Volver al foro
I
icp1980
23/11/2009 18:24

que os parecen estas condiciones

Evaluación de hipoteca recomendada por la inmobiliaria

4.145 lecturas | 33 respuestas
   Buenos dias, os comento mi caso:
   Mi mujer y yo estamos interesados en comprar una vivienda de 150.000€ y necesitamos financiar tambien los gastos. Despues de acudir a varios bancos (demasiados) y que todos no dijesen la misma contestación: NO, decidimos tramitar la hipoteca con una financiera que nos comentó la inmobiliaria. Ahora esta empresa nos dice que tiene aprobado el préstamo el 3.75% de salida y al Euribo + 1 y con un suelo del 3.5. Lo primero que hice fue hablar con una sucursal del mismo banco para confirmar si realmente estaba aprobada, y me confirmaron que si. A mi estas condiciones me parecen un poco altas, y la empresa financiera, me dice que pidiendo el 100% más los gastos, es lo único que me pueden conseguir. Me cobran 4000€ y me gustaría saber a la gente que está más puesta en estos temas, si realmente es tan complicado que te aprueben ahora mismo este tipo de hipotecas o es un cuento que me está colando la financiera para que acepte las condiciones. Se que mi perfil no es el mejor, y la prueba la tengo en que mi propio banco de toda la vida me dijo que máximo financiaba el 80% de compraventa. ¿Que me aconsejais? Sigo con ellos????
 
Patrocinado

¿Estás buscando hipoteca? Calcula tus cuotas con nuestro simulador

Importe Calcular
I
icp1980
03/12/2009 14:11
   Hola a todos, lo primero quiero agradecer a todos los que han opinado y han intentado ayudar. Finalmente he firmado la operación con la financiera. Se, tal y como he leido en distintos comentarios, que mi situación no era la ideal ya que no tengo dinero ahorrado, y seguramente con mis datos, si hubiese esperado y  ahorrado un 20%, habría conseguido mejores condiciones y no tendría que haberlo hecho con una financiera, pero esque la casa me encanta, y el precio era muy bajo (os lo aseguro que me he artado de ver pisos) ya que los vendedores eran unos herederos.  Si tengo que esperar a ahorrar ese dinero, es posible que dentro de un tiempo los precios estén mas bajos, pero habría perdido la oportunidad de comprar la casa que a mi me gusta. Sobre la gente que opina que soy "carne de morosidad", bueno... estais en vuestro derecho de opinar (para eso esta el foro), pero desde luego esas opiniones las dais sin saber las casos que cada uno tiene en particular. La verdad es que a parte de las condiciones (que creo que todos estamos deacuerdo que no son las mejores del mundo por decirlo finamente) y la comisión de la financiera, estoy muy contento con el tramite que ha gestionado esta empresa, y la considero muy recomendable para gente, que como yo, no consiguen una hipoteca pero están convencidos de comprar.
   Un saludo y repito, muchas gracias a todos
 
I
iafino
03/12/2009 13:54
Creo que debieramos respetar todos los comentarios, sin desprecios de ningún tipo, ya que estas son normas de este foro. Además en mi caso conozco bastante bien el sector hipotecario porque trabajo en una financiera y puedo decir que no hay criterios generales sino que cada solicitud es diferente. Yo particularmente no considero que dar un 100% + gastos sea imposible porque en mi empresa se hace todos los meses. Las condiciones están entre un 3%y un 3.75  inicial a 3 años, resto Euribor +0.80 sin vinculaciones por escrito, sin embargo a veces si que es obligatorio hacer un seguro de protección de pagos. Con esto quiero decir que no me parecen condiciones abusivas sino que incluso me parece bien porque durante 3 años tu pagas siempre lo mismo y no tienes que estar pendiente de que te suba la letra en los años más delicados como son los primeros en los que compras.

Te ruego también que no descalifiques a ningun sector o empresa sin tener datos objetivos. Si los tienes te invito a discutirlos aquí.

 
El Mano
El Mano
27/11/2009 00:11
icp1980 hazle caso a Tuercebotas y no te metas en algo que te va a traer dolores de cabeza. Estás comprando algo por encima de tus posibilidades y no es segun mis criterios sino segun tus propios criterios, ya que con 12 años de antiguedad en la empresa ni siquiera tienes algo ahorrado para poder dar de entrada. ¡¡¡Ni siquiera los gastos!!!

Sigue mi consejo: vete de alquiler 3 o 4 años, ahorra lo que puedas y dentro de ese tiempo podrás comprarte una casa similar a la que quieres comprar ahora, más barata (que los pisos vayan a subir es una trola, sobran millones de pisos en España) y en mejores condiciones de financiación. A la larga lo agradecerás.
 
