Yo me he hecho unos números mínimos, voy a tratar de explicarlos lo más claro posible, aunque me va a salir un texto muy largo.
En primer lugar, supongo que la revisión del 2,65% del BBVA la harán al año de la subrogación (entiendo que es así, pero lo mismo luego dicen que se revisa a primeros de año, me gustaría estar más seguro de ese punto).
Sigo:
Euribor a 15/02/2007 = 4.1% (www.euribor.com.es)
La mejor hipoteca de interés variable que he visto es la de Uno-e (Euribor + 0,29), sin comisiones.
En resumen, voy a ver dos opciones:
- Primer año con Uno-e BBVA 2,65%, resto Euribor+0,4
- Primer año y todos los demás con Uno-e: Euribor+0,29
La diferencia de lo que pago, si me quedo con BBVA, y si el Euribor en Junio sigue en 4,1% es:
- El primer año, quedarme con BBVA me ahorra:
(4,1+0,29=4,39(Uno-e))-2,65(BBVA)=1,74% del capital subrogado.
- El resto de los años, quedarme con BBVA me cuesta:
(Euribor+0,4(BBVA))-(Euribor+0,29(Uno-e))=0,11% del capital pendiente de amortizar.
Es decir: Si me quedo en el BBVA el primer año me ahorro el 1,74% de intereses respecto a lo que pagaría en Uno-e, y a partir de ahí, cada año pagaría un 0,11% más de intereses. Si divides 1,74 entre 0,11 te sale casi 16. Es decir, si cambias la hipoteca por la del Uno-e tardarías 16 años en recuperar lo que perderías el primer año. De hecho, tardarías bastante más, porque como cada año vas amortizando capital, lo que te ahorrarías con Uno-e es cada vez menos. Además, el dinero que te ahorras con el BBVA lo coges en el primer año, y en el otro caso, sería poco a poco, a lo largo de 20 ó 30.
En resumen, si esperas quitarte la hipoteca en más de 4 años (por las comisiones de cancelación)y menos de 17 (los 16 más el primero), entonces no te interesa cambiar de banco, y estoy casi seguro de que aunque te fueras a 35 años tampoco te compensaría, también porque en cuanto el capital pendiente bajara del 25% te podrías cambiar sin pagar comisiones.