Hola a tod@s,
Después de leer varios de los mensajes escritos en este hilo, he llegado a la conclusión de que la gente está muy preocupada por los diferenciales que aplican las distintas entidades bancarias (0,40, 0,33,...).
No sé si alguien se ha parado a hacer cálculos, pero elegir una hipoteca en base a solo criterios económicos, me parece una locura. Es decir, en mi caso, valoro mucho más la relación que puedas tener con el banco, (por ejemplo: la atención que puedes recibir por parte de Lucía en el caso del BBK), que el ahorro que supone ese diferencial, que es casi despreciable (0,45-0,33=0,12%).
Para justificar lo que he expuesto anteriormente, voy a intentar realizar un claro ejemplo de ahorro con distintos diferenciales (0,45 y 0,33%):
Ejemplo 1: Subrogación con la entidad de la promotora:
- Capital pendiente: 165000€ (ejemplo sin ampliación de capital)
- Euribor a fecha 2/11/07: 4,608%
- Diferencial : 0,45% (caso más desfavorable).
- Plazo: 30 años.
Si realizamos la simulación del cuadro de amortizaciones, obtenemos los siguientes datos:
- Cuota mensual: 891,61€
Ejemplo 2: Hipoteca con banco distinto al de la promotora:
Como todos sabéis, y como muy bien explicó en su día Sacaribe, en caso de no subrogarnos con el préstamo de la promotora deberíamos pagar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados, que para el caso de una hipoteca de alrededor de 165000€, viene a ser unos 2300€ aprox. Este dinero extra, deberemos pagarlo en el momento de firmar la hipoteca.
- Capital pendiente: 165000€ (ejemplo sin ampliación de capital)
- Euribor a fecha 2/11/07: 4,608%
- Diferencial : 0,33% (caso más favorable, “ING”).
- Plazo: 30 años.
Realizando la misma simulación:
- Cuota mensual : 903,79€
CONCLUSIONES DE LA COMPARACIÓN:
Como podéis apreciar, la diferencia mensual entre una hipoteca y la otra es de 12,18€/mes, pero por el contrario hemos invertido 2300€ más en esta última.
Para saber cuando recuperaremos esos 2300€, debemos de dividir esta cantidad por el ahorro mensual (12,18€)= 2300/12,18=188,83 meses, o lo que es lo mismo, 15,7 años en recuperar esos 2300€.
Por otro lado, si lo que queremos es ver el ahorro que obtendremos con la hipoteca del diferencial “barato”a lo largo de la vida del préstamo, debemos de multiplicar el ahorro mensual con dicha hipoteca (12,18€), por la vida del préstamo (30 años), y restarle los 2300€ que pagamos inicialmente = (12,18x360)-2300=2048€ de ahorro en 30 años.
A todo esto debéis de pensar que 2300€ no valen lo mismo a fecha de hoy, que dentro de 16 años.
Ahora bien, mi pregunta es la siguiente:
¿Merece la pena hacer una hipoteca en “Yenes o Francos Suizos” para conseguir un diferencial del 0,20%?
¿Merece la pena anteponer el diferencial al trato con el banco?
Espero no haberos aburrido con mi exposición, pero si ayudaros a tener un punto de vista distinto.
Saludos,