NV75
NV75
26/11/2009 08:50
Pero vamos a ver, si la cosa es muy sencilla.

Hace varios años viene un amigo tuyo y te dice, necesito que me dejes X millones que me voy a comprar una casa, y si no la puedo pagar te quedas con la casa (ya sabemos que al banco hay retornarlo todo) y lo que haya pagado. Tu dices, cojonudo, si la paga gano con los intereses, y si no,, la casa como va a valer mas, la vendo yo y encima saco pasta. HOY viene ese amigo, ¿le dejas la pasta?, ¿porque no?, porque no estas seguro de poder vender la casa por mas de lo que se ha pagado por ella ¿verdad?. Entonces te puedes plantear dejarle parte de lo cuesta... por eso no se da el 100%.

Creo que esta claro que el amigo que deja la pasta es el banco.

Saludos.
 
S
sangresudorylagrimas
26/11/2009 04:47
para icp1980:

la verdad es que no suelo andar por este foro, frecuento tuseuritos.com y euribor.com.es, pero hoy me ha picado la curiosidad y estoy realmente escandalizado por lo que se oye por aquí.

Podría listar no menos de 20 o 30 aclaraciones a lo que he oído pero creo que lo mejor será centrar un poquito el tema:
  • Ningún banco da hipotecas al 110%. Hace unos años se han dado, si bien es cierto que es evidente que nunca se debieron permitir. Con esto ya te digo que da exactamente igual que ganes 3.500€ o que ganes 6.000€.
  • La evidencia es lo que te está ocurriendo. Tu propio banco no te da. Nadie te da. Has tenido que recurrir a un tío que se lleva 4.000€ para que te den una M de hipoteca.
  • El hecho de que os la den, aunque sea en unas condiciones muy lamentables (suelo 3,5%, tipo fijo inicial 3,75%, euribor+1%) me parece casi un milagro... esos sí estáis regalando 4.000€ a la financiera (OJO al dato: Comisión de apertura de más del 2%).
  • Y todo ello en un escenario en el que la vivienda sigue bajando de precio (esto es como lo del cuchillo que cae: 'Nunca cojas un...')
  • Entiendo que el motivo de las prisas es que piensas que la vivienda va a subir de precio en breve ya sea a nivel nominal o debido a la anulación de la desgrabación fiscal. Te diría que no te preocupes. Es justo al revés. Cuando eliminen la desgrabación los pisos bajarán en proporción similar ya que el comprador hace la cuenta global.
en definitiva... esto es un completo despropósito.

MORALEJA: tienes que ahorrar no menos de un 20% (10% para gastos y 10% la vivienda) para que puedas aspirar a conseguir un hipoteca mínimamente digna. Y a poder ser un 30%. HAY QUE AHORRAR


Donde se ha visto que un tío vaya a un banco a que le financien toda la inversión e incluso más... ¿qué pierde el tío si la inversión va mal?. Si piensas la respuesta obtendrás la causa por la que los bancos piden un 20%... como toda la vida se ha hecho, nada más.

No entro a valorar el por qué no tienes nada ahorrado pero el banco va a necesitar una buena explicación antes de soltarte un solo euro.

Un saludo a todos... y espero haberme explicado suficientemente.
 
A
Alberto1
25/11/2009 23:57

Hola a todos.
Tuercebotas: copio del recuadro a la derecha que recoge algunas normas del foro:

"Por favor, sé educado, e intenta respetar unas mínimas normas de convivencia".
En fin, supongo que es lo que hay.
No te voy a enviar mi curriculum, pero a lo mejor sí tengo algo de idea de todo esto. Lo que sí es seguro es que tengo educación y respeto por lo que escriben los demás.

En mi inconsciencia, y aun a riesgo de confundir a la gente diciendo barbaridades que escandalizan a Tuercebotas, voy a mantenerme en mi humilde opinión: la mayoría, practicamente todas las entidades, no dan el 100%, sin estudiar en absoluto el riesgo del caso en concreto. En mi ejemplo, supongamos que la pareja en cuestión entra en una sucursal de Cajamadrid, del Santander, de Bancaja, de Bankinter, de Banesto, de BBVA, de ING, del Pastor y de dos o tres más a elegir. También realizan los intentos con entidades varias por internet, en algunas de las cuales incluso se deduce de su web que pueden conceder el 100%. En una sucursal les atenderá alguien con interés que les dirá que traigan la documentación, que lo van a estudiar. En otra, les dirán que es factible por ser funcionarios, por tener algún tipo de convenio con la Administración Pública en cuestión. En todas las demás, la mayoría, no habrá estudio ninguno: simplemente no conceden hipotecas por el 100%, sin más. insisto, no hay estudio ninguno. No hay preguntas sobre ahorros, nóminas, préstamos,... nada de nada.
En fin, sólo transmito lo que yo sé, y por supuesto cualquiera puede ver las cosas de otro modo, pero no es necesario faltar al respeto a nadie para llevarme la contraria, seguro que se puede decir lo contrario sin necesidad de insultar.

