de 9,83 euros (167,87-158,04), y así cada mes, teniendo en cuenta que el siguiente mes, si se han amortizado por ejemplo 400 euros, los cálculos son con 170.600 y 160.600.

Al final, el ahorro por amortizar 10.000 euro es de aproximadamente 9,83*12=118 euros (como cada vez debes menos, cada vez se paga "un poco" menos, 9,82 9,81, etc)

Si esos 10.000 euros le dan un 4% (400 euros) menos el pago de IRPF 21% 316, gana casi 200 euros cada año.

Creo que te equivocas, los intereses se calculan y se pagan mes a mes.

A ver si hay mas  "foreros" que nos puedan dar tambien su opinion.

NO, que esto no funciona así.

Cuando amortizas (da lo mismo reducir plazo que cuota), NO se eliminan las primeras cuotas, lo que se hace es recalcular de nuevo todas las cuotas, es decir, hacer de nuevo el cuadro de amortización, pero con un capital de 10.000 euros menos.en este caso.

Toma ese mismo cuadro de amortización que has hecho para 171.000 euros, hazlo ahora para la el nuevo capital pendiente de 161.000, y la diferencia entre los intereses de ambos cuadros es el ahorro. Y este es, según la famosa fórmula matemática de cálculo de intereses, el 1,178% de 10.000 euros en un año, 117,8 euros.

Con todos mis respetos pero creo que el que estas equivocado eres tu o lo estamos enfocando de distinta forma. Yo lo veo asi, si ponemos un cuadro de amortizacion de una hipoteca de 171.000 euros a 15 años (por ejemplo, cuanto mas tiempo mas intereses se pagan) con un interes del 1,178 % nos saldria esto:

    Cuota        Capital    Interes     Capital Pendiente

1 1036.87 € 869.00 € 167.87 € 170131.00 €

2 1036.87 € 869.86 € 167.01 € 169261.14 €
3 1036.87 € 870.71 € 166.16 € 168390.43 €
4 1036.87 € 871.56 € 165.30 € 167518.87 €
5 1036.87 € 872.42 € 164.45 € 166646.45 €
6 1036.87 € 873.28 € 163.59 € 165773.17 €
7 1036.87 € 874.13 € 162.73 € 164899.03 €
8 1036.87 € 874.99 € 161.88 € 164024.04 €
9 1036.87 € 875.85 € 161.02 € 163148.19 €
10 1036.87 € 876.71 € 160.16 € 162271.48 €
11 1036.87 € 877.57 € 159.30 € 161393.91 €

...

Si pegas un salto y amortizas en plazo hasta 161.000 euros te habras ahorrado la suma de intereses desde el 1 al 11 pago (mas de 1700 euros). Para conseguir ese mismo dinero con 10.000 euros a un año necesitarias que te dieran un interes del 17%, si fuera sencillo la gente hipotecaria su vivienda habitual y meteria el dinero en un plazo fijo para obtener beneficios.

Luego a parte la desgravacion de hacienda, etc....  Lo unico malo es que dejas de disponer de los 10.000 euros por si los necesitaras para otra cosa, pero siendo pagares y existiendo el riesgo de perderlo todo yo lo tendria muy claro: para la hipoteca.

Por favor que me corrija alguien si me he equivocado en mi planteamiento.

Un saludo.

La diferencia anual de intereses entre una hipoteca de 161.000 euros y otra de 171.000, a un tipo de interés del 1,178 es exactamente de 117,8 euros (en realidad un poco menos al ser pagos mensuales).

Me parece que no tienes claro como funcionan los intereses de una hipoteca.

Yo me reafirmo en que me quitaria hipoteca, mira un cuadro de amortizacion y suma los intereses que hay si pegas un salto hasta deber 161.000 euros (te aseguro que muchisimo mas que 400 euros),  tienes desgravacion de IRPF y encima no te juegas el dinero.

¡Aúpa a todos!

Primero disculparme por no haber contestado antes y segundo explicaros el asunto más concienzudamente. La inversión no es un plazo fijo, sólo era una manera de explicar el tema y que se vieran los intereses que nos generaría dicha inversión. Como os veo interesados a algunos de vosotros os diré que son pagarés de la empresa en la que trabaja mi mujer, El Corte Inglés, y con los que llevamos trabajando varios años. Ya sabemos que es una inversión de alto riesgo y que no están protegidos por el fondo de garantía de depósitos pero hasta el momento no hemos tenido ningún problema en cuanto a retirar el capital o a recibir los intereses puntualmente. Creemos, no sé si bien o mal, que lo peor de la crisis ya ha pasado o que, por lo menos, no irá a más y que El Corte Inglés no llegará a quebrar en un plazo medio de tiempo y por este motivo nos arriesgamos.

En cuanto a lo comentado por acf978 y PEPE123 es algo que ya habíamos pensado pero en nuestro caso no es factible pues hacienda ya nos devuelve todas las retenciones habidas y por haber, por lo que no nos devolvería más por amortizar parte de la hipoteca.

Gracias a todos por vuestras respuestas y saludos

Si está pagando unos intereses de 1,178% en la hipoteca, y puede poner ese dinero a un tipo de interés bastante superior (parece que al 4% bruto) está claro que le interesa invertir, no amortizar, obteniendo cada año un beneficio por la diferencia entre interés neto cobrado e interés pagado Y así año a año, ¿hasta cuando?, hasta que los intereses netos que obtenga por la inversión sean menores que los intereses brutos que pague por la hipoteca.

Otra cosa es si está desgravando por inversión en vivienda habitual en cuyo caso, interesa, como ha dicho acf978, intentar amortizar hasta los 9.000 euros, para obtener la máxima desgravación anual, ya que esta es muy superior al beneficio reseñado en el párrafo anterior.

Y siempre teniendo en cuenta la posible necesidad de ese dinero en un futuro cercano.

Ahorrarias muchisimo mas en intereses amortizando que lo que pueda generar ese dinero, pero lo malo es que no se tiene disponibilidad. Si creeis que no vais a necesitar ese dinero yo lo meteria todo en amortizar hipoteca.

dices de un plazo fijo al 4% ?

a cuanto tiempo y donde te dan ese % ?

por otro lado, te ahorras mas o menos lo que te daria el fondo

ya puestos, prefiero tener el dinero en mi cuenta y disponible para cualquier cosa que pueda pasar, que amortizarlo y que luego lo necesite y no encuentre manera de conseguirlo

otra opcion es amortizar hasta la desgravacion fiscal ( si la tienes ) el resto meterlo a plazo, y hacerlo asi año tras año

Yo lo que haría sería amortizar parte de la hipoteca para llegar a la máxima desgravación de hacienda y el resto lo metía a plazo fijo.

Tus 562.82 de hipoteca por 12 meses daría un total de 6753.6 euros en un año, menos 9040 euros que es lo máximo que te puedes desgravar en un año cara a hacienda, nos da 2286.4, eso es lo que yo amortizaría.

Si no me equivoco esos 2286.4 rinden al 15%, por lo que te devolverán por ellos 342.96 (no se si luego te retienen el 21%) y los 7713.6 que te quedan los metería al plazo fijo ese o el fondo de interes.

(desconozco las comisiones por amortización de hipoteca que te aplica tu entidad)

Creo que así es como mas rendimiento le sacas a todo, pero no soy un experto en la materia.

Una pregunta, ¿donde te ofrecen ese tipo de interés y que producto es?