ESTHERJU dijo:
Hola chic@s, os iba a comentar una cosa respecto al tema de concesión de la hipoteca dentro de dos años(para ,los que tengan miedo a que no se la concedan) Cuando fuí el viernes a entregar la reserva a ferrocarril me explicaron una cosa con bastante fundamento la verdad:
1. el valor de nuestros pisos por si alguien no lo sabe, ya ha subido en algun milloncillo/s ya que hemos pagado el precio de módulo anterior en VPPL y no el nuevo, por lo tanto nuestros pisos ahora están valorados en un precio mayor, cosa que el banco valora.
2. para los bancos el ver que una persona/s jóvenes que han ido pagando de forma regular y contínua según lo estipulado durante los dos primeros años previos a la hipoteca, resulta muy atractivo ya que resulta una garantía y se garantizan muchos años con nosotros. Con esto os quiero decir que almenos con solo observar estos dos primeros años, si no se ha tenido ningún problema, ellos deducen que tú tienes una solvencia suficiente y con la que poder afrontar sin problemas los gastos y mensualidades de su hipoteca.
Y por último y algo que creo que es importante me han dicho en Ferrocarril que en la caja con la que trabajan (Unicaja) normalmente no piden avales (a pesar d eque muchas de las cajas que existen en la actualidad sí lo hacen). Creo que también es de valorar ya que alomejor hay algunas personas que quizás por su situación, no tienen nada ni a nadie con qué avalar y esto puede suponer un problema a la hora de poder adquirir y pagar el piso de forma ordinaria.
Espero que todo esto os sirva de algo
En lo que ya valen más tienes razón, pero recuerda, que si te cambias el banco de la constructora, serán ellos los que digan cuanto vale el piso. Seguramente tenga en cuenta el valor del metro cuadrado de vivienda protegida,pero no tiene por que ser así (lo perita un perito contratado por ellos) y aunque hayan subido el precio del metro cuadrado, si dentro de dos años ha bajado la vivienda, es muy posible que te la valoren por menos dinero (
pero el que sepa que va a hacer la vivienda en los próximos años, por favor que me lo diga ). De todos modos, como muy bien dices, el que después de dos años no hayas faltado a tus obligaciones, dice mucho de la persona, y lo tienen muy en cuenta.
Si les llega una persona que después de 15 años currando resulta que no tiene un duro y encima tiene un prestamo para un coche, que se vaya despidiendo de una hipoteca ¿que haríais vosotros?, los bancos no son tontos.
Aunque no te pidan avales, trabajan con modelos matemáticos de solvencia (scoring es el tecnicismo), te clasifican y en ello meten las cosas más raras (pero que dicen mucho de ti): sexo, edad, ahorros, tipo de trabajo, años de cotización, si estás casado... con esto ven el nivel de riesgo que tiene la persona, y luego deciden si te dan la hipoteca y en que condiciones (es aquí donde puedes necesitar un aval, si tienes riesgo alto o moderado de impago). Aunque sea injusto, se la ofrecen mejor a quien menos lo necesita, es una medida del riesgo, y a más riesgo de impago, mayor tipo de interés o en el peor de los casos, ni te la dan.
Hacer la prueba, ir a un banco a pedir una hipoteca, os hacen el test completo :P
Otra de las cosas a tener en cuenta a lo hora de hacer las cuentas, es tener en cuenta los gastos de la comunidad. Entre los que más suben las cuotas están las piscinas y conserjes o guardas de seguridad. En mi comunidad nos gastamos 48000€ al año en el guarda que hay por las noches, más 28000 en un conserje que se toca los... Hoy por hoy, en una urbanicación de unas 200 personas, estos y otros gastos, se trasnforman en unos 100€ al mes de comunidad. No parece mucho, pero hay que tenerlo en cuenta.
Si alguien quiere saber de estas cosas basta con que ponga en el google: scoring modelos. Hay mucho que leer, pero te enseña como piensan los bancos.