Un saludo.
 

 
D
DUNA81
24/11/2009 10:50
No hay mejor desprecio que no hacer aprecio... con eso cierro esta estúpida conversación en la que yo nunca te falté al respeto. Quizás la ignorancia que tu me adjudicas sin tan siquiera conocerme se debe al complejo que tienes por ser un don nadie. ¿Te sientes mejor atacando a la gente? ¿crees que sabes mas que los demás por escribir sin faltas de ortografia? jajajajaja No tengo por qué darte explicaciones ni tan siquiera escribir una carta de presentación. Quien me conoce sabe a que me dedico (que no tiene nada que ver con el sector que tu nombras, aunque lo conozca por otras razones) y el por qué de mis opiniones.

Si en algun momento he conseguido ayudar a alguien me alegro, por mi parte este foro queda zanjado. No tengo tiempo para mas polemicas y muchisimo menos para insultos.

Un saludo.
 
T
torrejonjon
24/11/2009 10:48

Madre mia madre mia, yo no voy a ir punto por punto porque no terminaría nunca pero ni ipc ni duna , estais diciendo cosas que no se corresponden con la realidad.

Lo único que ahora mismo no se está financiando es el 100% + gastos, es decir un 110%, lo mínimo que te piden es que aportes los gastos, las operaciones al 100% se siguen concediendo, es cierto que no todas las entidades, pero se siguen concediendo.

El límite del 80% de financiación no lo ponen las entidades sino el banco de España que considera todas las operaciones por encima de este porcentaje como operaciones de riesgo y obliga a hacer una dotación especial a la entidad que te la concede por esa diferencia y asumir así ese mayor riesgo. De ahí q haya entidades que no financien por encima de ese porcentaje y las que lo financian lo hagan a mayor precio, lo único que hacer es repercutir el mayor coste que les supone a ellos.

Tambien me direis que es regla no es nueva y que cuando se financiaba el 110% el banco de España decía lo mismo, pues totalmente de acuerdo y nunca se debieron financiar esas cantidades, pero se hizo, y también estareis conmigo en que rectificar es de sabios.

Cuando decimos la frase de "carne de embargo" es porque cumples las caracteristicas de todas las operaciones que actualmente se encuentran en proceso de embargo. Operaciones financiadas a un 110% sin aportación alguna de ahorro , realizadas cuando los tipos de interés estaban en torno al 2,5-3% , firmadas a través de una financiera con condiciones altas. He visto en varios comentarios en este foro de gente que ahora se queja de que el banco en su momento le haya concedido esta hipoteca. Una persona q ganando 3.000€ mas pagas no tiene ningún tipo de ahorro, dice mucho de si misma, es decir, que vive al dia, lo que tiene se lo gasta, y el dia que le surja algún imprevisto no tendrá forma de hacerle frente. Yo no soy nadie para decir como tiene que gastar cada uno su dinero, pero si ninguna entidad te lo financia será por algún motivo, que casualidad que a través de la financiera si te lo financien no??? le han presentado la operación con datos reales??

Ahhh y a ipc 1980, creo que tu mejor opción es meterte en una obra nueva que la entreguen en un par de años y cuyo precio negocias ahora, y puedes ir haciendo aportaciones progresivamente. En cuanto a lo que comentas como ética personal, igual te lleva a meterte en un lio, normalmente las financieras te buscan financiación y te dicen que si no la consiguen no les tienes que pagar nada, por eso mismo, se aseguran de que tu operación salga como sea, igual la información que tiene la sucursal de esa entidad que comentas no sea del todo la correcta, yo ya te digo seguiría el consejo q te han dado e iria a otra sucursal de la misma entidad con tus datos para que estudiaran si era viable o no, y si te dicen que no, pues ahí hay gato encerrado.

 
D
Drawman
24/11/2009 10:41
DUNA81 dijo:

DRAWMAN,

Te digo exactamente lo mismo... primero estudia, luego piensa y después... escribe.


Que alguien que va demostrando su ignorancia me diga que estudie...
Que alguien que es incapaz de escribir 2 párrafos sin maltratar al diccionario me diga que piense...

De todas maneras sigo esperando que me contestes si el sector del ladrillo (tu sector) ha tenido algo que ver con todo lo malo malísimo que pasa en este país o es sólo culpa de los bancos. O el motivo por el que van a subir los precios de los pisos.
 
D
DUNA81
24/11/2009 10:34
DRAWMAN,

Te digo exactamente lo mismo... primero estudia, luego piensa y después... escribe.
 
D
Drawman
24/11/2009 10:34
Sin entrar en valorar la última ristra de sandeces. ¿Y las empresas del ladrillo (sector al que perteneces) no tienen culpa de nada?

Pues nada, uys que malos los bancos.
 
D
DUNA81
24/11/2009 10:29
TUERCEBOTAS,

No me creo mas lista que los bancos, ni tampoco mas lista que nadie... y tampoco echo la culpa de todo a los bancos pero si me reitero en que tienen una gran parte de culpa... la gente por su ignorancia ó ilusión (llamalo como quieras) se dejó llevar y ahora ves barbaridades. Pero... los bancos, que segun tu tienen tan buena fe... porque dieron esas hipotecas???? resulta que ahora un banco sabe si puedo o no comprar una vivienda y antes se la daban a todo el mundo e incluso falseaban datos ó proponian cadenas de avales... que pasa que de unos años para acá hanh hecho un master en finanzas???

Creo que si realmente los bancos tubieran buena fe y no actuaran bajo la ley de la usura hubierna trabajado de la forma correcta desde un principio, se hubieran concedido muchisimas menos hipotecas, el mercado inmobiliario no hubiera evolucionado de esa forma tan brutal y ahora se seguirian concediendo prestamos a precios razonables a aquellos que pueden permitirselo. 
Pero claro... es muy facil echar la culpa al tonto de turno que gana 2000 € siendo mas de la mitad en horas extras pagadas en vaya usted a asaber como (pero no en nomina, que eso lo he visto yo en conocidos mios) y se cree rico, y llega al banco y le expone su situacion y este en vez de abrirle los ojos y no darle ni un duro le anima  falsificar la nomina metiendo los 2000 completos en ella y le da un hipotecon de mas de 200.000 € para comprarse un adosado.... y ahora que???? ahora las horas extras desaparecen, este señor se va al paro y su desempleo es una mierda porque no cotizó de forma legal.... El tonto de turno se da cuenta de la cagada que ha hecho y el banco se come el error de quererlo todo y pintar castillos en el aire a los pobres ignorantes que quieren aparentar mas de lo que son...
La culpa no es solo de los bancos, es cierto... esta gente a la que le gustaba vivir por encima de sus posibilidades es tan culpable como ellos pero con una gran diferencia... quien sabe de finanzas y de solvencia no son ellos sino los señores que ahora dan hipotecas solo a los que tenemos la pasta y encima nos quieren sacar los riñones por ellas para que paguemos las deudas que tienen por los embargos de los castillos en las nubes que ellos mismos ayudaron a construir!!!
La pregunta es... ¿Quien va primero... el estafador o el estafado?
 
D
Drawman
24/11/2009 10:18
Creer que la aplicación de riesgo no tiene en cuenta los activos demuetra tu total ignorancia sobre el tema. Si tienen en cuenta hasta la lavadora que pagas sin intereses en el Carreful

¿Por qué el piso va a costar 220000 y no 80000?
 
I
icp1980
24/11/2009 10:14
drawman dijo:

Basta con leer algunos hilos para darse cuenta de que la gente calcula su riesgo como el orto.

El de la sucursal puede decir misa, normalmente es un programita el que te dice si ok o ko a la solicitud.

Es así como miran los bancos ahora el riesgo de las solicitudes. Hace un par de años no harian caso al ordenador y ahora lo que dice un programa informatico va a misa??? Es ese programa el que mira si soy "carne de embargo"??. Entiendo que cada operación es distinta y cada operación tendría que verse individualmente ya que no es lo mismo alguien que no aporta ahorro porque se gasta todo lo que cobra a alguien que no aporta por un motivo justificado (acabo de cancelar un personal con fondos propios). Los bancos donde fui a pedir la hipoteca, no me estudiaron el préstamo, ya que si no voy con el dinero por delante no me estudian la hipoteca. No me entendais mal, comprendo que los bancos se han llevado muchos palos en los últimos tiempos,  que es su dinero, y se lo dan a quien ellos quieren, pero no entiendo comentarios como los de drawman que sin saber el perfil de cada uno, se atreve a decir que soy carne de embargo o que no me puedo permitir una vivienda (yo se que me la puedo permitir, otra cosa es que el banco no me quiera dar la hipoteca y lo respeto). De todas formas, me doy cuenta que ahora mismo tengo dos opciones: Firmar con la financiera o esperar a ahorrar 30.000€ para aportarlos a la operción, pero claro, cuando los ahorre, ese piso que quiero comprar no costará 150000€ sino 220000€.
 
E
El Tuercebotas
24/11/2009 09:55
DUNA, aunque el estilo de drawman siempre es bastante "agresivo" tiene toda la razón del mundo. ¿Por qué te crees más lista que los bancos? Es muy fácil decir que la culpa de todo la tienen los bancos y no asumir que la gente también se deja arrastrar sin pensar las consecuencias.
 
D
Drawman
24/11/2009 09:45

Dios, menudo tocho lleno dé ignorancia y sandeces. A ver si aguanto y no me dejo nada:

1. Todas las operaciones se estudian. ¿Sólo se estudian las que son desfavorables?

2. Si sólo puedes encontrar hipoteca para colectivos tienes un problema. Las hipotecas para colectivos únicamente son buenas para mejorar condiciones.

3. Que todos los bancos te rechacen una operación y tengas que acudir a una financiera con unas condiciones de locura significa que eres carne de embargo.

4. Los ahorros te pueden rentar más en un fondo de inversión, pero también menos. Conozco casos de pérdidas superiores al 90%.

5. Tú no eres igual de listo que un banco, ni de lejos. Si lo crees así tienes un problema.

6. Si los bancos no te conceden un préstamo es porque tu ratio de endeudamiento no es suficiente.

7. La vivienda no va a bajar más porque tú lo digas. ¿Algún motivo lógico para que no se pueda vender con pérdidas?

8. Yo no digo que este momento sea bueno para comprar ni lo contrario, pero nunca es buen momento para comprar algo que no te puedes permitir.

9. Lo que hay que hacer es no gastar todo el ahorro en los gastos y el 20%. Si no lo haces así te estás comprando algo que no te puedes permitir.

10. ¿Orden directa del Banco de España? Joder que inventiva.

11. Claro, la culpa siempre es de los bancos. Los constructores son unos tíos supermajetes que no tienen culpa de nada. La meña que se ha metido hasta las trancas ampliando hipoteca para tener un BMW mejor que el del vecino tampoco tiene culpa de nada. Los intereses de los préstamos de los bancos actualmente están por debajo del 2% ¿Realmente sabes qué coño es la usura?

12. En futuras ocasiones, mejor opina sobre algo que tengas un mínimo de conocimiento. Evitarás hacer el ridículo.

13. Si estás harta de leer necedades, por favor deja de escribirlas tú, porque además en tu caso van acompañadas de unas faltas de ortografía del copón.

 
D
DUNA81
24/11/2009 09:16
Estoy totalmente deacuerdo con Alberto1, ahora mismo el riesgo no es algo que se estudie detenidamente, tan solo se estudia si pides un 80% pero pidiendo un 100% de tasación... olvidate de que estudien nada, tienes que recorreterte toda la ciudad en busca de algun banco que tenga algun producto muy especial para colectivos concretos y entonces... si tienes esa gran suerte... bingo!!! estudian tu caso y son mas que capaces de darte el 100% que pides.
El pedir el 100% no significa que seas carne de embargo, sino que, siendo igual de listo que el banco, no quieres invertir todos tus ahorros en una vivienda, quizas te renten mucho mas en un plan de ahorro ó algun fondo de inversión... en nuestro caso es así, tenemos ahorros pero no queremos invertirlos en la vivienda pues nuestro ratio de endeudamiento es mas que suficiente para concedernos el dinero que pedimos que no llega al 100% de la tasación pero supera el 100% de la compraventa (y tal y como estan las cosas hoy es de esperar algo asi ya que, al menos por mi zona, la vivienda a bajado mas de un 20%), se están vendiendo gangas a precio casi de coste, eso te lo aseguro yo que trabajo para la construcción y entiendo de precios, dentro de nada va a subir el IVA, van a eliminar la deducción por vivienda y esta ya no bajará mucho mas pues ya estamos casi tocando fondo... si ahora no invierto en nuestra casa... cuando será buen momento drawman??? cuando tengamos mas del 50% de su valor ahorrado y la vivienda haya aumentado su valor en un 30%???? al final siempre estaremos en la misma situación pues, por la ley que tanto promulgas del ahorro y la previsión nadie en su sano juicio se quedaria sin un duro por invertirlo todo en un inmueble!!!! que pasaria si me quedo en paro??? por lo menos con los ahorros tendremos para imprevistos hasta que consiga otro empleo... la vida da muchas vueltas, hoy sabes lo que ganas y sabes que, por suerte, tienes un buen futuro... pero mañana... nadie sabe lo que ocurrira mañana, quien hoy es un buen cliente para un banco puede que mañana no, asi que... que nos quieres contar??? si el ratio de endeudamiento calculado a un 5 ó un 6% es mas que aceptable (en nuestro caso no llega al 35%) porque no vas a concederme lo que pido y encima me obligas a invertir todos mis ahorros en la vivienda??? no voy a pagar suficientes intereses ya que quieres que arriesgue aun mas??? si la cosa está en el famoso riesgo... no será mejor que conserve mis ahorros y abra contigo un plan de ahorro que avale ese prestamo con garantia hipotecaria???
Lo que ocurre es que hay una orden directa del Banco de España que ata de pies y manos a las entidades que solo pueden conceder ese famoso 80% y salvo algun convenio especial con este para colectivos reducidos no se concede ni un duro mas... aunq ganes un dineral, tengas ahorros y contratos indefinidos!!! El banco solo mira por si mismo... primero malgastó el dinero dando hipotecas subrealistas, incluso falsificando nominas y haciendo avales en cadena con extranjeros... luego malgasto de nuevo el dinero del gobierno repartiendolo entre sus altos cargos (ya conocemos todos el sistema de bonus)... y ahora quieren que la gente que tenemos dinero paguemos sus errores....
Señores... esto es un negocio y yo no estoy dispuesta a pagar ni a arriesgar mas de lo necesario. Si estamos donde estamos en gran parte es por el sistema financiero y su conocida usura... dice el refran que la avaricia rompe el saco y creo que este no se rompió sino que acabó estallando y ahora pagamos justos por pecadores...
Repito que al igual que una empresa funciona con financiación un particular idem de lo mismo, si solo te limitas a ahorrar y gastar tus ahorros en las inversiones que se te ocurran al final no tendras nada en la vida... lo importante es financiar tus inversiones y conservar tus ahorros para rentar con ambos productos.
Es mi humilde opinion pero necesitaba contarla porque estoy harta de leer necedades sin argumentacion alguna...
Un saludo y suerte a todos!
 
D
Drawman
24/11/2009 09:16
El Tuercebotas dijo:

En el caso de icp si ganáis 3.500 euros al mes y no tenéis ni un duro ahorrado pues tú me dirás.


Eso mismo había pensado yo
 
E
El Tuercebotas
24/11/2009 09:06
alberto1 dijo:

Hola a todos.
Yo creo que la entidad no conoce mejor que nosotros nuestro riesgo, al menos en la mayoria de los casos. Lo que ocurre ahora es que simplemente tienen unas instrucciones de no dar hipotecas al 100%; pero es simplemente un criterio general, no se analiza el riesgo de cada caso: se asume por una cuestión de lógica que hay más riesgo si doy el 100% que si doy el 80%, de la misma manera que hay más riesgo dando el 80% que el 60%, y todavía hay menos riesgo si sólo dan el 30% y además con avales.
En alguna sucursal de alguna entidad que no tenga unas instrucciones tan rígidas se puede encontrar a gente capaz de hacer bien su trabajo y examinar el caso concreto, porque puedes pedir el 100% y tener menos riesgo que gente que pide el 80%.
En cuanto a que al banco le gusta que hayas ahorrado, es otro criterio de riesgo, pero tampoco significa necesariamente nada. En cualquier caso sólo hay que verlo como un criterio de valoración del riesgo, lejos de un paternalismo proteccionista bancario que es absolutamente irreal.
Ejemplo (inventado): matrimonio de funcionarios de carrera (no interinos) con sueldo total de unos 5.000 euros al mes netos. Son jóvenes, no han podido ahorrar mucho todavía y pretenden comprarse un piso de 200.000 euros de tasación y tienen pongamos unos 50.000 euros ahorrados, de los cuales tienen 30.000 euros invertidos en unas acciones, actualmente con unas minusvalías importantes y que no desean vender. No ven ninguna razón para estar de alquiler un tiempo ya que consideran que pueden pagar la cuota perfectamente, aunque suba al 8% el euribor.
Confiados, van a varios bancos y cajas; en todos ellos no llegan ni a escucharles: simplemente les dicen que no dan el 100%.
A mí me parece que es un criterio que, como todos los criterios que no distinguen ningún caso particular, está equivocado, porque no tiene nada que ver con el riesgo.
Es sólo mi opinión.
Un saludo.



Madre mía lo que hay que oir. Desde luego Alberto si no tienes ni idea de como funciona esto mejor sería que no dijeras nada por que confundes a la gente. Menuda sarta de barbaridades has soltado en un par de párrafos.

Cualquier entidad por supuesto que estudia cada caso concreto. Si es una buena operación aunque sea al 100% se da.

En el caso de icp si ganáis 3.500 euros al mes y no tenéis ni un duro ahorrado pues tú me dirás. Sólo con ese dato ya me da que pensar que es bastante normal que no le den la operación en ninguna entidad. Si sólo te lo dan a través de financiera es que tu perfil no es nada bueno. No es mejor cliente el que más gana.
 
D
Drawman
23/11/2009 22:46
Basta con leer algunos hilos para darse cuenta de que la gente calcula su riesgo como el orto.

El de la sucursal puede decir misa, normalmente es un programita el que te dice si ok o ko a la solicitud.
 
A
Alberto1
23/11/2009 22:04
Hola a todos.
Yo creo que la entidad no conoce mejor que nosotros nuestro riesgo, al menos en la mayoria de los casos. Lo que ocurre ahora es que simplemente tienen unas instrucciones de no dar hipotecas al 100%; pero es simplemente un criterio general, no se analiza el riesgo de cada caso: se asume por una cuestión de lógica que hay más riesgo si doy el 100% que si doy el 80%, de la misma manera que hay más riesgo dando el 80% que el 60%, y todavía hay menos riesgo si sólo dan el 30% y además con avales.
En alguna sucursal de alguna entidad que no tenga unas instrucciones tan rígidas se puede encontrar a gente capaz de hacer bien su trabajo y examinar el caso concreto, porque puedes pedir el 100% y tener menos riesgo que gente que pide el 80%.
En cuanto a que al banco le gusta que hayas ahorrado, es otro criterio de riesgo, pero tampoco significa necesariamente nada. En cualquier caso sólo hay que verlo como un criterio de valoración del riesgo, lejos de un paternalismo proteccionista bancario que es absolutamente irreal.
Ejemplo (inventado): matrimonio de funcionarios de carrera (no interinos) con sueldo total de unos 5.000 euros al mes netos. Son jóvenes, no han podido ahorrar mucho todavía y pretenden comprarse un piso de 200.000 euros de tasación y tienen pongamos unos 50.000 euros ahorrados, de los cuales tienen 30.000 euros invertidos en unas acciones, actualmente con unas minusvalías importantes y que no desean vender. No ven ninguna razón para estar de alquiler un tiempo ya que consideran que pueden pagar la cuota perfectamente, aunque suba al 8% el euribor.
Confiados, van a varios bancos y cajas; en todos ellos no llegan ni a escucharles: simplemente les dicen que no dan el 100%.
A mí me parece que es un criterio que, como todos los criterios que no distinguen ningún caso particular, está equivocado, porque no tiene nada que ver con el riesgo.
Es sólo mi opinión.
Un saludo.
 
I
icp1980
23/11/2009 19:58
   hola nv75, gracias por dar tu opinión. Comprendo lo que me dices y en primer lugar decirte que la oficina donde la tengo aprobada con la financiera, entiendo que no aceptará saltarsela y firmar directamente conmigo, de todas formas, no lo haré por etica personal, ya que desde el principio cuando me reuní con la persona de la financiera acepté que llevaran la documetación por los bancos que creyeran oportuno, ahora no quiero pisarles su trabajo, si acepto las condiciones lo haré con ellos. En segundo lugar, entre mi mujer y yo cobramos 3500€ mensuales más pagas extras, por lo que la cuota, aunque subiera el euribor a un 5 + 1 de diferecial = 6%, me saldría una cuota de unos 970€, lo cual lo podría pagar sin problemas. Es cierto que si nos quedamos en el paro (espero que no ya que trabajamos en empresas grandes y llevamos 10 y 12 años de antiguedad) quizas podriamos tener problemas para pagalo, pero que diferencia habría si a la operación aportase 30.000€ con un piso de más precio?? El préstamo sería el mismo, la cuota la misma, mis ingresos los mismos, la posibilidad de quedarse en paro la misma. Si nos ponemos así, nadie se puede permitir una hipoteca. 
 
D
Drawman
23/11/2009 19:49
Los bancos la cagaron hace 2 años y procuran no cagarla ahora.

Si los bancos no te dejan la pasta es porque creen que tu riesgo es demasiado alto (y ellos lo saben mejor que tú).

Pero vamos, que parece que estás bastante decidido así que tú mismo.
 
NV75
NV75
23/11/2009 19:45
Planeo una pregunta inocente.

Ya sabes la oficina que si que concede el prestamo, pidelo tu directamente, si te dicen que si... piensa que pasará cuando el euribor este al 5 y pico... ¿te lo podras permitir?. Pero si dicen que NO es que hay gato encerrado A LA FINANCIERA SI Y A TI NO???.

Aun así estoy con Drawman, no poderselo no permitir no igual a ahora no lo puedo pagar. Es pensar, en que pasa si me voy al para unos meses, o mi mujer se va al paro unos meses... o soy autonomo y bajan los pedidos...

Doy las gracias a mis padres que desde pequeño me enseñaron a ahorrar, recuerdo cuando quise comprarme mi primera cadena de musica, de doble pletina ( el novamas de entonces) frase lapidaria de mi madre que tanto me ha enseñado en esta vida ¿Cuanto dinero tienes para comprarla?, al año siguiente con una gran parte de lo costaba mis padres me "financiaron" en resto. Creo que no hace falta explicar la moraleja...

Por cierto, este se "queja" de que le concediron la hipoteca...

www.nuevosvecinos.com/hipotecas/2145681_denuncia_al_banco_y_la_tasadora.html



Saludos.

Editado por nv75 23/11/2009 19:49
 
I
icp1980
23/11/2009 19:40
  Parece que ahora los bancos tienen la verdad absoluta... Está claro que el dinero es del banco, y que yo soy el que lo está pidiendo. Una cosa es que el banco no me quiera dejar "su dinero" y otra cosa es que yo no me pueda permitir pagar una préstamo. Que pasa entonces con la gente que hace un par de años le concedian todo lo que yo pido e incluso más (cancelación de préstamos, sobrante...). Hay casos en los que no habrán pagado, pero los casos que están pagando todos los meses religiosamente, tambien dirias que compraron algo que no se podian permitir?
 
D
Drawman
23/11/2009 19:31
Si lo mejor que puedes conseguir son esas condiciones, y encima a través de una financiera, no te la puedes permitir.

¿Por qué crees que los bancos no te dan el préstamo?
 
I
icp1980
23/11/2009 19:18
drawman dijo:

Te estás comprando algo que no te puedes permitir

Porque dices que no me lo puedo permitir????. Yo se la cuota que me sale, y la puedo pagar sin problemas.
 
D
Drawman
23/11/2009 19:09
Te estás comprando algo que no te puedes permitir
 
tortola1
tortola1
23/11/2009 19:03
   La verdad es que no son las mejores condiciones del mundo, pero estarás deacuerdo conmigo que no tienes el mejor perfil del mundo, ya que aunque no especificas tus datos, el tener que financiar los gastos completos es un punto muy negativo ahora mismo. Te digo que yo tuve una situación similar, tambien tuve que hacer la hipoteca por medio de una financiera y necesitaba todos los gastos. Las condiciones que firme eran vastante parecidas a las que tu indicas. Yo lo que miré era que podía pagar la letra, y  como la casa que compré era la que realmente me gustaba, firmé. Solo espero que dentro de un tiempo, cuando esto mejore, intentar buscar otro banco que me mejore las condicones.
 
I
icp1980
23/11/2009 18:51
  Hola Exfat, la comisión de apertura es del 1% y me ponen como obligatorio un seguro de protección de pagos, que según me comentan se financia dentro del préstamo. Por ese seguro cobran unos 2600€. El problema no es el seguro, ya que la explicación que me dan la veo razonable. Si no aporto nada a la operación (ni dinero ni avales) el banco me obliga a hacer ese seguro por el cual en caso de quedarme en paro, me paga la cuota. La cancelación parcial es del 0.15% y la total el 0.5 (5 años) y 0.25% el resto.
 
I
icp1980
23/11/2009 18:43
 Gracias por la contestacion duna81. La verdad es que caja duero no lo se (me informaré mañana), pero a Caja Madrid y BSCH ya fui y me dijeron que como máximo daban el 100% de compraventa, es decir que tendría que aportar los gastos de la operción (logicamente no los tengo). Os comentaré mañana lo que me dicen en Caja Duero.
 
F
FERLO
23/11/2009 18:38

Hola ICP, yo como director de banca y compañero de otros directores de otras entidades, cuando hablamos del tema, al igual que mi entidad este tipo de hipotecas no se conceden hoy en día, en todas las operaciones por lo menos nos piden que se aporten los gastos. Yo como consejo personal te doy que si puedes pagar la cuota y las condiciones no te parecen exageradas pues fírmalo porque ya te digo que es la única entidad que yo conozca que te lo daría.

 
D
DUNA81
23/11/2009 18:36
Es cierto que hoy en dia tal y como está el mercado financiero encontrar financiacion para mas del 80% del valor de compraventa o tasacion (el menor de los dos) está complicado. Pero aun asi existen entidades que te ofrecen este tipo de productos como caja duero, caja madrid o banco santander universitario entre otros.
Las condiciones para este tipo de prestamos suelen ser altas, el Euribor + 1% me parece lo mas logico por lo que estoy viendo en casi todas las entidades para los porcentajes que tu pides, pero lo que me parece abusivo es el 3.75% inicial y el suelo del 3.5%... creo que deberias de mirarlo con mas entidades. Prueba en las que te he nombrado o en BBK (Es que aqui no tengo sucursal pero he oido hablar muy bien de ellos...)

Suerte y ya nos contaras.
 

Fin del hilo
© 2002-2024 - HABITATSOFT S.L.U. CIF B-61562088 c/ Josefa Valcárcel, 40 bis 28027 Madrid
Contacto |  Publicidad |  Aviso Legal y Política de Privacidad  |  Política de cookies  |  Blog |  Catastro |  Facebook |  Twitter
Vocento